حاسبة الرهن العقاري - احسب الدفعات الشهرية مجانًا

حاسبة قرض السكن

تقدّر حاسبة قرض السكن الدفعة الدورية للقرض العقاري انطلاقًا من ثلاثة أرقام: مبلغ القرض، ونسبة الفائدة، ومدة القرض. كما تعرض إجمالي الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرض.

ما الذي تفعله الحاسبة

أدخل مبلغ القرض (المبلغ المقترض، لا سعر المسكن)، ونسبة الفائدة السنوية، ومدة القرض بالسنوات، ووتيرة السداد: شهريًا، أو كل أسبوعين، أو أسبوعيًا. تعيد الحاسبة قيمة الدفعة وفق هذا الجدول، وإجمالي الفائدة المدفوعة طوال المدة كاملة.

يجب ألا يقل مبلغ القرض عن 1,000 دولار. ويجب أن تكون نسبة الفائدة 0% أو أعلى. ويجب أن تزيد مدة القرض على 0 سنة. وتقترح خانات الإدخال حدودًا عليا قدرها 10,000,000 دولار، و20%، و50 سنة، غير أن القيم الأعلى تُحسب أيضًا.

كيفية حساب دفعة القرض العقاري

يُسدَّد القرض العقاري بدفعات متساوية. تغطي كل دفعة فائدة تلك الفترة، إضافة إلى حصة متنامية من أصل الدين (المبلغ الذي ما زال مستحقًا). والصيغة المعتادة هي:

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M هي دفعة الفترة الواحدة.
• P هو أصل القرض، أي المبلغ المقترض.
• r هي نسبة الفائدة للفترة الواحدة.
• n هو إجمالي عدد الدفعات على مدى القرض.

تتوقف نسبة الفترة وعدد الدفعات كلتاهما على وتيرة السداد:

تأتي هذه الصيغة من مساواة مبلغ القرض بالقيمة الحالية لجميع الدفعات المستقبلية، ثم حل المعادلة لإيجاد M. وإذا كانت نسبة الفائدة 0%، فالدفعة هي ببساطة مبلغ القرض مقسومًا على عدد الدفعات.

كيف تغيّر وتيرة السداد الحساب

الانتقال من السداد الشهري إلى السداد كل أسبوعين ليس مجرد ضرب الدفعة الشهرية في 12/26. بل تعيد الحاسبة حساب نسبة الفترة وعدد الدفعات وفق الجدول الجديد، ثم تطبق الصيغة السابقة مباشرة. وهذا يعطي نتيجة مختلفة قليلًا وأدق من مجرد تحجيم الرقم الشهري.

مثال على الحساب

لقرض قدره 200,000 دولار بنسبة فائدة سنوية 3.5% على مدى 30 سنة، تعطي الحاسبة:

إجمالي الفائدة هو مجموع كل الدفعات المسددة ناقص مبلغ القرض الأصلي. والسداد على وتيرة أكثر تواترًا يخفض إجمالي الفائدة قليلًا، لأن كل دفعة تُحتسب في وقت أبكر بقليل، فيقل الرصيد الذي تُفرض عليه الفائدة.

قرض 15 سنة مقابل قرض 30 سنة

المدة الأقصر ترفع قيمة الدفعة وتخفض إجمالي الفائدة، لأن الوقت المتاح لتراكم الفائدة أقل. ولقرض قدره 300,000 دولار بفائدة 6% يُسدَّد شهريًا:

يكلف قرض الخمس عشرة سنة نحو 733 دولارًا إضافيًا في الشهر، لكنه يوفر ما يقارب 192,000 دولار من الفائدة على مدى عمر القرض.

ما لا تشمله هذه الحاسبة

تحسب الحاسبة أصل الدين والفائدة فقط. ولا تضيف الضرائب العقارية، ولا تأمين المالك على المسكن، ولا التأمين العقاري الخاص، ولا تكاليف إتمام الصفقة، وكلها كثيرًا ما تكون جزءًا من فاتورة القرض الشهرية الفعلية. كما تفترض نسبة فائدة ثابتة طوال المدة، ولا تحاكي القروض ذات النسبة المتغيرة التي يمكن أن تتبدل نسبتها في منتصف القرض.

وإذا أنتجت القيم المُدخلة نتيجة غير صالحة، مثل مزيج من النسبة والمدة لا يمكن حله، تعرض الحاسبة خطأ إدخال عامًا بدل تحذير محدد.

الأسئلة الشائعة

كيف تُحسب دفعة القرض العقاري؟ تُحسب بالصيغة M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]، حيث P مبلغ القرض، وr نسبة الفائدة لفترة سداد واحدة، وn إجمالي عدد الدفعات.

لماذا لا تساوي دفعة كل أسبوعين نصف الدفعة الشهرية؟ جدول كل أسبوعين يضم 26 دفعة في السنة، لا 24، فهو ليس ببساطة نصف الدفعات الشهرية الاثنتي عشرة. والدفعتان الإضافيتان في السنة (وهما تعادلان دفعة شهرية إضافية) هما سبب سداد هذا الجدول للقرض أسرع وبفائدة إجمالية أقل.

ماذا تشمل الدفعة الشهرية للقرض العقاري؟ تغطي دفعة هذه الحاسبة أصل الدين والفائدة فقط. أما فاتورة القرض الحقيقية فكثيرًا ما تشمل كذلك الضرائب العقارية وتأمين المالك على المسكن، ويضاف إليها التأمين العقاري الخاص إذا قلّت الدفعة المقدمة عن 20%.

أيهما أفضل: قرض 15 سنة أم 30 سنة؟ لا يتفوق أحدهما في كل الحالات. قرض الخمس عشرة سنة دفعته الشهرية أعلى، لكن فائدته الإجمالية أقل بكثير. وقرض الثلاثين سنة دفعته الشهرية أقل، وهو ما قد يجعله أيسر شهرًا بشهر، لكنه يكلف فائدة أكبر في المجمل.

هل تخفض الدفعة المقدمة الأكبر قيمة القسط؟ نعم. الدفعة المقدمة الأكبر تقلل مبلغ القرض، فتخفض الدفعة الدورية وإجمالي الفائدة معًا، لأن P يظهر مباشرة في الصيغة.

ماذا يحدث إذا كانت نسبة الفائدة 0%؟ تكون الدفعة ببساطة مبلغ القرض مقسومًا على عدد الدفعات، إذ لا فائدة تُضاف.

المراجع

1. "Mortgage Calculator." Investopedia, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794.
2. "Mortgage Formulas." The Mortgage Professor, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm.