மார்க்கெட் கணக்கீட்டாளர்

கடன் கணக்கீட்டாளர்

அறிமுகம்

ஒரு கடன் கணக்கீட்டாளர் என்பது வீட்டை வாங்க அல்லது உள்ளக கடனை மறுதொகுப்பதற்கான யாருக்கும் அடிப்படையான கருவியாகும். இது கடனாளர்களுக்கு மாதாந்திர கட்டணங்களை, மொத்த வட்டி செலவுகளை மற்றும் கடன் காலத்தின் போது மீதமுள்ள சமநிலையை மதிப்பீடு செய்ய உதவுகிறது. இந்த கணக்கீட்டாளர் முதன்மை தொகை, வட்டி விகிதம், கடன் காலம் மற்றும் செலுத்தும் அடிக்கடி ஆகியவற்றைப் பொருத்தமாகக் கொண்டு சரியான கணக்கீடுகளை வழங்குகிறது.

சூத்திரம்

கடன் கட்டணங்களை கணக்கிடுவதற்கான அடிப்படை சூத்திரம்:

$M = P \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n-1}$

எங்கு:

• M என்பது மாதாந்திர கட்டணம்
• P என்பது முதன்மை (ஆரம்ப கடன் தொகை)
• r என்பது மாதாந்திர வட்டி விகிதம் (வாராந்திர விகிதத்தை 12-ல் வகுக்கவும்)
• n என்பது கடன் காலத்தில் உள்ள மொத்த மாதங்கள்

வித்தியாசமான செலுத்தும் அடிக்கடி, சூத்திரம் அதற்கேற்ப சரிசெய்யப்படுகிறது:

• வாராந்திர கட்டணங்களுக்கு: $M_w = M \times \frac{12}{52}$
• இரண்டு வாரங்களுக்கு ஒரு கட்டணங்களுக்கு: $M_b = M \times \frac{12}{26}$

கடன் சூத்திரத்தின் உருவாக்கம்

கடன் சூத்திரம் பணத்தின் தற்போதைய மதிப்பு மற்றும் எதிர்கால மதிப்பின் கருத்தில் இருந்து உருவாக்கப்படுகிறது. இதோ, படி-by-படியாக விளக்கம்:

1. n காலங்களில் சமமான கட்டணங்களின் (M) தற்போதைய மதிப்பு (PV) r வட்டி விகிதத்தில்:

   $PV = M \frac{1 - (1+r)^{-n}}{r}$

2. ஒரு கடனில், தற்போதைய மதிப்பு முதன்மைக்கு (P) சமமாக உள்ளது, எனவே நாம் எழுதலாம்:

   $P = M \frac{1 - (1+r)^{-n}}{r}$

3. M-ஐ கண்டுபிடிக்க, இரு பக்கங்களையும் r-ஆல் பெருக்கவும்:

   $Pr = M(1 - (1+r)^{-n})$

4. பின்னர், இரு பக்கங்களையும் $(1 - (1+r)^{-n})$-ஆல் வகுக்கவும்:

   $M = \frac{Pr}{1 - (1+r)^{-n}}$

5. எண்ணிக்கையை மற்றும் denominator-ஐ $(1+r)^n$-ஆல் பெருக்கவும்:

   $M = P \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n-1}$

இந்த இறுதி வடிவம், தரவுத்தொகுப்பின் கட்டண சூத்திரமாகும்.

கணக்கீடு

கடன் கணக்கீட்டாளர் கீழ்காணும் படிகளை மேற்கொள்கிறது:

1. வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை மாதாந்திர விகிதமாக மாற்றவும், அதை 12-ல் வகுக்கவும்.
2. கடன் காலம் மற்றும் செலுத்தும் அடிக்கடி அடிப்படையில் கட்டணங்களின் எண்ணிக்கையை கணக்கிடவும்.
3. கடன் கட்டண சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி, வழக்கமான கட்டண தொகையை தீர்மானிக்கவும்.
4. கடன் வாழ்நாளில் செலவிடப்பட்ட மொத்த வட்டியை கணக்கிடவும், முதன்மையிலிருந்து மொத்த செலவிடப்பட்ட தொகையை கழிக்கவும்.
5. காலப்போக்கில் முதன்மை மற்றும் வட்டியின் சமநிலையை எவ்வாறு மாற்றுகிறது என்பதைப் காட்டும் அமோர்டைசேஷன் அட்டவணையை உருவாக்கவும்.

