🛠️

Whiz Tools

Calculadora de Jubilació: Planifica el teu Futur Financer

Calcula quants anys et queden fins que puguis jubilar-te en funció de la teva edat, expectatives de vida, taxa d'estalvi, despeses esperades, tipus impositiu, inflació, estalvis actuals, rendiments d'inversió i ingressos de pensió. Visualitza com canvien els teus fluxos d'ingressos i capital al llarg del temps per planificar el teu camí cap a la independència financera.

Calculadora de Jubilació

Calcula quant temps et queda fins a poder jubilar-te en funció dels teus paràmetres financers.

📚

Documentació

Calculadora de Jubilació

Introducció

Planificar la jubilació és un aspecte crucial del benestar financer. Entendre quant temps es necessitarà per acumular prou riquesa per jubilar-se còmodament permet als individus prendre decisions informades sobre estalviar, gastar i invertir. Aquesta Calculadora de Jubilació estima el nombre d'anys fins que podeu jubilar-vos tenint en compte factors com l'edat actual, l'esperança de vida, la taxa d'estalvi, les despeses esperades, la taxa impositiva, la inflació, l'estalvi actual, els rendiments d'inversió esperats i fonts d'ingressos addicionals com les pensions.

Fórmula i Càlcul

El càlcul implica projectar la vostra situació financera any rere any, tenint en compte les contribucions, el creixement de la inversió, les despeses, els impostos i la inflació.

Variables

  • ( A ): Edat actual
  • ( L ): Esperança de vida
  • ( S_m ): Import d'estalvi mensual
  • ( E_m ): Despeses mensuals esperades (ajustades per inflació)
  • ( T ): Taxa impositiva esperada (com a decimal)
  • ( I ): Taxa d'inflació esperada (com a decimal)
  • ( C ): Estalvi actual
  • ( R ): Taxa d'interès anual compost esperada (com a decimal)
  • ( P ): Ingressos anuals de pensions
  • ( H ): Herència desitjada en morir

Càlculs

Estalvi Net Anual

L'estalvi net anual després d'impostos:

Sa=12×Sm×(1−T)S_a = 12 \times S_m \times (1 - T)
Despeses Anuals

Despeses anuals totals:

Ea=12×EmE_a = 12 \times E_m
Taxa d'Interès Real

Ajustant la taxa d'interès per la inflació:

Rreal=(1+R1+I)−1R_{\text{real}} = \left( \frac{1 + R}{1 + I} \right) - 1
Projecció Anual

Començant des de ( n = 0 ) (any actual), fins que ( A + n \geq L ):

  1. Abans de la Jubilació:

    Per a cada any ( n ) abans de la jubilació:

    • Actualitzar els estalvis:

      Cn+1=Cn×(1+Rreal×(1−T))+SaC_{n+1} = C_n \times \left( 1 + R_{\text{real}} \times (1 - T) \right) + S_a

  2. Després de la Jubilació:

    Un cop jubilat, deixeu d'estalviar i comenceu a retirar:

    • Actualitzar els estalvis:

      Cn+1=Cn×(1+Rreal×(1−T))−(Ea−P×(1−T))C_{n+1} = C_n \times \left( 1 + R_{\text{real}} \times (1 - T) \right) - (E_a - P \times (1 - T))

  3. Condició de Jubilació:

    La jubilació és possible en l'any ( n ) si:

    Cn≥Estalvis NecessarisC_n \geq \text{Estalvis Necessaris}

    on

    Estalvis Necessaris=(L−(A+n))×(Ea−P×(1−T))+H\text{Estalvis Necessaris} = (L - (A + n)) \times (E_a - P \times (1 - T)) + H

  4. Condició de Termini:

    Si ( A + n \geq L ), la jubilació no és possible dins de l'esperança de vida esperada.

Casos Límit i Limitacions

  • Estalvis/Despeses Negatius o Zero:
    • Els estalvis (( S_m )) i les despeses (( E_m )) han de ser números positius.
  • Restriccions d'Edat:
    • L'edat actual (( A )) ha de ser menor que l'esperança de vida (( L )).
  • Taxes Invàlides:
    • La taxa impositiva (( T )), la taxa d'inflació (( I )) i la taxa d'interès (( R )) han de ser entre 0 i 1 (0% a 100%).
  • Jubilació No Possible:
    • Si no es poden acumular els estalvis necessaris abans de l'esperança de vida, la calculadora indica que la jubilació no és possible dins dels paràmetres donats.

Casos d'Ús

Planificació Personal de Jubilació

Els individus poden utilitzar la calculadora per:

  • Estimar quan poden jubilar-se basant-se en hàbits financers actuals.
  • Ajustar els estalvis i les despeses per complir amb els objectius de jubilació.
  • Entendre l'impacte dels rendiments d'inversió i la inflació en la planificació de la jubilació.

Assessorament Financer

Els assessors financers poden utilitzar la calculadora per:

  • Il·lustrar escenaris de jubilació per als clients.
  • Demostrar la importància d'estalviar i invertir.
  • Ajudar els clients a establir objectius de jubilació realistes.

Eina Educativa

La calculadora serveix com a recurs educatiu per:

  • Ensenyar conceptes d'interès compost i inflació.
  • Destacar la importància d'estalviar de manera primerenca i consistent.
  • Mostrar els efectes dels impostos sobre el creixement de la inversió.

Alternatives

  • Programari Professional de Planificació Financera:
    • Ofereix modelatge més sofisticat, incloent lleis fiscals, diversificació de cartera i estratègies de retirada.
  • Consultar un Assessor Financer:
    • Proporciona consells personalitzats adaptats a circumstàncies individuals.
  • Serveis de Planificació de Jubilació en Línia:
    • Plataformes que ofereixen eines i recursos de planificació de jubilació integrals.

Història

El concepte de jubilació ha evolucionat al llarg dels segles. En el passat, les famílies extenses sovint donaven suport als membres més grans. Amb la industrialització, van emergir pensions i sistemes de seguretat social per proporcionar suport als jubilats. L'augment de la informàtica personal a finals del segle XX va permetre el desenvolupament de calculadores de jubilació, empoderant els individus per prendre el control de la seva planificació de jubilació. Avui en dia, eines sofisticades incorporen models financers complexos per ajudar els usuaris a prendre decisions informades.

Exemples

A continuació es mostren exemples de codi que demostren el càlcul de jubilació en diversos llenguatges de programació.

Excel

1// Col·loqueu el següent a les cel·les d'Excel:
2
3// A1: Edat Actual (A)
4// A2: Esperança de Vida (L)
5// A3: Import d'Estalvi Mensual (S_m)
6// A4: Import de Despeses Mensuals (E_m)
7// A5: Taxa Impositiva (T)
8// A6: Taxa d'Inflació (I)
9// A7: Estalvi Actual (C)
10// A8: Taxa d'Interès (R)
11// A9: Ingressos Anuals de Pensions (P)
12// A10: Herència Desitjada (H)
13
14// Estalvi Net Anual (S_a):
15// A la cel·la B1:
16// =12 * A3 * (1 - A5)
17
18// Despeses Anuals (E_a):
19// A la cel·la B2:
20// =12 * A4
21
22// Taxa d'Interès Real (R_real):
23// A la cel·la B3:
24// =((1 + A8)/(1 + A6)) - 1
25
26// Inicialitzar variables:
27// A la cel·la B4:
28// =A7  // Estalvi inicial
29
30// Configurar una taula per iterar sobre els anys:
31// Any a la columna A començant des de 0
32// Estalvi a la columna B calculat mitjançant la fórmula:
33
34// B5:
35// =IF(A5 + A$1 >= A$2, "", IF(B4 * (1 + B$3 * (1 - A$5)) + B$1 >= (A$2 - (A$1 + A5)) * (B$2 - A$9 * (1 - A$5)) + A$10, "Jubilació", B4 * (1 + B$3 * (1 - A$5)) + B$1))
36
37// Continueu copiant la fórmula cap avall fins que aparegui "Jubilació" o fins que l'edat >= esperança de vida.
38

Python

1import math
2
3def calculate_retirement_age(A, L, S_m, E_m, T, I, C, R, P, H):
4    S_a = 12 * S_m * (1 - T)
5    E_a = 12 * E_m
6    R_real = ((1 + R) / (1 + I)) - 1
7    n = 0
8    C_n = C
9    while A + n < L:
10        C_n = C_n * (1 + R_real * (1 - T)) + S_a
11        required_savings = (L - (A + n)) * (E_a - P * (1 - T)) + H
12        if C_n >= required_savings:
13            return n
14        n += 1
15    return None  # Jubilació no possible
16
17## Exemple d'ús:
18current_age = 45
19life_expectancy = 85
20monthly_savings = 1500
21monthly_expenses = 3000
22tax_rate = 0.22
23inflation_rate = 0.025
24current_savings = 200000
25interest_rate = 0.06
26pension_income = 15000
27desired_inheritance = 50000
28
29years_until_retirement = calculate_retirement_age(
30    current_age, life_expectancy, monthly_savings, monthly_expenses,
31    tax_rate, inflation_rate, current_savings, interest_rate, pension_income, desired_inheritance
32)
33
34if years_until_retirement is not None:
35    retirement_age = current_age + years_until_retirement
36    print(f"Podeu jubilar-vos en {years_until_retirement} anys a l'edat de {retirement_age}.")
37else:
38    print("La jubilació no és possible dins de la vostra esperança de vida segons les entrades actuals.")
39

JavaScript

1function calculateRetirementAge(A, L, S_m, E_m, T, I, C, R, P, H) {
2    const S_a = 12 * S_m * (1 - T);
3    const E_a = 12 * E_m;
4    const R_real = ((1 + R) / (1 + I)) - 1;
5    let n = 0;
6    let C_n = C;
7    while (A + n < L) {
8        C_n = C_n * (1 + R_real * (1 - T)) + S_a;
9        const requiredSavings = (L - (A + n)) * (E_a - P * (1 - T)) + H;
10        if (C_n >= requiredSavings) {
11            return n;
12        }
13        n += 1;
14    }
15    return null; // Jubilació no possible
16}
17
18// Exemple d'ús:
19const currentAge = 40;
20const lifeExpectancy = 85;
21const monthlySavings = 2000;
22const monthlyExpenses = 4000;
23const taxRate = 0.2;
24const inflationRate = 0.03;
25const currentSavings = 100000;
26const interestRate = 0.05;
27const pensionIncome = 10000;
28const desiredInheritance = 80000;
29
30const yearsUntilRetirement = calculateRetirementAge(
31    currentAge, lifeExpectancy, monthlySavings, monthlyExpenses,
32    taxRate, inflationRate, currentSavings, interestRate, pensionIncome, desiredInheritance
33);
34
35if (yearsUntilRetirement !== null) {
36    const retirementAge = currentAge + yearsUntilRetirement;
37    console.log(`Podeu jubilar-vos en ${yearsUntilRetirement} anys a l'edat de ${retirementAge}.`);
38} else {
39    console.log("La jubilació no és possible dins de la vostra esperança de vida segons les entrades actuals.");
40}
41

