Ипотечен калкулатор - Безплатно изчисляване на месечни вноски

Ипотечен калкулатор

Ипотечният калкулатор изчислява редовната вноска по жилищен кредит въз основа на три числа: размера на кредита, лихвения процент и срока на кредита. Той показва и общата платена лихва за целия срок на кредита.

Какво прави калкулаторът

Въведете размера на кредита (заемната сума, а не цената на жилището), годишния лихвен процент, срока на кредита в години и честотата на плащанията: месечно, на две седмици или седмично. Калкулаторът показва размера на вноската за избрания график и общата платена лихва за целия срок.

Размерът на кредита може да е между 1000 щ.д. и 10 000 000 щ.д., а лихвеният процент — от 0% до 20%. Срокът на кредита може да е от 1 до 50 години.

Как се изчислява ипотечна вноска

Ипотечният кредит се изплаща с равни вноски. Всяка вноска покрива лихвата за съответния период, както и нарастваща част от главницата (неизплатената сума). Стандартната формула е:

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M е вноската за един период.
• P е главницата, тоест заемната сума.
• r е лихвеният процент за един период.
• n е общият брой вноски за срока на кредита.

Лихвеният процент за периода и броят на вноските зависят от честотата на плащанията:

Тази формула се извежда, като размерът на кредита се приравни към настоящата стойност на всички бъдещи вноски, след което се решава уравнението за M. Ако лихвеният процент е 0%, вноската е просто размерът на кредита, разделен на броя вноски.

Как честотата на плащанията променя изчислението

Преминаването от месечни плащания към плащания на две седмици не означава просто месечната вноска да се умножи по 12/26. Вместо това калкулаторът преизчислява лихвения процент за периода и броя на вноските за новия график, след което прилага директно горната формула. Така се получава малко по-различен и по-точен резултат от пропорционалното преизчисляване на месечната вноска.

Пример с изчисление

За кредит от 200 000 щ.д. при годишен лихвен процент 3,5% за 30 години калкулаторът дава:

Общата лихва е сборът на всички направени плащания минус първоначалния размер на кредита. По-честите плащания намаляват общата лихва леко, тъй като всяка вноска се приспада малко по-рано и така се намалява сумата, върху която се начислява лихва.

Кредити за 15 години спрямо кредити за 30 години

По-кратък срок на кредита увеличава размера на вноската, но намалява общата лихва, защото лихвата има по-малко време да се натрупва. За кредит от 300 000 щ.д. при лихва 6%, изплащан месечно:

Кредитът за 15 години струва с около 733 щ.д. повече на месец, но спестява близо 192 000 щ.д. лихва за целия срок на кредита.

Какво не включва този калкулатор

Калкулаторът изчислява само главница и лихва. Той не добавя данъци върху имота, застраховка на жилището, частна ипотечна застраховка или разходи по сключването, които често са част от действителната месечна ипотечна сметка. Освен това приема фиксиран лихвен процент за целия срок. При кредит с фиксирана лихва месечната вноска за главница и лихва остава една и съща през целия срок на кредита. Калкулаторът не моделира ипотеки с променлива лихва, при които лихвата и вноската могат да се променят по средата на кредита.

Ако въведените стойности водят до невалиден резултат, например комбинация от лихвен процент и срок, която не може да бъде решена, калкулаторът показва обща грешка във входните данни, а не конкретно предупреждение.

Често задавани въпроси

Как се изчислява ипотечната вноска? Тя се изчислява по формулата M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], където P е размерът на кредита, r е лихвеният процент за един период на плащане, а n е общият брой вноски.

Защо вноската на две седмици не е просто половината от месечната вноска? Графикът на две седмици има 26 плащания годишно, а не 24. Калкулаторът преизчислява вноската за 26 плащания годишно за същия срок, така че резултатът е малко по-малък от половината от месечната вноска. За кредит от 200 000 щ.д. при 3,5% за 30 години вноската е 414,32 щ.д., срещу 449,05 щ.д., колкото е половината от 898,09 щ.д. месечно. Някои планове на кредитори за плащане на две седмици вместо това изискват половината от месечната вноска на всеки две седмици. Тези 26 половинни вноски са равни на 13 месечни вноски годишно, което погасява кредита по-бързо. Калкулаторът не моделира такъв план.

Какво включва месечната ипотечна вноска? Вноската в този калкулатор включва само главница и лихва. Действителната ипотечна сметка често включва и данъци върху имота, застраховка на жилището и частна ипотечна застраховка, която обикновено се използва, когато първоначалната вноска е по-малка от 20 процента.

Кой ипотечен кредит е по-добър — за 15 или за 30 години? Нито един не е по-добър във всеки случай. Кредитът за 15 години има по-висока месечна вноска, но значително по-малка обща лихва. Кредитът за 30 години има по-ниска месечна вноска, което може да го направи по-достъпен от месец на месец, но общо струва повече лихви.

Намалява ли по-голямата първоначална вноска размера на месечната вноска? Да. По-голямата първоначална вноска намалява размера на кредита, което понижава както периодичната вноска, така и общата лихва, тъй като P присъства пряко във формулата.

Какво става, ако лихвеният процент е 0%? Вноската е просто размерът на кредита, разделен на броя вноски, тъй като няма лихва за добавяне.

Източници

1. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Mortgages. Център за ресурси за потребителите на FDIC: ипотеки — вноските за главница и лихва при фиксирана лихва остават същите; частната ипотечна застраховка обикновено се използва при първоначална вноска под 20 процента.