Kalkulator Pinjaman: Cicilan Bulanan & Total Bunga

Kalkulator pinjaman menghitung pembayaran tetap atas pinjaman dari tiga masukan: jumlah pinjaman, suku bunga tahunan, dan jangka waktu pinjaman. Kalkulator ini juga menampilkan jumlah pembayaran, total bunga, dan total jumlah yang dibayarkan selama masa pinjaman.

Cara kerja kalkulator pinjaman

Kalkulator ini memodelkan pinjaman dengan suku bunga tetap yang diamortisasi. “Diamortisasi” berarti utang dilunasi secara bertahap melalui pembayaran yang sama besar. Setiap pembayaran pertama-tama menutup bunga yang terakumulasi atas saldo tersisa. Sisa pembayaran mengurangi saldo pokok. Besarnya pembayaran ditetapkan agar saldo tepat mencapai nol pada pembayaran terakhir.

Alat ini menerima empat masukan:

• Jumlah pinjaman: pokok pinjaman, dari US$1 hingga US$100.000.000.
• Suku bunga tahunan (APR): dari 0% hingga 100%.
• Jangka waktu pinjaman: jumlah tahun bulat, dari 1 hingga 50.
• Frekuensi pembayaran: bulanan (12 pembayaran per tahun), dua mingguan (26), atau mingguan (52).

Dari masukan tersebut, kalkulator melaporkan pembayaran per periode, jumlah pembayaran, total bunga yang dibayarkan, dan total pembayaran. Bilah di bawah hasil menunjukkan bagian total yang digunakan untuk pokok dan bagian yang digunakan untuk bunga.

Rumus pembayaran pinjaman

Kalkulator terlebih dahulu mengubah suku bunga tahunan menjadi suku bunga per periode pembayaran:

$i = \frac{r}{100 \times p}$

dengan i sebagai suku bunga per periode, r sebagai suku bunga tahunan dalam persen, dan p sebagai jumlah pembayaran per tahun. Suku bunga tahunan 6% dengan pembayaran bulanan menghasilkan i = 6 / 100 / 12 = 0,005, atau 0,5% per bulan.

Jumlah pembayaran adalah jangka waktu dalam tahun dikalikan jumlah pembayaran per tahun:

$n = y \times p$

dengan n sebagai jumlah pembayaran dan y sebagai jangka waktu dalam tahun.

Pembayaran kemudian dihitung sebagai:

$M = \frac{P \times i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}$

dengan M sebagai pembayaran per periode dan P sebagai jumlah pinjaman. Jika suku bunganya 0%, rumus tersebut akan membagi nol dengan nol, sehingga kalkulator membagi pokok pinjaman secara merata:

$M = \frac{P}{n}$

Kedua total tersebut diperoleh langsung dari pembayaran:

$T = M \times n$

$I = M \times n - P$

dengan T sebagai total pembayaran dan I sebagai total bunga.

Total bunga adalah seluruh jumlah yang dibayarkan di atas jumlah pinjaman. Kalkulator ini hanya menghitung bunga. Biaya awal pinjaman, asuransi, dan pajak tidak termasuk.

Contoh perhitungan

Seorang peminjam mengambil pinjaman sebesar US$10.000 dengan bunga tahunan 6% selama 5 tahun, yang dilunasi secara bulanan.

1. Suku bunga per periode: i = 6 / 100 / 12 = 0,005.
2. Jumlah pembayaran: n = 5 × 12 = 60.
3. Faktor pertumbuhan: (1,005)^60 ≈ 1,34885.
4. Pembayaran: M = 10.000 × 0,005 × 1,34885 / 0,34885 ≈ US$193,33 per bulan.
5. Total pembayaran: sekitar US$11.599,68.
6. Total bunga: sekitar US$1.599,68.

Bilah perincian untuk pinjaman ini menunjukkan 86,2% pokok dan 13,8% bunga.

Contoh kedua: US$20.000 dengan bunga 7,5% selama 4 tahun, dibayar bulanan. Suku bunga per periodenya adalah 0,00625 dan terdapat 48 pembayaran. Pembayarannya adalah US$483,58, total pembayarannya US$23.211,75, dan total bunganya US$3.211,75.

Pada 0%, perhitungannya lebih sederhana. Pinjaman sebesar US$9.000 selama 3 tahun, dibayar bulanan, memerlukan 9.000 / 36 = US$250,00 per bulan, dengan bunga US$0.

Pembayaran bulanan, dua mingguan, dan mingguan

Membayar lebih sering sedikit menurunkan total bunga karena saldo berkurang sedikit lebih cepat. Untuk pinjaman US$10.000 dengan bunga 6% selama 5 tahun:

Dalam kalkulator ini, dua mingguan berarti setiap dua minggu: 26 pembayaran per tahun, bukan 24. Sebagian pemberi pinjaman menawarkan rencana “dua kali sebulan” dengan dua pembayaran per bulan (24 per tahun). Itu merupakan jadwal yang berbeda dan menghasilkan angka yang sedikit berbeda.

Penghematan dari pembayaran yang lebih sering kecil dalam kasus ini karena setiap jadwal tetap berlangsung selama 5 tahun penuh. Penghematan yang lebih besar berasal dari rencana dipercepat yang mempertahankan jumlah pembayaran bulanan tetapi membaginya menjadi dua setiap dua minggu; kalkulator ini tidak memodelkannya.

Konvensi yang digunakan kalkulator

Perhitungan pinjaman memiliki beberapa hal yang secara wajar dapat ditangani secara berbeda oleh berbagai alat. Kalkulator ini menanganinya sebagai berikut.

Suku bunga tersebut adalah suku bunga nominal tahunan. Persentase tahunan dibagi dengan jumlah pembayaran per tahun untuk memperoleh suku bunga per periode. Ini merupakan konvensi APR standar yang digunakan untuk sebagian besar pinjaman konsumen di Amerika Utara. Suku bunga ini bukan suku bunga efektif tahunan, sehingga 6% yang dikapitalisasi setiap bulan biayanya sedikit lebih besar daripada 6% selama setahun: (1,005)^12 − 1 ≈ 6,17%.

Total dihitung dari pembayaran yang tidak dibulatkan. Alat ini menghitung pembayaran yang tepat, mengalikannya dengan jumlah pembayaran, lalu hanya membulatkan hasil untuk ditampilkan. Dalam contoh pertama, pembayaran tepatnya adalah US$193,3280…, sehingga total pembayaran yang ditampilkan adalah US$11.599,68. Jika pembayaran yang sudah dibulatkan dikalikan, hasilnya adalah 193,33 × 60 = US$11.599,80, yaitu 12 sen lebih tinggi. Pemberi pinjaman sebenarnya membulatkan setiap pembayaran ke sen terdekat dan menyesuaikan pembayaran terakhir, sehingga laporan dari bank dapat berbeda beberapa sen dari hasil alat ini.

Total bunga adalah total pembayaran dikurangi pokok pinjaman. Tidak ada jumlah lain yang ditambahkan atau dikurangkan karena alat ini tidak memodelkan biaya apa pun.

Batasan

Kalkulator menerima jumlah pinjaman dari US$1 hingga US$100.000.000, suku bunga dari 0% hingga 100%, dan jangka waktu dalam tahun bulat dari 1 hingga 50 tahun. Nilai di luar rentang ini, atau jangka waktu dengan pecahan tahun, menghasilkan pesan kesalahan, bukan hasil perhitungan.

Pertanyaan yang sering diajukan

Mengapa total bunga pembayaran dua mingguan lebih rendah daripada pembayaran bulanan?

Dengan 26 pembayaran yang lebih kecil per tahun, sebagian saldo dilunasi lebih awal setiap bulan, sehingga bunga yang terakumulasi sedikit lebih rendah. Untuk jangka waktu yang sama, perbedaannya kecil: sekitar US$13 untuk pinjaman sebesar US$10.000 dengan bunga 6% selama 5 tahun.

Apakah kalkulator ini memasukkan biaya atau pajak?

Tidak. Kalkulator ini hanya menghitung bunga. Biaya awal pinjaman, biaya keterlambatan, asuransi, dan pajak tidak termasuk dalam hasil. Pengungkapan APR oleh pemberi pinjaman dapat memasukkan sebagian biaya ke dalam suku bunga yang dikutip, sehingga APR yang dikutip dapat lebih tinggi daripada suku bunga dalam perjanjian pinjaman.

Mengapa pembayaran dikalikan jumlah pembayaran tidak sama persis dengan total pembayaran?

Alat ini mengalikan pembayaran tepat yang tidak dibulatkan dengan jumlah pembayaran, lalu membulatkan hasilnya di akhir. Mengalikan pembayaran yang sudah dibulatkan menghasilkan angka yang sedikit berbeda. Selisihnya paling banyak beberapa sen per pembayaran.

Apakah suku bunganya bisa 0%?

Ya. Pada 0%, pembayaran cukup dihitung dengan membagi jumlah pinjaman dengan jumlah pembayaran, dan total bunganya adalah US$0. Pembiayaan promosi terkadang menggunakan cara ini.

Jenis pinjaman apa yang sesuai dengan kalkulator ini?

Semua pinjaman dengan suku bunga tetap yang dilunasi dalam cicilan sama besar: pinjaman pribadi, pinjaman kendaraan, pinjaman pendidikan dengan suku bunga tetap, dan hipotek standar. Kalkulator ini tidak sesuai untuk pinjaman dengan suku bunga variabel, pinjaman yang hanya membayar bunga, atau saldo kartu kredit, yang pembayaran atau suku bunganya berubah seiring waktu.