Java

1public class RetirementCalculator {
2
3    public static Integer calculateRetirementAge(double A, double L, double S_m, double E_m,
4                                                 double T, double I, double C, double R, double P, double H) {
5        double S_a = 12 * S_m * (1 - T);
6        double E_a = 12 * E_m;
7        double R_real = ((1 + R) / (1 + I)) - 1;
8        int n = 0;
9        double C_n = C;
10        while (A + n < L) {
11            C_n = C_n * (1 + R_real * (1 - T)) + S_a;
12            double requiredSavings = (L - (A + n)) * (E_a - P * (1 - T)) + H;
13            if (C_n >= requiredSavings) {
14                return n;
15            }
16            n++;
17        }
18        return null; // Jubilació no possible
19    }
20
21    public static void main(String[] args) {
22        double currentAge = 50;
23        double lifeExpectancy = 90;
24        double monthlySavings = 2500;
25        double monthlyExpenses = 4500;
26        double taxRate = 0.2;
27        double inflationRate = 0.025;
28        double currentSavings = 300000;
29        double interestRate = 0.055;
30        double pensionIncome = 20000;
31        double desiredInheritance = 100000;
32
33        Integer yearsUntilRetirement = calculateRetirementAge(
34            currentAge, lifeExpectancy, monthlySavings, monthlyExpenses,
35            taxRate, inflationRate, currentSavings, interestRate, pensionIncome, desiredInheritance
36        );
37
38        if (yearsUntilRetirement != null) {
39            double retirementAge = currentAge + yearsUntilRetirement;
40            System.out.printf("Podeu jubilar-vos en %d anys a l'edat de %.0f.%n", yearsUntilRetirement, retirementAge);
41        } else {
42            System.out.println("La jubilació no és possible dins de la vostra esperança de vida segons les entrades actuals.");
43        }
44    }
45}
46

C#

1using System;
2
3class RetirementCalculator
4{
5    public static int? CalculateRetirementAge(double A, double L, double S_m, double E_m,
6                                              double T, double I, double C, double R, double P, double H)
7    {
8        double S_a = 12 * S_m * (1 - T);
9        double E_a = 12 * E_m;
10        double R_real = ((1 + R) / (1 + I)) - 1;
11        int n = 0;
12        double C_n = C;
13        while (A + n < L)
14        {
15            C_n = C_n * (1 + R_real * (1 - T)) + S_a;
16            double requiredSavings = (L - (A + n)) * (E_a - P * (1 - T)) + H;
17            if (C_n >= requiredSavings)
18            {
19                return n;
20            }
21            n++;
22        }
23        return null; // Jubilació no possible
24    }
25
26    static void Main(string[] args)
27    {
28        double currentAge = 35;
29        double lifeExpectancy = 85;
30        double monthlySavings = 2000;
31        double monthlyExpenses = 3500;
32        double taxRate = 0.18;
33        double inflationRate = 0.03;
34        double currentSavings = 150000;
35        double interestRate = 0.05;
36        double pensionIncome = 12000;
37        double desiredInheritance = 75000;
38
39        int? yearsUntilRetirement = CalculateRetirementAge(
40            currentAge, lifeExpectancy, monthlySavings, monthlyExpenses,
41            taxRate, inflationRate, currentSavings, interestRate, pensionIncome, desiredInheritance
42        );
43
44        if (yearsUntilRetirement.HasValue)
45        {
46            double retirementAge = currentAge + yearsUntilRetirement.Value;
47            Console.WriteLine($"Podeu jubilar-vos en {yearsUntilRetirement} anys a l'edat de {retirementAge}.");
48        }
49        else
50        {
51            Console.WriteLine("La jubilació no és possible dins de la vostra esperança de vida segons les entrades actuals.");
52        }
53    }
54}
55

Conclusió

La planificació de la jubilació és un procés dinàmic influenciat per diversos factors. Utilitzant aquesta calculadora, podeu estimar com els canvis en els estalvis, les despeses, els rendiments de les inversions i altres variables impacten la vostra línia de temps de jubilació. És important revisar regularment el vostre pla de jubilació i ajustar la vostra estratègia a mesura que les vostres circumstàncies i objectius financers evolucionin.

Referències

  1. Investopedia: Planificació de la Jubilació
  2. Departament de Treball dels EUA: Fitness d'Estalvi
  3. Vanguard: Principis per a l'Èxit de la Inversió
  4. Fidelity: Consells per a la Planificació de la Jubilació
  5. CFP Board: Per què treballar amb un professional CFP?
🔗

Eines Relacionades

Descobreix més eines que podrien ser útils per al teu flux de treball

Calculadora de compte enrere de vacances fàcil per al teu proper viatge

Prova aquesta eina

Calculadora d'hores per a la gestió de projectes

Prova aquesta eina