Υπολογιστής Στεγαστικού Δανείου - Υπολογισμός Μηνιαίων Πληρωμών Δωρεάν

Υπολογιστής στεγαστικού δανείου

Ένας υπολογιστής στεγαστικού δανείου εκτιμά την τακτική δόση ενός στεγαστικού δανείου με βάση τρεις αριθμούς: το ποσό του δανείου, το επιτόκιο και τη διάρκεια του δανείου. Εμφανίζει επίσης τους συνολικούς τόκους που καταβάλλονται καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου.

Τι κάνει ο υπολογιστής

Εισαγάγετε το ποσό του δανείου (το ποσό που δανείζεστε, όχι την τιμή του ακινήτου), το ετήσιο επιτόκιο, τη διάρκεια του δανείου σε έτη και τη συχνότητα των καταβολών: μηνιαία, ανά δύο εβδομάδες ή εβδομαδιαία. Ο υπολογιστής επιστρέφει το ποσό της δόσης για το συγκεκριμένο πρόγραμμα και τους συνολικούς τόκους που καταβάλλονται σε όλη τη διάρκεια.

Το ποσό του δανείου πρέπει να είναι τουλάχιστον 1.000 $. Το επιτόκιο πρέπει να είναι 0% ή υψηλότερο. Η διάρκεια του δανείου πρέπει να υπερβαίνει τα 0 έτη. Τα πεδία εισαγωγής υποδεικνύουν ανώτατα όρια 10.000.000 $, 20% και 50 έτη, αλλά υπολογίζονται και υψηλότερες τιμές.

Πώς υπολογίζεται η δόση ενός στεγαστικού δανείου

Ένα στεγαστικό δάνειο εξοφλείται με ίσες δόσεις. Κάθε δόση καλύπτει τους τόκους της συγκεκριμένης περιόδου και ένα αυξανόμενο μέρος του κεφαλαίου (του ποσού που εξακολουθεί να οφείλεται). Ο τυπικός τύπος είναι:

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M είναι η δόση μίας περιόδου.
• P είναι το κεφάλαιο, δηλαδή το ποσό που δανείστηκε ο οφειλέτης.
• r είναι το επιτόκιο μίας περιόδου.
• n είναι ο συνολικός αριθμός των δόσεων κατά τη διάρκεια του δανείου.

Το επιτόκιο της περιόδου και ο αριθμός των δόσεων εξαρτώνται από τη συχνότητα των καταβολών:

Ο τύπος αυτός προκύπτει αν εξισώσουμε το ποσό του δανείου με την παρούσα αξία όλων των μελλοντικών δόσεων και στη συνέχεια λύσουμε ως προς M. Αν το επιτόκιο είναι 0%, η δόση ισούται απλώς με το ποσό του δανείου διαιρεμένο με τον αριθμό των δόσεων.

Πώς η συχνότητα των δόσεων αλλάζει τον υπολογισμό

Η μετάβαση από μηνιαίες δόσεις σε δόσεις ανά δύο εβδομάδες δεν σημαίνει απλώς ότι πολλαπλασιάζουμε τη μηνιαία δόση με 12/26. Ο υπολογιστής επανυπολογίζει το επιτόκιο της περιόδου και τον αριθμό των δόσεων για το νέο πρόγραμμα και στη συνέχεια εφαρμόζει απευθείας τον παραπάνω τύπο. Έτσι προκύπτει ένα ελαφρώς διαφορετικό και ακριβέστερο αποτέλεσμα από την απλή αναγωγή της μηνιαίας δόσης.

Λυμένο παράδειγμα

Για δάνειο ύψους 200.000 $, με ετήσιο επιτόκιο 3,5% και διάρκεια 30 ετών, ο υπολογιστής δίνει:

Οι συνολικοί τόκοι είναι το άθροισμα όλων των καταβολών μείον το αρχικό ποσό του δανείου. Οι συχνότερες καταβολές μειώνουν ελαφρώς τους συνολικούς τόκους, επειδή κάθε δόση μειώνει λίγο νωρίτερα το υπόλοιπο επί του οποίου υπολογίζονται οι τόκοι.

Δάνεια διάρκειας 15 ετών έναντι δανείων διάρκειας 30 ετών

Η μικρότερη διάρκεια δανείου αυξάνει το ποσό της δόσης, αλλά μειώνει τους συνολικούς τόκους, επειδή οι τόκοι έχουν λιγότερο χρόνο να συσσωρευτούν. Για δάνειο ύψους 300.000 $ με επιτόκιο 6% και μηνιαίες δόσεις:

Το δάνειο διάρκειας 15 ετών κοστίζει περίπου 733 $ περισσότερα τον μήνα, αλλά εξοικονομεί σχεδόν 192.000 $ σε τόκους σε όλη τη διάρκεια του δανείου.

Τι δεν περιλαμβάνει αυτός ο υπολογιστής

Ο υπολογιστής υπολογίζει μόνο το κεφάλαιο και τους τόκους. Δεν προσθέτει τον φόρο ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση κατοικίας, την ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικού δανείου ή τα έξοδα σύναψης, τα οποία συχνά περιλαμβάνονται στον πραγματικό μηνιαίο λογαριασμό στεγαστικού δανείου. Θεωρεί επίσης σταθερό επιτόκιο για όλη τη διάρκεια και δεν προσομοιώνει στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, στα οποία το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει κατά τη διάρκεια του δανείου.

Αν οι εισαγόμενες τιμές παράγουν μη έγκυρο αποτέλεσμα, όπως έναν συνδυασμό επιτοκίου και διάρκειας που δεν μπορεί να υπολογιστεί, ο υπολογιστής εμφανίζει ένα γενικό σφάλμα εισαγωγής αντί για συγκεκριμένη προειδοποίηση.

Συχνές ερωτήσεις

Πώς υπολογίζεται η δόση ενός στεγαστικού δανείου; Υπολογίζεται με τον τύπο M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], όπου P είναι το ποσό του δανείου, r είναι το επιτόκιο μίας περιόδου καταβολής και n είναι ο συνολικός αριθμός των δόσεων.

Γιατί η δόση ανά δύο εβδομάδες δεν είναι απλώς η μισή μηνιαία δόση; Ένα πρόγραμμα ανά δύο εβδομάδες έχει 26 δόσεις τον χρόνο, όχι 24, επομένως δεν ισοδυναμεί απλώς με το ήμισυ των 12 μηνιαίων δόσεων. Οι δύο επιπλέον δόσεις τον χρόνο (που ισοδυναμούν με μία επιπλέον μηνιαία δόση) είναι ο λόγος για τον οποίο τα προγράμματα ανά δύο εβδομάδες εξοφλούν το δάνειο γρηγορότερα και με λιγότερους συνολικούς τόκους.

Τι περιλαμβάνεται στη μηνιαία δόση ενός στεγαστικού δανείου; Η δόση αυτού του υπολογιστή καλύπτει μόνο το κεφάλαιο και τους τόκους. Ένας πραγματικός λογαριασμός στεγαστικού δανείου συχνά περιλαμβάνει επίσης τον φόρο ακίνητης περιουσίας και την ασφάλιση κατοικίας, καθώς και ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικού δανείου, αν η προκαταβολή είναι μικρότερη από 20%.

Είναι καλύτερο ένα στεγαστικό δάνειο διάρκειας 15 ή 30 ετών; Κανένα δεν είναι καλύτερο σε κάθε περίπτωση. Ένα δάνειο διάρκειας 15 ετών έχει υψηλότερη μηνιαία δόση, αλλά πολύ λιγότερους συνολικούς τόκους. Ένα δάνειο διάρκειας 30 ετών έχει χαμηλότερη μηνιαία δόση, γεγονός που μπορεί να το κάνει πιο προσιτό από μήνα σε μήνα, αλλά κοστίζει περισσότερο σε συνολικούς τόκους.

Μειώνει τη δόση μια μεγαλύτερη προκαταβολή; Ναι. Μια μεγαλύτερη προκαταβολή μειώνει το ποσό του δανείου, γεγονός που μειώνει τόσο την περιοδική δόση όσο και τους συνολικούς τόκους, καθώς το P εμφανίζεται απευθείας στον τύπο.

Τι συμβαίνει αν το επιτόκιο είναι 0%; Η δόση ισούται απλώς με το ποσό του δανείου διαιρεμένο με τον αριθμό των δόσεων, επειδή δεν προστίθενται τόκοι.

Παραπομπές

1. "Mortgage Calculator." Investopedia, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794.
2. "Mortgage Formulas." The Mortgage Professor, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm.