Calculator Ipotecar - Calculează Plăți Lunare Gratuit
Calculator ipotecar gratuit estimează plățile lunare pentru un împrumut imobiliar, dobânda totală și graficul de amortizare. Compară ipotecile pe 15 și 30 de ani și vizualizează defalcarea plăților instant.
Calculator Ipotecă
Documentație
Calculator de credite ipotecare
Un calculator de credite ipotecare estimează rata periodică a unui împrumut pentru locuință pe baza a trei valori: suma împrumutată, rata dobânzii și durata împrumutului. De asemenea, arată dobânda totală plătită pe durata împrumutului.
Ce face calculatorul
Introduceți suma împrumutată (suma primită, nu prețul locuinței), rata anuală a dobânzii, durata împrumutului în ani și frecvența plăților: lunar, bilunar (la fiecare două săptămâni) sau săptămânal. Calculatorul returnează valoarea plății pentru acel program și dobânda totală plătită pe întreaga durată.
Suma împrumutată trebuie să fie de cel puțin 1.000 USD. Rata dobânzii trebuie să fie de 0 % sau mai mare. Durata împrumutului trebuie să depășească 0 ani. Câmpurile de introducere sugerează limite superioare de 10.000.000 USD, 20 % și 50 de ani, dar sunt calculate și valorile mai mari.
Cum se calculează rata unui credit ipotecar
Un credit ipotecar se achită prin plăți egale. Fiecare plată acoperă dobânda perioadei respective și o parte tot mai mare din principal (suma încă datorată). Formula standard este:
M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]
- M reprezintă plata pentru o perioadă.
- P reprezintă principalul, adică suma împrumutată.
- r reprezintă rata dobânzii pentru o perioadă.
- n reprezintă numărul total de plăți pe durata împrumutului.
Rata perioadei și numărul de plăți depind ambele de frecvența plăților:
| Frecvență | Plăți pe an | Rata perioadei (r) | Numărul de plăți (n) |
|---|---|---|---|
| Lunar | 12 | rata anuală ÷ 12 | ani × 12 |
| Bilunar | 26 | rata anuală ÷ 26 | ani × 26 |
| Săptămânal | 52 | rata anuală ÷ 52 | ani × 52 |
Această formulă rezultă din egalarea sumei împrumutate cu valoarea actuală a tuturor plăților viitoare, apoi prin rezolvarea ecuației pentru M. Dacă rata dobânzii este 0 %, plata este pur și simplu suma împrumutată împărțită la numărul de plăți.
Cum schimbă frecvența plăților calculul
Trecerea de la plăți lunare la plăți bilunare nu înseamnă doar înmulțirea plății lunare cu 12/26. Calculatorul recalculează rata perioadei și numărul de plăți pentru noul program, apoi aplică direct formula de mai sus. Astfel se obține un rezultat ușor diferit și mai precis decât prin ajustarea valorii lunare.
Exemplu de calcul
Pentru un împrumut de 200.000 USD la o rată anuală a dobânzii de 3,5 % pe o perioadă de 30 de ani, calculatorul oferă:
| Frecvență | Plăți pe an | Numărul de plăți | Valoarea plății | Dobânda totală plătită |
|---|---|---|---|---|
| Lunar | 12 | 360 | 898,09 USD | 123.312,18 USD |
| Bilunar | 26 | 780 | 414,32 USD | 123.168,87 USD |
| Săptămânal | 52 | 1.560 | 207,12 USD | 123.107,43 USD |
Dobânda totală este suma tuturor plăților efectuate, minus suma inițială împrumutată. Plățile efectuate mai des reduc ușor dobânda totală, deoarece fiecare plată se aplică puțin mai devreme, reducând soldul pentru care se percepe dobândă.
Împrumuturi pe 15 ani comparativ cu împrumuturi pe 30 de ani
O durată mai scurtă a împrumutului crește valoarea plății, dar reduce dobânda totală, deoarece dobânda are mai puțin timp să se acumuleze. Pentru un împrumut de 300.000 USD la o dobândă de 6 %, plătit lunar:
| Durată | Plată lunară | Dobânda totală plătită |
|---|---|---|
| 15 ani | 2.531,57 USD | 155.682,69 USD |
| 30 de ani | 1.798,65 USD | 347.514,57 USD |
Împrumutul pe 15 ani costă cu aproximativ 733 USD mai mult pe lună, dar economisește aproape 192.000 USD din dobândă pe durata împrumutului.
Ce nu include acest calculator
Calculatorul calculează doar principalul și dobânda. Nu adaugă impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarului, asigurarea ipotecară privată sau costurile de închidere, toate acestea fiind adesea incluse într-o plată ipotecară lunară reală. De asemenea, presupune o rată fixă a dobânzii pe întreaga durată; nu modelează creditele ipotecare cu rată variabilă, în cazul cărora rata se poate schimba pe parcursul împrumutului.
Dacă valorile introduse produc un rezultat nevalid, de exemplu o combinație de rată și durată care nu poate fi rezolvată, calculatorul afișează o eroare generică de introducere, nu un avertisment specific.
Întrebări frecvente
Cum se calculează plata unui credit ipotecar? Se calculează cu formula M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], unde P este suma împrumutată, r este rata dobânzii pentru o perioadă de plată, iar n este numărul total de plăți.
De ce o plată bilunară nu reprezintă pur și simplu jumătate din plata lunară? Un program bilunar are 26 de plăți pe an, nu 24, așadar nu reprezintă pur și simplu jumătate din 12 plăți lunare. Cele două plăți suplimentare pe an (echivalente cu o plată lunară suplimentară) explică de ce programele bilunare achită un împrumut mai repede și cu o dobândă totală mai mică.
Ce este inclus într-o plată ipotecară lunară? Plata calculată de acest calculator acoperă doar principalul și dobânda. O factură ipotecară reală include adesea și impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarului, precum și asigurarea ipotecară privată dacă avansul este mai mic de 20 %.
Este mai avantajos un credit ipotecar pe 15 ani sau unul pe 30 de ani? Niciunul nu este mai avantajos în toate cazurile. Un împrumut pe 15 ani are o plată lunară mai mare, dar o dobândă totală mult mai mică. Un împrumut pe 30 de ani are o plată lunară mai mică, ceea ce îl poate face mai accesibil de la o lună la alta, dar costă mai mult în dobândă în total.
Un avans mai mare reduce valoarea plății? Da. Un avans mai mare reduce suma împrumutată, ceea ce micșorează atât plata periodică, cât și dobânda totală, deoarece P apare direct în formulă.
Ce se întâmplă dacă rata dobânzii este 0 %? Plata este pur și simplu suma împrumutată împărțită la numărul de plăți, deoarece nu există dobândă de adăugat.
Referințe
- "Mortgage Calculator." Investopedia, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794.
- "Mortgage Formulas." The Mortgage Professor, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm.