Calculateur de Prêt Immobilier - Calculez Gratuitement Vos Mensualités

Calculateur hypothécaire

Un calculateur hypothécaire estime le paiement régulier d’un prêt immobilier à partir de trois données : le montant du prêt, le taux d’intérêt et la durée du prêt. Il indique également le total des intérêts payés pendant toute la durée du prêt.

Fonctionnement du calculateur

Saisissez le montant du prêt (le montant emprunté, et non le prix du logement), le taux d’intérêt annuel, la durée du prêt en années et la fréquence des paiements : mensuelle, toutes les deux semaines ou hebdomadaire. Le calculateur donne le montant du paiement selon cette fréquence ainsi que le total des intérêts payés sur toute la durée.

Le montant du prêt doit être d’au moins 1 000 $US. Le taux d’intérêt doit être supérieur ou égal à 0 %. La durée du prêt doit être supérieure à 0 ans. Les champs de saisie suggèrent des limites supérieures de 10 000 000 $US, 20 % et 50 ans, mais des valeurs plus élevées sont tout de même calculées.

Comment calculer un paiement hypothécaire

Un prêt hypothécaire est remboursé au moyen de paiements égaux. Chaque paiement couvre les intérêts de la période ainsi qu’une part croissante du principal (le montant restant dû). La formule standard est la suivante :

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M représente le paiement pour une période.
• P représente le principal, c’est-à-dire le montant emprunté.
• r représente le taux d’intérêt pour une période.
• n représente le nombre total de paiements pendant la durée du prêt.

Le taux périodique et le nombre de paiements dépendent tous deux de la fréquence des paiements :

Cette formule consiste à égaler le montant du prêt à la valeur actuelle de tous les paiements futurs, puis à résoudre l’équation pour M. Si le taux d’intérêt est de 0 %, le paiement correspond simplement au montant du prêt divisé par le nombre de paiements.

Comment la fréquence des paiements modifie le calcul

Passer de paiements mensuels à des paiements toutes les deux semaines ne consiste pas simplement à multiplier le paiement mensuel par 12/26. Le calculateur recalcule plutôt le taux périodique et le nombre de paiements selon la nouvelle fréquence, puis applique directement la formule ci-dessus. Le résultat est ainsi légèrement différent et plus précis que la simple mise à l’échelle du montant mensuel.

Exemple détaillé

Pour un prêt de 200 000 $US à un taux d’intérêt annuel de 3,5 % sur 30 ans, le calculateur donne les résultats suivants :

Le total des intérêts correspond à la somme de tous les paiements effectués, moins le montant initial du prêt. Des paiements plus fréquents réduisent légèrement le total des intérêts, car chaque paiement est pris en compte un peu plus tôt, ce qui réduit le solde sur lequel les intérêts sont calculés.

Prêts sur 15 ans contre prêts sur 30 ans

Une durée de prêt plus courte augmente le montant des paiements, mais réduit le total des intérêts, car ceux-ci ont moins de temps pour s’accumuler. Pour un prêt de 300 000 $US à un taux d’intérêt de 6 %, avec des paiements mensuels :

Le prêt sur 15 ans coûte environ 733 $US de plus par mois, mais permet d’économiser près de 192 000 $US d’intérêts sur toute la durée du prêt.

Ce que ce calculateur n’inclut pas

Le calculateur prend uniquement en compte le principal et les intérêts. Il n’ajoute pas les taxes foncières, l’assurance habitation, l’assurance prêt hypothécaire privée ni les frais de clôture, qui font souvent partie du paiement hypothécaire mensuel réel. Il suppose également un taux d’intérêt fixe pendant toute la durée du prêt ; il ne modélise pas les prêts hypothécaires à taux variable, dont le taux peut changer en cours de prêt.

Si les valeurs saisies produisent un résultat invalide, par exemple une combinaison de taux et de durée qui ne peut pas être résolue, le calculateur affiche une erreur de saisie générique plutôt qu’un avertissement précis.

Foire aux questions

Comment le paiement hypothécaire est-il calculé ? Il est calculé à l’aide de la formule M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], où P représente le montant du prêt, r le taux d’intérêt pour une période de paiement et n le nombre total de paiements.

Pourquoi un paiement effectué toutes les deux semaines ne correspond-il pas simplement à la moitié du paiement mensuel ? Une fréquence de paiement toutes les deux semaines compte 26 paiements par an, et non 24 ; elle ne correspond donc pas simplement à la moitié de 12 paiements mensuels. Les deux paiements supplémentaires par an, qui équivalent à un paiement mensuel supplémentaire, expliquent pourquoi cette fréquence permet de rembourser le prêt plus rapidement et avec moins d’intérêts au total.

Que comprend un paiement hypothécaire mensuel ? Le paiement calculé par ce calculateur couvre uniquement le principal et les intérêts. Un paiement hypothécaire réel comprend souvent aussi les taxes foncières et l’assurance habitation ainsi que, si l’apport initial est inférieur à 20 %, l’assurance prêt hypothécaire privée.

Vaut-il mieux choisir un prêt hypothécaire sur 15 ans ou sur 30 ans ? Aucune des deux options n’est meilleure dans tous les cas. Un prêt sur 15 ans entraîne un paiement mensuel plus élevé, mais beaucoup moins d’intérêts au total. Un prêt sur 30 ans entraîne un paiement mensuel moins élevé, ce qui peut le rendre plus abordable d’un mois à l’autre, mais coûte davantage en intérêts sur l’ensemble de la durée.

Un apport initial plus important réduit-il le paiement ? Oui. Un apport initial plus important réduit le montant du prêt, ce qui diminue à la fois le paiement périodique et le total des intérêts, puisque P apparaît directement dans la formule.

Que se passe-t-il si le taux d’intérêt est de 0 % ? Le paiement correspond simplement au montant du prêt divisé par le nombre de paiements, puisqu’aucun intérêt ne doit être ajouté.

Références

1. "Mortgage Calculator." Investopedia, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794.
2. "Mortgage Formulas." The Mortgage Professor, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm.