Kalkulator Bunga Menurut Undang-Undang: Polandia dan Rusia

Bunga menurut undang-undang adalah bunga yang harus dibayar oleh pihak yang terlambat membayar, dengan tingkat yang ditetapkan oleh hukum, bukan kontrak. Kalkulator ini menghitung bunga tersebut untuk utang di Polandia atau Rusia selama rentang hari tertentu. Karena tingkat bunga yang ditetapkan hukum berubah setiap kali bank sentral mengubah indeks yang menjadi acuannya, alat ini membagi rentang tersebut pada setiap perubahan dan mengenakan tingkat yang berlaku pada masing-masing bagian hari.

Cara kerja kalkulator

Alat ini meminta empat hal: negara, jumlah utang, hari pertama bunga mulai berjalan, dan hari terakhir bunga berjalan. Kedua tanggal dihitung, sehingga klaim dari 1 Juni sampai 2 Juni berlangsung selama dua hari, bukan satu.

Selanjutnya, alat ini menyusun hasil dalam tiga langkah.

1. Alat ini membaca tabel tingkat bunga yang diterbitkan negara tersebut dan membagi periode klaim setiap kali tingkat baru mulai berlaku.
2. Bunga yang diperoleh setiap rentang hari dihitung secara terpisah.
3. Alat ini menjumlahkan semua bagian tersebut dan membulatkan jumlahnya menjadi dua angka desimal satu kali, pada akhir perhitungan.

Setiap negara memiliki aturan sendiri mengenai tingkat bunga dan jumlah pembagi dalam satu tahun.

Klaim yang dimulai sebelum tanggal dasar hukum dalam tabel tersebut ditolak, bukan dihitung. Sebelum tanggal-tanggal itu, setiap negara menetapkan tingkat bunga dengan cara yang berbeda, dan menerapkan mekanisme saat ini pada utang yang lebih lama akan menghasilkan angka yang tampak meyakinkan tetapi salah.

Rumus bunga menurut undang-undang

Satu bagian hari dengan satu tingkat bunga menghasilkan:

$I_k = P \times \frac{r_k + m}{100} \times \frac{d_k}{B_k}$

dengan $I_k$ sebagai bunga untuk bagian $k$, $P$ sebagai jumlah utang, $r_k$ sebagai tingkat indeks yang diterbitkan untuk bagian tersebut dalam persentase, $m$ sebagai poin persentase yang ditambahkan undang-undang pada indeks, $d_k$ sebagai jumlah hari dalam bagian tersebut, dengan menghitung hari pertama dan terakhir, serta $B_k$ sebagai pembagi untuk tahun itu, yaitu 365 atau 366.

Seluruh klaim merupakan jumlah semua bagiannya, yang dibulatkan menjadi nilai uang satu kali:

$I = \operatorname{round}_2 \left( \sum_{k=1}^{n} I_k \right)$

dengan $n$ sebagai jumlah bagian dan $\operatorname{round}_2$ berarti pembulatan menjadi dua angka desimal. Jika setiap bagian dibulatkan terlebih dahulu lalu angka-angka yang telah dibulatkan dijumlahkan, hasilnya dapat menyimpang hingga setengah sen pada setiap perubahan tingkat bunga. Karena itu, alat ini tidak pernah melakukannya.

Bunga di sini tidak berbunga majemuk. Setiap bagian dihitung berdasarkan jumlah utang awal, bukan jumlah utang ditambah bunga yang telah terakumulasi.

Contoh perhitungan

Utang di Polandia sebesar 10.000 zloty berlangsung dari 1 Juni 2025 hingga 31 Juli 2025.

Tingkat referensi NBP adalah 5,25% sejak 8 Mei 2025, lalu turun menjadi 5,00% pada 3 Juli 2025. Setelah ditambah 5,5 poin untuk bunga menurut undang-undang, hasilnya menjadi 10,75% lalu 10,50%. Oleh karena itu, periode klaim terdiri atas dua bagian.

Bagian pertama berlangsung dari 1 Juni hingga 2 Juli, yaitu 32 hari dengan tingkat bunga 10,75%. Hasilnya adalah 10.000 × 0,1075 × 32 ÷ 365, atau sekitar 94,25 zloty. Bagian kedua berlangsung dari 3 Juli hingga 31 Juli, yaitu 29 hari dengan tingkat bunga 10,50%, dan menghasilkan 10.000 × 0,1050 × 29 ÷ 365, atau sekitar 83,42 zloty.

Klaim tersebut berlangsung selama 61 hari. Bunganya sebesar 177,67 zloty dan total yang harus dibayar sebesar 10.177,67 zloty.

Periode yang melintasi Tahun Baru

Rusia menggunakan panjang sebenarnya setiap tahun kalender sebagai pembagi. Karena itu, klaim di Rusia yang melintasi 1 Januari dibagi pada tanggal tersebut, selain dibagi pada setiap perubahan tingkat bunga.

Utang sebesar 500.000 rubel yang berlangsung dari 1 Desember 2023 hingga 31 Januari 2024 memiliki tiga bagian. Suku bunga acuan sebesar 15% sampai dengan 17 Desember 2023 dan sebesar 16% mulai 18 Desember. Desember 2023 berada dalam tahun yang terdiri atas 365 hari; Januari 2024 berada dalam tahun kabisat yang terdiri atas 366 hari.

• 1 hingga 17 Desember 2023: 17 hari dengan tingkat bunga 15% dan pembagi 365, atau sekitar 3.493,15 rubel.
• 18 hingga 31 Desember 2023: 14 hari dengan tingkat bunga 16% dan pembagi 365, atau sekitar 3.068,49 rubel.
• 1 hingga 31 Januari 2024: 31 hari dengan tingkat bunga 16% dan pembagi 366, atau sekitar 6.775,96 rubel.

Selama 62 hari, jumlah tersebut merupakan bunga sebesar 13.337,60 rubel.

Sumber suku bunga

Tingkat bunga menjadi kedaluwarsa, dan tingkat yang kedaluwarsa dapat menyesatkan tanpa terlihat. Setiap angka dalam alat ini mencantumkan penerbitnya, halaman tempat angka itu dibaca, dan tanggal terakhir kali diperiksa. Halaman tersebut menampilkan seluruh tabel, dan pembaca dapat menambahkan atau mengganti periode apa pun.

• Polandia: arsip tingkat bunga milik Narodowy Bank Polski sendiri, yang diterbitkan di static.nbp.pl sebagai stopy_procentowe_archiwum.xml; setiap entri mencantumkan tanggal mulai berlakunya. Dibaca baris demi baris pada 6 September 2026. Tabel bawaan dimulai pada 5 Januari 2022 dan entri terakhirnya adalah 3,75% sejak 5 Maret 2026, dengan tingkat menurut undang-undang sebesar 9,25%.
• Rusia: tabel tingkat suku bunga utama Bank Rusia di cbr.ru/hd_base/KeyRate/, dengan menggunakan tanggal mulai berlakunya setiap nilai, bukan tanggal pengumumannya oleh dewan. Dibaca pada 6 September 2026. Tabel bawaan dimulai pada 19 September 2022 dan entri terakhirnya adalah 14,00% sejak 27 Juli 2026.
• Pembagi Rusia: tidak ada ketentuan yang menyatakan 365 atau 366. Tahun yang terdiri atas 360 hari dan pernah digunakan berasal dari п. 2 Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, dan п. 84 dalam Постановление Пленума ВС РФ от 24,03.2016 № 7 menyatakan bagian itu tidak lagi berlaku, sehingga yang digunakan adalah panjang tahun kalender sebenarnya.
• Pembagi Polandia: tidak ada ketentuan yang menetapkannya. Pasal 114 Kodeksu cywilnego menghitung satu tahun sebagai 365 hari, tetapi ketentuan itu dibuat untuk periode yang harinya tidak harus berlangsung tanpa terputus, sedangkan bunga keterlambatan pembayaran berjalan setiap hari. Alat ini menggunakan default tetap 365, sesuai praktik umum, dan menyediakan 366 untuk hari-hari dalam tahun kabisat. Selama satu tahun kabisat penuh, kedua hasil berbeda dengan faktor 366/365, atau sekitar 0,27%.

Keputusan lama tersedia di kedua arsip. Keputusan tersebut tidak disertakan agar tabel yang disediakan tetap ringkas, sehingga klaim yang menjangkau periode lebih lama memerlukan periode tingkat bunga yang ditambahkan oleh pembaca. Alat ini menolak menebak tingkat bunga untuk hari sebelum baris paling awal.

Apa yang ditunjukkan hasil ini, dan apa yang tidak

Hasil ini merupakan perkiraan perhitungan aritmetika, bukan pendapat hukum. Alat ini tidak dapat mengetahui beberapa hal yang memengaruhi hasil sebenarnya.

• Hari setelah keputusan terakhir dalam tabel bawaan dikenai tingkat bunga dari keputusan terakhir tersebut. Halaman akan memberi peringatan ketika klaim menjangkau hari-hari itu, karena bank sentral mungkin telah mengubah tingkat bunga sejak saat itu.
• Apakah hari pembayaran utang dihitung telah ditetapkan di Rusia, tetapi belum ditetapkan di Polandia. Hukum Rusia memasukkannya, berdasarkan ст. 395 п. 3 ГК РФ dan п. 48 dalam Постановление Пленума ВС РФ от 24,03.2016 № 7. Tidak ada sumber Polandia yang setara bobotnya yang memutuskan hal tersebut, sehingga alat ini menyerahkan kedua batas tanggal kepada pengguna.
• Yang dimodelkan hanya tingkat bunga perdata umum. Tingkat bunga Polandia yang lebih tinggi untuk transaksi komersial antarbisnis, tingkat bunga yang disepakati dalam kontrak, dan tingkat bunga menurut undang-undang di luar kedua pasal ini tidak dimodelkan.
• Penundaan yang diperintahkan pengadilan, penangguhan karena kepailitan, masa daluwarsa, dan keputusan hakim untuk mempersingkat periode yang diklaim tidak dimodelkan.
• Mata uang mengikuti negara tersebut. Tidak ada konversi antara zloty dan rubel.

Alat ini juga memeriksa masukan dalam kode, bukan sekadar mempercayai formulir. Jumlah utang harus lebih besar dari 0 dan tidak boleh lebih besar dari 100.000.000. Periode klaim tidak boleh melebihi 50 tahun. Hingga 50 periode tingkat bunga dapat ditambahkan secara manual, dan masing-masing memerlukan tanggal yang valid serta tingkat bunga antara 0 dan 100.

Pertanyaan yang sering diajukan

Mengapa satu klaim menggunakan beberapa tingkat bunga?

Bunga menurut undang-undang mengikuti indeks yang diterbitkan, dan bank sentral mengubah indeks tersebut. Utang yang masih ada ketika tingkat bunga berubah dikenai tingkat lama hingga sehari sebelum perubahan, lalu tingkat baru sejak tanggal perubahan. Mengenakan tingkat hari ini, atau tingkat pada hari pertama, untuk seluruh klaim akan menghasilkan jumlah uang yang salah.

Apakah hari terakhir dihitung?

Ya, dalam alat ini. Kedua tanggal yang dimasukkan disertakan dalam penghitungan hari. Hal ini berlaku untuk klaim di Rusia yang sesuai dengan hukum, yang menghitung hari ketika utang benar-benar dibayar. Praktik Polandia untuk hari tersebut belum ditetapkan, sehingga pengguna yang ingin mengecualikannya harus memasukkan hari sebelum pembayaran sebagai hari terakhir.

Mengapa baris dalam perincian tidak selalu berjumlah sama dengan total?

Baris-baris tersebut dibulatkan menjadi dua angka desimal untuk ditampilkan, tetapi totalnya adalah jumlah yang belum dibulatkan dan dibulatkan satu kali. Jika beberapa tingkat bunga digunakan, jumlah baris yang telah dibulatkan dapat berbeda satu atau dua sen dari total. Total adalah angka yang digunakan.

Apakah ini mencakup keterlambatan pembayaran antarbisnis di Polandia?

Tidak. Transaksi komersial antarbisnis diatur oleh undang-undang Polandia tersendiri dengan tingkat yang lebih tinggi, yaitu tingkat referensi ditambah 8 atau 10 poin persentase. Alat ini menghitung tingkat perdata umum berdasarkan pasal 481 § 2 Kodeksu cywilnego. Bunga kontraktual Polandia atas keterlambatan pembayaran dibatasi paling tinggi dua kali tingkat menurut undang-undang tersebut, sehingga angka di sini selalu berada di bawah batas itu.

Apakah alat ini dapat menghitung utang sejak 2015?

Tidak berdasarkan tabel bawaan dan tidak berdasarkan redaksi undang-undang saat ini. Tingkat bunga Polandia baru mengikuti tingkat referensi NBP sejak 1 Januari 2016, dan pasal 395 ГК РФ baru menyebutkan tingkat suku bunga utama sejak 1 Agustus 2016. Klaim yang lebih awal diatur oleh ketentuan yang berbeda, sehingga alat ini menolaknya dan tidak menghitungnya secara keliru.