Kalkulator obrestnih obresti - Brezplačno investicijsko orodje

Kaj so sestavljene obresti?

Sestavljene obresti so obresti, izračunane tako na začetni denarni znesek kot na obresti, ki jih je ta znesek že ustvaril. To se razlikuje od navadnih obresti, ki se izračunajo samo na prvotni znesek. Ker se pri vsakem obračunu obresti povečajo sredstva, od katerih se izračunajo obresti pri naslednjem obračunu, sestavljene obresti omogočajo hitrejšo rast denarja, čim dlje ostane naložen. Kalkulator sestavljenih obresti na tej strani izračuna končni znesek za dani začetni znesek, obrestno mero, časovno obdobje in pogostost obrestovanja.

Kako uporabljati kalkulator sestavljenih obresti

1. Vnesite glavnico, torej denarni znesek na začetku.
2. Vnesite letno obrestno mero v odstotkih, na primer 5 za 5 %.
3. Vnesite časovno obdobje v letih.
4. Izberite pogostost obrestovanja: letno ali mesečno.
5. Oglejte si končni znesek in graf rasti, ki se posodobita, takoj ko so izpolnjena vsa polja.

Formula za sestavljene obresti

Kalkulator uporablja naslednjo formulo:

A = P (1 + r/n)^(nt)

• A je končni znesek, torej glavnica, povečana za obresti.
• P je glavnica, začetni znesek.
• r je letna obrestna mera, zapisana kot decimalno število (5 % postane 0,05).
• n je število obračunov obresti na leto. Ta kalkulator uporablja n = 1 pri letnem obrestovanju in n = 12 pri mesečnem obrestovanju.
• t je čas v letih.

Nekatere banke obračunavajo obresti četrtletno ali dnevno, teoretično pa se lahko obresti obračunavajo tudi neprekinjeno. Ta kalkulator ponuja samo letno in mesečno obrestovanje, saj ti dve pogostosti dejansko uporablja večina varčevalnih računov in posojil.

Kako izračunati sestavljene obresti

Sledite tem korakom, da končni znesek izračunate ročno.

1. Obrestno mero pretvorite v decimalno število tako, da jo delite s 100.
2. Izberite n: uporabite 1 pri letnem obrestovanju ali 12 pri mesečnem obrestovanju.
3. Pomnožite n s številom let (t), da dobite skupno število obdobij obrestovanja.
4. Decimalno obrestno mero delite z n, prištejte 1, nato pa rezultat potencirajte z nt.
5. Ta rezultat pomnožite z glavnico, da dobite končni znesek.

Primer izračuna

Varčevalec vloži 1000 $ po letni obrestni meri 5 %, pri letnem obrestovanju, za 10 let.

• r/n = 0,05 / 1 = 0,05
• nt = 1 × 10 = 10
• A = 1.000 × (1,05)^10 = 1628,89 $

Na računu se v 10 letih nabere 628,89 $ obresti.

Primer izračuna

Druga vrstica prikazuje, kako pogostost obrestovanja vpliva na rezultat. Enak znesek 1000 $ pri enaki obrestni meri 5 % za enakih 10 let prinese 18,12 $ več, če se obresti obračunavajo mesečno namesto letno, saj se stanje poveča za obresti 12-krat na leto namesto enkrat.

Sestavljene obresti v primerjavi z navadnimi obrestmi

Navadne obresti se izračunajo samo na glavnico, zato rastejo premo sorazmerno s časom. Sestavljene obresti se izračunajo na glavnico in vse že obračunane obresti, zato sčasoma rastejo hitreje, zlasti pri dolgih obdobjih ali visokih obrestnih merah. Posojilo ali naložba, opisana samo z obrestno mero, lahko glede na uporabljeno metodo še vedno prinese zelo različne rezultate.

Pravilo 72

Pravilo 72 je hiter način za oceno, koliko časa je potrebnega, da se znesek pri določeni letni obrestni meri podvoji. Za približno število let delite 72 z obrestno mero.

Pri letni obrestni meri 6 % na primer velja: 72 ÷ 6 = 12 let do podvojitve. Pri 7 % je potrebnih približno 72 ÷ 7 ≈ 10,3 leta. Pravilo je groba ocena in je najnatančnejše pri obrestnih merah med približno 6 % in 10 %.

Sestavljene obresti in inflacija

Inflacija sčasoma zmanjšuje kupno moč denarja, zato je koristno obrestno mero primerjati z inflacijsko stopnjo. Realna obrestna mera je nominalna (navedena) obrestna mera, zmanjšana za inflacijsko stopnjo. Če varčevalni račun prinaša 5 %, inflacija pa znaša 2 %, je realna obrestna mera približno 3 %. Če je inflacija višja od obrestne mere, je realna obrestna mera negativna, kar pomeni, da denar izgublja kupno moč, čeprav stanje na računu še naprej raste.

Pogoste uporabe izračunov sestavljenih obresti

• Varčevalni računi: ocena rasti stanja pri dani obrestni meri.
• Načrtovanje naložb: napoved prihodnje vrednosti denarja, namenjenega cilju, kot je upokojitev.
• Posojila in hipoteke: prikaz, koliko obresti v času trajanja posojila prištejejo k dolgu.
• Dolgovi na kreditnih karticah: prikaz, kako hitro raste stanje, če se plačujejo samo minimalni obroki.
• Pokojninski računi: modeliranje, kako bi račun 401(k) ali podoben račun lahko rasel v več desetletjih.

Pogosta vprašanja

Kakšna je razlika med sestavljenimi in navadnimi obrestmi?

Navadne obresti se izračunajo samo na glavnico. Sestavljene obresti se izračunajo na glavnico in že obračunane obresti, zato sčasoma rastejo hitreje.

Ali ta kalkulator podpira četrtletno ali dnevno obrestovanje?

Ne. Ta kalkulator podpira samo letno in mesečno obrestovanje. Nekatere banke uporabljajo četrtletno in dnevno obrestovanje, vendar ti možnosti tukaj nista na voljo.

Ali se ta kalkulator lahko uporablja tako za posojila kot za naložbe?

Da. Formula deluje enako, ne glede na to, ali denar raste v naložbi ali predstavlja dolg na posojilu. Pri posojilu je končni znesek skupni dolg, če v tem obdobju ne bi bilo izvedeno nobeno plačilo.

Kako močno pogostost obrestovanja vpliva na rezultat?

Pogostejše obrestovanje ustvari večji končni znesek, vendar je razlika običajno zmerna. Pri 10.000 $ po 5 % v 10 letih letno obrestovanje prinese 16.288,95 $, mesečno pa 16.470,09 $, kar je razlika 181,14 $.

Katero obrestno mero je smiselno uporabiti?

To je odvisno od računa ali naložbe. Obrestne mere varčevalnih računov z visokim donosom in običajni indeksni skladi, ki sledijo borznemu trgu, se po letih in državah močno razlikujejo, zato je najbolje uporabiti dejansko obrestno mero, ki jo navede banka, ali zgodovinsko povprečno donosnost naložbe.

Zakaj kalkulator zahteva, da sta glavnica in čas večja od nič?

Stanje nič ali manj nima smisla za izračun obresti, časovno obdobje nič ali manj pa ne predstavlja nobenega časovnega razpona. Obrestna mera je lahko enaka nič, ne sme pa biti negativna. Kalkulator prikaže sporočilo o napaki, če je glavnica ali čas enak nič ali negativen oziroma če je obrestna mera negativna. Če polje ostane prazno, kalkulator ne prikaže rezultata ali napake, dokler ga uporabnik ne izpolni.