மாறுபாடுகள்

கணக்கீட்டாளர் பல மாறுபாடுகளை கையாள்கிறது:

• மிகவும் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் (0%க்கு அருகில்): இந்த சந்தர்ப்பத்தில், கட்டணம் அடிப்படையாகக் கடனை கட்டணங்களின் எண்ணிக்கையால் வகுக்கப்படுகிறது.
• மிகவும் உயர்ந்த வட்டி விகிதங்கள்: கணக்கீட்டாளர் பயனர்களுக்கு சாத்தியமான எதிர்காலங்களைப் பற்றிய எச்சரிக்கையை வழங்குகிறது.
• குறுகிய கடன் காலங்கள் (1 ஆண்டுக்கு குறைவாக): மாதாந்திர, வாராந்திர அல்லது இரண்டு வாரங்களுக்கு ஒரு கட்டணங்களுக்கு கணக்கீடுகளை சரிசெய்கிறது.
• நீண்ட கடன் காலங்கள் (30 ஆண்டுகளுக்கு மேல்): மொத்த வட்டியின் அதிகரிப்பு பற்றிய எச்சரிக்கையை வழங்குகிறது.

பயன்பாட்டு வழிகள்

1. வீட்டு வாங்குதல் திட்டமிடல்: எதிர்கால வீட்டு வாங்குபவர்கள், வெவ்வேறு வீட்டு விலைகள் மற்றும் முன்கூட்டிய தொகைகளை அடிப்படையாகக் கொண்டு, மாதாந்திர கட்டணங்களை மதிப்பீடு செய்யலாம்.

2. மறுதொகுப்பு பகுப்பாய்வு: வீட்டு உரிமையாளர்கள், தற்போதைய கடன் விதிகளை, சாத்தியமான மறுதொகுப்பு விருப்பங்களுடன் ஒப்பிடலாம்.

3. பட்ஜெட்டிங்: கடன் கட்டணம், அவர்களது மொத்த பட்ஜெட்டில் எவ்வாறு பொருந்துகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள உதவுகிறது.

4. கடன் ஒப்பீடு: வெவ்வேறு கடன் வழங்கல்களை ஒப்பிடுவதற்கான வாய்ப்புகளை வழங்குகிறது, வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் காலங்களை உள்ளிடுவதன் மூலம்.

5. கூடுதல் கட்டணத்தின் தாக்கம்: கூடுதல் கட்டணங்களைச் செலுத்துவதன் மூலம், கடன் காலத்தைச் குறைப்பதும், மொத்த வட்டியைச் செலுத்துவதன் மூலம் எவ்வாறு பாதிக்கப்படும் என்பதைப் பார்க்கலாம்.

மாற்றுகள்

நிலையான வட்டி விகிதக் கடன்கள் பொதுவாக உள்ளன, ஆனால் பரிசீலிக்க பல மாற்றங்கள் உள்ளன:

1. சரிவர வட்டி விகிதக் கடன்கள் (ARMs): வட்டி விகிதங்கள் காலக்கெடுவில் மாறுபடுகின்றன, இது ஆரம்ப கட்டணங்களை குறைக்கலாம் ஆனால் அதிக ஆபத்துக்கு வழிவகுக்கலாம்.

   • சூத்திரம்: சில ஆண்டுகளில் விற்க அல்லது மறுதொகுப்பதற்கான திட்டமிடுபவர்களுக்கு அல்லது எதிர்காலத்தில் அவர்களின் வருமானம் அதிகரிக்குமென எதிர்பார்க்கும் நபர்களுக்கு ஏற்புடையது.

2. வட்டி மட்டும் கடன்கள்: கடனாளர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மட்டும் வட்டியை செலுத்துகிறார்கள், இதனால் ஆரம்ப கட்டணங்கள் குறைவாக இருப்பினும், பின்னர் அதிக கட்டணங்கள் ஏற்படும்.

   • சூத்திரம்: அசாதாரண வருமானம் உள்ள கடனாளர்களுக்கானது, தன்னிச்சையானவர்கள் அல்லது பெரிய எதிர்கால செலவுகளை எதிர்பார்க்கும் நபர்களுக்கு ஏற்புடையது.

3. புளோன் கடன்கள்: குறைந்த மாதாந்திர கட்டணங்கள், ஆனால் காலத்தின் முடிவில் ஒரு பெரிய "புளோன்" கட்டணம் செலுத்தப்பட வேண்டும்.

   • சூத்திரம்: கடன் செலுத்துவதற்கு முன்பு வருமானம் அல்லது சொத்துக்களை அதிகரிக்க எதிர்பார்க்கும் கடனாளர்களுக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கலாம்.

4. அரசு ஆதரவு கொண்ட கடன்கள்: FHA, VA, அல்லது USDA கடன்கள் போன்ற திட்டங்கள் பொதுவாக வெவ்வேறு விதிமுறைகள் மற்றும் தேவைகளை கொண்டுள்ளன.

   • சூத்திரம்: FHA கடன்கள் குறைந்த கிரெடிட் மதிப்பீடுகளை கொண்ட முதல் முறையினர் வீட்டு வாங்குபவர்களுக்கு ஏற்புடையது, VA கடன்கள் தகுதியான போராளிகள் மற்றும் சேவையாளர் நபர்களுக்கான பயனுள்ளதாக இருக்கின்றன.

வரலாறு

கடன் கருத்து ஆயிரம் ஆண்டுகளுக்கு முந்தையதாகும், ஆனால் நவீன கடன் கணக்கீடுகள் கணினி தொழில்நுட்பத்தின் வருகையுடன் மேலும் நுணுக்கமானதாக மாறின.

• 1930-1940: அமோர்டைசேஷன் அட்டவணைகள் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டதால், கடன் கணக்கீடுகள் மேலும் நிலைப்படுத்தப்பட்டன.
• 1970-1980: தனிப்பட்ட கணினிகளின் வளர்ச்சி, கடன் கணக்கீடுகளை தனிநபர்கள் மற்றும் சிறிய நிறுவனங்களுக்கு மேலும் அணுகக்கூடியதாக மாற்றியது.
• 1990-2000: ஆன்லைன் கடன் கணக்கீட்டாளர்கள் பரவலாக கிடைக்கப்பெற்றதால், உடனடி கணக்கீடுகள் மற்றும் ஒப்பீடுகளை வழங்கியது.
• 2010-தற்போது: மொபைல் செயலிகள் மற்றும் மேலும் நுணுக்கமான ஆன்லைன் கருவிகள், வரி, காப்பீடு மற்றும் உள்ளூர் சந்தை தரவுகளை ஒருங்கிணைக்கின்றன.

கூடுதல் கருத்துகள்

1. வருடாந்திர சதவீத விகிதம் (APR): இந்த விகிதம், வட்டி விகிதத்துடன் கூடுதல் செலவுகளை, கடன் காப்பீடு, மூடுபனி செலவுகள் மற்றும் கடன் உருவாக்குதல் கட்டணங்களை உள்ளடக்குகிறது. இது, வட்டி விகிதத்திற்குப் பதிலாக, கடனின் செலவின் மேலும் முழுமையான பார்வையை வழங்குகிறது.

2. சொத்துக் காப்பீடுகள் மற்றும் காப்பீடு: இந்த கூடுதல் செலவுகள் பொதுவாக மாதாந்திர கடன் கட்டணத்தில் சேர்க்கப்படுகின்றன மற்றும் எஸ்க்ரோ கணக்கில் வைக்கப்படுகின்றன. இது கடனின் ஒரு பகுதியாக இல்லாதபோதும், மொத்த மாதாந்திர வீட்டு செலவுக்கு முக்கியமாக பாதிக்கிறது.

3. தனியார் கடன் காப்பீடு (PMI): 20% க்கும் குறைவான முன்கூட்டிய தொகையுடன் உள்ள பாரம்பரிய கடன்களுக்கு தேவைப்படுகிறது, PMI மாதாந்திர செலவுக்கு கூடுதல் சேர்க்கிறது, கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் 80% ஆக அடைந்ததும்.

4. முன்னணி கட்டணங்கள்: சில கடன்களில், கடனை முன்னதாகவே செலுத்துவதற்கான கட்டணங்கள் உள்ளன, இது கூடுதல் கட்டணங்கள் அல்லது மறுதொகுப்பதற்கான முடிவுகளை பாதிக்கலாம்.

எடுத்துக்காட்டுகள்

இங்கே கடன் கட்டணங்களை கணக்கிடுவதற்கான சில குறியீட்டு எடுத்துக்காட்டுகள் உள்ளன:

def calculate_mortgage_payment(principal, annual_rate, years, frequency='monthly'):
    monthly_rate = annual_rate / 100 / 12
    num_payments = years * (12 if frequency == 'monthly' else 26 if frequency == 'biweekly' else 52)
    
    if monthly_rate == 0:
        return principal / num_payments
    
    payment = principal * (monthly_rate * (1 + monthly_rate) ** num_payments) / ((1 + monthly_rate) ** num_payments - 1)
    
    if frequency == 'biweekly':
        return payment * 12 / 26
    elif frequency == 'weekly':
        return payment * 12 / 52
    else:
        return payment

## எடுத்துக்காட்டு பயன்பாடு
principal = 200000
annual_rate = 3.5
years = 30
monthly_payment = calculate_mortgage_payment(principal, annual_rate, years)
print(f"மாதாந்திர கட்டணம்: ${monthly_payment:.2f}")

function calculateMortgagePayment(principal, annualRate, years, frequency = 'monthly') {
  const monthlyRate = annualRate / 100 / 12;
  const numPayments = years * (frequency === 'monthly' ? 12 : frequency === 'biweekly' ? 26 : 52);
  
  if (monthlyRate === 0) {
    return principal / numPayments;
  }
  
  let payment = principal * (monthlyRate * Math.pow(1 + monthlyRate, numPayments)) / (Math.pow(1 + monthlyRate, numPayments) - 1);
  
  if (frequency === 'biweekly') {
    return payment * 12 / 26;
  } else if (frequency === 'weekly') {
    return payment * 12 / 52;
  } else {
    return payment;
  }
}

// எடுத்துக்காட்டு பயன்பாடு
const principal = 200000;
const annualRate = 3.5;
const years = 30;
const monthlyPayment = calculateMortgagePayment(principal, annualRate, years);
console.log(`மாதாந்திர கட்டணம்: $${monthlyPayment.toFixed(2)}`);

public class MortgageCalculator {
    public static double calculateMortgagePayment(double principal, double annualRate, int years, String frequency) {
        double monthlyRate = annualRate / 100 / 12;
        int numPayments = years * ("monthly".equals(frequency) ? 12 : "biweekly".equals(frequency) ? 26 : 52);
        
        if (monthlyRate == 0) {
            return principal / numPayments;
        }
        
        double payment = principal * (monthlyRate * Math.pow(1 + monthlyRate, numPayments)) / (Math.pow(1 + monthlyRate, numPayments) - 1);
        
        if ("biweekly".equals(frequency)) {
            return payment * 12 / 26;
        } else if ("weekly".equals(frequency)) {
            return payment * 12 / 52;
        } else {
            return payment;
        }
    }

    public static void main(String[] args) {
        double principal = 200000;
        double annualRate = 3.5;
        int years = 30;
        double monthlyPayment = calculateMortgagePayment(principal, annualRate, years, "monthly");
        System.out.printf("மாதாந்திர கட்டணம்: $%.2f%n", monthlyPayment);
    }
}

Function CalculateMortgagePayment(principal As Double, annualRate As Double, years As Integer, Optional frequency As String = "monthly") As Double
    Dim monthlyRate As Double
    Dim numPayments As Integer
    
    monthlyRate = annualRate / 100 / 12
    
    Select Case LCase(frequency)
        Case "monthly"
            numPayments = years * 12
        Case "biweekly"
            numPayments = years * 26
        Case "weekly"
            numPayments = years * 52
        Case Else
            numPayments = years * 12
    End Select
    
    If monthlyRate = 0 Then
        CalculateMortgagePayment = principal / numPayments
    Else
        Dim payment As Double
        payment = principal * (monthlyRate * (1 + monthlyRate) ^ numPayments) / ((1 + monthlyRate) ^ numPayments - 1)
        
        Select Case LCase(frequency)
            Case "biweekly"
                CalculateMortgagePayment = payment * 12 / 26
            Case "weekly"
                CalculateMortgagePayment = payment * 12 / 52
            Case Else
                CalculateMortgagePayment = payment
        End Select
    End If
End Function

' பயன்பாட்டு எடுத்துக்காட்டு:
' =CalculateMortgagePayment(200000, 3.5, 30, "monthly")

calculate_mortgage_payment <- function(principal, annual_rate, years, frequency = "monthly") {
  monthly_rate <- annual_rate / 100 / 12
  num_payments <- years * switch(frequency,
                                 "monthly" = 12,
                                 "biweekly" = 26,
                                 "weekly" = 52,
                                 12)
  
  if (monthly_rate == 0) {
    return(principal / num_payments)
  }
  
  payment <- principal * (monthly_rate * (1 + monthly_rate)^num_payments) / ((1 + monthly_rate)^num_payments - 1)
  
  switch(frequency,
         "biweekly" = payment * 12 / 26,
         "weekly" = payment * 12 / 52,
         payment)
}

## பயன்பாட்டு எடுத்துக்காட்டு:
principal <- 200000
annual_rate <- 3.5
years <- 30
monthly_payment <- calculate_mortgage_payment(principal, annual_rate, years)
cat(sprintf("மாதாந்திர கட்டணம்: $%.2f\n", monthly_payment))

இந்த எடுத்துக்காட்டுகள், வெவ்வேறு மொழிகளில், வெவ்வேறு அடிக்கடி பயன்படுத்தி கடன் கட்டணங்களை கணக்கிடுவதற்கான முறைகளை எவ்வாறு கணக்கிடுவது என்பதைக் காட்டுகின்றன. நீங்கள் இந்த செயல்பாடுகளை உங்கள் குறிப்பிட்ட தேவைகளுக்கேற்ப மாற்றலாம் அல்லது பெரிய நிதி பகுப்பாய்வு அமைப்புகளில் ஒருங்கிணைக்கலாம்.

முடிவுகளை விளக்குதல்

ஒரு கடன் கணக்கீட்டாளரைப் பயன்படுத்தும் போது, முடிவுகளைப் புரிந்துகொள்ளுவது முக்கியமாகும்:

1. மாதாந்திர கட்டணம்: இது நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்தும் தொகை, முதன்மை மற்றும் வட்டி (மேலும் வரி மற்றும் காப்பீடு சேர்க்கப்பட்டால்) ஆகும்.

2. மொத்த வட்டி செலவுகள்: இது நீங்கள் கடன் வாழ்நாளில் செலவிடும் மொத்த வட்டியின் அளவை காட்டுகிறது. நீண்ட கால கடன்களில் எவ்வளவு வட்டி செலவிடப்படுகிறது என்பதைப் பார்க்குவது கணக்கீட்டுக்கு ஆச்சரியமாக இருக்கலாம்.

3. அமோர்டைசேஷன் அட்டவணை: இது ஒவ்வொரு கட்டணமும் எவ்வாறு முதன்மை மற்றும் வட்டிக்கு இடையே பிரிக்கப்படுகிறது என்பதை காட்டுகிறது. ஆரம்பத்தில், அதிகமான பகுதி வட்டிக்கு செலவிடப்படுகிறது, ஆனால் கடன் முன்னேற்றம் அடைந்த பிறகு, முதன்மைக்கு அதிகமாக மாறுகிறது.

4. கடன் சமநிலை: இது கடன் காலத்தின் எந்த நேரத்திலும் நீங்கள் இன்னும் செலுத்த வேண்டிய தொகையை காட்டுகிறது.

இந்த முடிவுகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல், உங்கள் கடனைப் பற்றி அறிவார்ந்த முடிவுகளை எடுக்க உதவலாம், உதாரணமாக, கூடுதல் கட்டணங்களைச் செலுத்துவது அல்லது எதிர்காலத்தில் மறுதொகுப்பது.

அமோர்டைசேஷன் காட்சி

இங்கே, 30 ஆண்டுகளுக்கான கடனின் வாழ்க்கை முழுவதும் அமோர்டைசேஷன் செயல்முறையை விளக்குகிறது:

0 15 30

இந்த வரைபடம், 30 ஆண்டுகளுக்கான கடனில் ஒவ்வொரு கட்டணத்திலும் முதன்மை மற்றும் வட்டியின் விகிதம் எவ்வாறு மாறுகிறது என்பதைக் காட்டுகிறது. கடனின் ஆரம்பத்தில், ஒவ்வொரு கட்டணத்திலும் அதிகமான பகுதி வட்டிக்கு செலவிடப்படுகிறது (மஞ்சள் பகுதி). காலப்போக்கில், ஒவ்வொரு கட்டணத்திலும் முதன்மைக்கு (பச்சை பகுதி) அதிகமாக செலவிடப்படுகிறது, வீட்டு சொத்தில் மதிப்பை உருவாக்குகிறது.

மேற்கோள்கள்

1. "கடன் கணக்கீட்டாளர்." Investopedia, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794. அணுகுமுறை 2 ஆகஸ்ட் 2024.
2. "கடன் கட்டணங்களை கணக்கிடுவது எப்படி." The Balance, https://www.thebalance.com/calculate-mortgage-315668. அணுகுமுறை 2 ஆகஸ்ட் 2024.
3. "கடன் சூத்திரங்கள்." The Mortgage Professor, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm. அணுகுமுறை 2 ஆகஸ்ட் 2024.