Kalkulator hipoteke - Besplatno izračunavanje mjesečnih rata

Kalkulator hipoteke

Kalkulator hipoteke procjenjuje redovitu ratu stambenog kredita na temelju triju podataka: iznosa kredita, kamatne stope i roka otplate. Prikazuje i ukupno plaćene kamate tijekom cijelog roka otplate.

Što kalkulator radi

Unesite iznos kredita (posuđeni iznos, a ne cijenu nekretnine), godišnju kamatnu stopu, rok otplate u godinama i učestalost plaćanja rata: mjesečno, dvotjedno (svaka dva tjedna) ili tjedno. Kalkulator prikazuje iznos rate za odabrani raspored i ukupno plaćene kamate tijekom cijelog roka.

Iznos kredita mora biti najmanje 1.000 USD. Kamatna stopa mora biti 0 % ili viša. Rok otplate mora biti dulji od 0 godina. Polja za unos sugeriraju gornje granice od 10.000.000 USD, 20 % i 50 godina, ali izračunavaju se i veće vrijednosti.

Kako izračunati ratu hipoteke

Hipoteka se otplaćuje jednakim ratama. Svaka rata pokriva kamate za to razdoblje i sve veći dio glavnice (preostalog duga). Standardna je formula:

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M je rata za jedno razdoblje.
• P je glavnica, odnosno posuđeni iznos.
• r je kamatna stopa za jedno razdoblje.
• n je ukupan broj rata tijekom roka otplate kredita.

Kamatna stopa za razdoblje i broj rata ovise o učestalosti plaćanja:

Ova formula proizlazi iz izjednačavanja iznosa kredita sa sadašnjom vrijednošću svih budućih rata, a zatim rješavanja jednadžbe za M. Ako je kamatna stopa 0 %, rata je jednostavno jednaka iznosu kredita podijeljenom s brojem rata.

Kako učestalost plaćanja mijenja izračun

Prelazak s mjesečnih na dvotjedne rate nije samo pitanje množenja mjesečne rate s 12/26. Kalkulator umjesto toga ponovno izračunava kamatnu stopu za razdoblje i broj rata prema novom rasporedu, a zatim izravno primjenjuje gornju formulu. Tako se dobiva nešto drukčiji i precizniji rezultat nego skaliranjem mjesečnog iznosa.

Primjer s rješenjem

Za kredit od 200.000 USD uz godišnju kamatnu stopu od 3,5 % i rok otplate od 30 godina kalkulator daje:

Ukupne kamate zbroj su svih plaćenih rata umanjen za početni iznos kredita. Češće plaćanje neznatno smanjuje ukupne kamate jer se svaka rata primjenjuje nešto ranije, čime se smanjuje saldo na koji se obračunavaju kamate.

Krediti na 15 godina u odnosu na kredite na 30 godina

Kraći rok otplate povećava iznos rate, ali smanjuje ukupne kamate jer kamate imaju manje vremena za nakupljanje. Za kredit od 300.000 USD uz kamatnu stopu od 6 %, s mjesečnim plaćanjem:

Kredit na 15 godina stoji oko 733 USD više mjesečno, ali tijekom cijelog roka otplate štedi gotovo 192.000 USD na kamatama.

Što ovaj kalkulator ne uključuje

Kalkulator izračunava samo glavnicu i kamate. Ne dodaje porez na nekretninu, osiguranje vlasnika nekretnine, privatno hipotekarno osiguranje ni troškove zaključenja kredita, koji su često dio stvarnog mjesečnog računa za hipoteku. Također pretpostavlja fiksnu kamatnu stopu tijekom cijelog roka; ne uzima u obzir hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom, kod kojih se stopa može promijeniti tijekom otplate kredita.

Ako unesene vrijednosti daju nevažeći rezultat, primjerice kombinaciju kamatne stope i roka koju nije moguće riješiti, kalkulator prikazuje opću pogrešku unosa umjesto konkretnog upozorenja.

Često postavljana pitanja

Kako se izračunava rata hipoteke? Izračunava se formulom M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], pri čemu je P iznos kredita, r kamatna stopa za jedno razdoblje plaćanja, a n ukupan broj rata.

Zašto dvotjedna rata nije jednostavno polovica mjesečne rate? Kod dvotjednog rasporeda ima 26 rata godišnje, a ne 24, pa ona nije jednostavno polovica 12 mjesečnih rata. Dvije dodatne rate godišnje (što odgovara jednoj dodatnoj mjesečnoj rati) razlog su zbog kojeg se krediti s dvotjednim rasporedom otplaćuju brže i uz manje ukupnih kamata.

Što je uključeno u mjesečnu ratu hipoteke? Rata ovog kalkulatora pokriva samo glavnicu i kamate. Stvarni račun za hipoteku često uključuje i porez na nekretninu i osiguranje vlasnika nekretnine, a ako je predujam manji od 20 %, i privatno hipotekarno osiguranje.

Je li hipoteka na 15 ili 30 godina povoljnija? Nijedna nije povoljnija u svakom slučaju. Kredit na 15 godina ima veću mjesečnu ratu, ali znatno manje ukupnih kamata. Kredit na 30 godina ima manju mjesečnu ratu, što ga može učiniti pristupačnijim iz mjeseca u mjesec, ali ukupno stvara veći trošak kamata.

Smanjuje li veći predujam ratu? Da. Veći predujam smanjuje iznos kredita, čime se smanjuju i periodična rata i ukupne kamate jer se P izravno pojavljuje u formuli.

Što se događa ako je kamatna stopa 0 %? Rata je jednostavno jednaka iznosu kredita podijeljenom s brojem rata jer nema kamata koje bi se dodale.

Reference

1. "Mortgage Calculator." Investopedia, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794.
2. "Mortgage Formulas." The Mortgage Professor, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm.