Asuntolaskin - Laske kuukausierät ilmaiseksi
Ilmainen asuntolaskin arvioi kuukausittaiset asuntolainmaksut, kokonaiskorkomenot ja kuoletusaikataulun. Vertaile 15 ja 30 vuoden asuntolainoja ja näe maksuerittelyt heti.
Asuntolaskin
Dokumentaatio
Asuntolainalaskuri
Asuntolainalaskuri arvioi asuntolainan säännöllisen maksuerän kolmen luvun perusteella: lainasumma, korko ja laina-aika. Se näyttää myös koko laina-ajalta maksettavan koron kokonaismäärän.
Mitä laskin tekee
Syötä lainasumma (lainattu määrä, ei asunnon hinta), vuotuinen korko, laina-aika vuosina sekä maksutiheys: kuukausittain, joka toinen viikko tai viikoittain. Laskuri ilmoittaa valitun aikataulun mukaisen maksuerän ja koko laina-ajalta maksettavan koron kokonaismäärän.
Lainasumman on oltava vähintään 1 000 $. Koron on oltava vähintään 0 %. Laina-ajan on oltava yli 0 vuotta. Syöttökentät ehdottavat ylärajoiksi arvoja 10 000 000 $, 20 % ja 50 vuotta, mutta suuremmatkin arvot lasketaan.
Asuntolainan maksuerän laskeminen
Asuntolaina maksetaan yhtä suurina maksuerinä. Jokainen maksuerä kattaa kyseisen ajanjakson koron sekä kasvavan osuuden pääomasta eli vielä maksamatta olevasta määrästä. Vakiokaava on:
M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]
- M on yhden ajanjakson maksuerä.
- P on pääoma eli lainattu määrä.
- r on yhden ajanjakson korko.
- n on maksuerien kokonaismäärä laina-aikana.
Ajanjakson korko ja maksuerien määrä riippuvat molemmat maksutiheydestä:
| Maksutiheys | Maksuerät vuodessa | Ajanjakson korko (r) | Maksuerien määrä (n) |
|---|---|---|---|
| Kuukausittain | 12 | vuotuinen korko ÷ 12 | vuosien määrä × 12 |
| Joka toinen viikko | 26 | vuotuinen korko ÷ 26 | vuosien määrä × 26 |
| Viikoittain | 52 | vuotuinen korko ÷ 52 | vuosien määrä × 52 |
Tämä kaava saadaan asettamalla lainasumma kaikkien tulevien maksuerien nykyarvoksi ja ratkaisemalla sitten M. Jos korko on 0 %, maksuerä on yksinkertaisesti lainasumma jaettuna maksuerien määrällä.
Miten maksutiheys muuttaa laskentaa
Kuukausimaksuista joka toinen viikko maksettaviin eriin siirtyminen ei tarkoita vain kuukausimaksun kertomista luvulla 12/26. Sen sijaan laskuri laskee uuden aikataulun mukaisen ajanjakson koron ja maksuerien määrän uudelleen ja soveltaa edellä esitettyä kaavaa suoraan. Näin saadaan hieman erilainen ja tarkempi tulos kuin skaalaamalla kuukausimaksua.
Laskuesimerkki
Kun lainasumma on 200 000 $, vuotuinen korko 3,5 % ja laina-aika 30 vuotta, laskuri antaa seuraavat tulokset:
| Maksutiheys | Maksuerät vuodessa | Maksuerien määrä | Maksuerän määrä | Maksetun koron kokonaismäärä |
|---|---|---|---|---|
| Kuukausittain | 12 | 360 | 898,09 $ | 123 312,18 $ |
| Joka toinen viikko | 26 | 780 | 414,32 $ | 123 168,87 $ |
| Viikoittain | 52 | 1 560 | 207,12 $ | 123 107,43 $ |
Koron kokonaismäärä on kaikkien maksettujen erien summa vähennettynä alkuperäisellä lainasummalla. Tiheämmin maksaminen pienentää koron kokonaismäärää hieman, koska jokainen maksuerä kohdistuu lainaan hieman aikaisemmin, mikä pienentää koron perusteena olevaa jäljellä olevaa määrää.
15 vuoden ja 30 vuoden lainat
Lyhyempi laina-aika suurentaa maksuerää mutta pienentää koron kokonaismäärää, koska korolla on vähemmän aikaa kertyä. Kun lainasumma on 300 000 $ ja korko 6 % ja laina maksetaan kuukausittain:
| Laina-aika | Kuukausimaksu | Maksetun koron kokonaismäärä |
|---|---|---|
| 15 vuotta | 2 531,57 $ | 155 682,69 $ |
| 30 vuotta | 1 798,65 $ | 347 514,57 $ |
15 vuoden laina maksaa kuukaudessa noin 733 $ enemmän, mutta säästää laina-aikana korkokuluissa lähes 192 000 $.
Mitä tämä laskuri ei sisällä
Laskuri laskee vain pääoman ja koron. Se ei ota huomioon kiinteistöveroja, kotivakuutusta, yksityistä asuntolainavakuutusta tai kaupantekokuluja, jotka kaikki sisältyvät usein todelliseen kuukausittaiseen asuntolainan laskuun. Lisäksi laskuri olettaa koron pysyvän kiinteänä koko laina-ajan; se ei mallinna vaihtuvakorkoisia asuntolainoja, joissa korko voi muuttua kesken laina-ajan.
Jos syötetyt arvot tuottavat virheellisen tuloksen, esimerkiksi korko- ja laina-aikayhdistelmän, jota ei voida ratkaista, laskuri näyttää yleisen syöttövirheilmoituksen eikä yksityiskohtaista varoitusta.
Usein kysyttyä
Miten asuntolainan maksuerä lasketaan? Se lasketaan kaavalla M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], jossa P on lainasumma, r yhden maksujakson korko ja n maksuerien kokonaismäärä.
Miksi joka toinen viikko maksettava erä ei ole vain puolet kuukausimaksusta? Joka toinen viikko maksettavassa aikataulussa on 26 maksuerää vuodessa, ei 24, joten kyse ei ole yksinkertaisesti 12 kuukausimaksuerän puolikkaasta. Kaksi ylimääräistä maksuerää vuodessa, jotka vastaavat yhtä ylimääräistä kuukausimaksua, nopeuttavat lainan maksamista ja pienentävät koron kokonaismäärää.
Mitä kuukausittaiseen asuntolainan maksuerään sisältyy? Tämän laskurin maksuerä kattaa vain pääoman ja koron. Todelliseen asuntolainan laskuun sisältyvät usein myös kiinteistöverot ja kotivakuutus sekä yksityinen asuntolainavakuutus, jos käsiraha on alle 20 %.
Onko 15 vuoden vai 30 vuoden asuntolaina parempi? Kumpikaan ei ole kaikissa tilanteissa parempi. 15 vuoden lainassa kuukausimaksu on suurempi, mutta koron kokonaismäärä huomattavasti pienempi. 30 vuoden lainassa kuukausimaksu on pienempi, mikä voi tehdä lainasta kuukausittain helpommin maksettavan, mutta korkokuluja kertyy kokonaisuudessaan enemmän.
Pienentääkö suurempi käsiraha maksuerää? Kyllä. Suurempi käsiraha pienentää lainasummaa ja siten sekä maksuerää että koron kokonaismäärää, koska P esiintyy kaavassa suoraan.
Mitä tapahtuu, jos korko on 0 %? Maksuerä on yksinkertaisesti lainasumma jaettuna maksuerien määrällä, koska siihen ei lisätä korkoa.
Viitteet
- "Mortgage Calculator." Investopedia, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794.
- "Mortgage Formulas." The Mortgage Professor, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm.