Kalkulator Gadai Janji - Kira Bayaran Bulanan Percuma

Kalkulator Gadai Janji

Kalkulator gadai janji menganggarkan bayaran berkala bagi pinjaman rumah berdasarkan tiga angka: jumlah pinjaman, kadar faedah dan tempoh pinjaman. Kalkulator ini juga menunjukkan jumlah faedah yang dibayar sepanjang tempoh pinjaman.

Fungsi kalkulator

Masukkan jumlah pinjaman (jumlah yang dipinjam, bukan harga rumah), kadar faedah tahunan, tempoh pinjaman dalam tahun dan kekerapan bayaran dibuat: bulanan, setiap dua minggu (dua minggu sekali) atau mingguan. Kalkulator ini mengembalikan jumlah bayaran mengikut jadual tersebut serta jumlah faedah yang dibayar sepanjang tempoh penuh.

Jumlah pinjaman mestilah sekurang-kurangnya USD 1,000. Kadar faedah mestilah 0% atau lebih tinggi. Tempoh pinjaman mestilah melebihi 0 tahun. Kotak masukan mencadangkan had atas USD 10,000,000, 20% dan 50 tahun, tetapi nilai yang lebih tinggi masih dikira.

Cara mengira bayaran gadai janji

Gadai janji dilangsaikan melalui bayaran yang sama jumlahnya. Setiap bayaran meliputi faedah bagi tempoh tersebut serta bahagian prinsipal yang semakin besar (jumlah yang masih terhutang). Rumus piawai ialah:

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M ialah bayaran bagi satu tempoh.
• P ialah prinsipal, iaitu jumlah yang dipinjam.
• r ialah kadar faedah bagi satu tempoh.
• n ialah jumlah keseluruhan bayaran sepanjang tempoh pinjaman.

Kadar bagi setiap tempoh dan jumlah bayaran kedua-duanya bergantung pada kekerapan bayaran dibuat:

Rumus ini diperoleh dengan menyamakan jumlah pinjaman dengan nilai semasa semua bayaran masa hadapan, kemudian menyelesaikan persamaan untuk M. Jika kadar faedah ialah 0%, bayaran itu hanyalah jumlah pinjaman dibahagikan dengan jumlah bayaran.

Cara kekerapan bayaran mengubah pengiraan

Menukar bayaran bulanan kepada bayaran setiap dua minggu bukan sekadar mengambil bayaran bulanan dan mendarabkannya dengan 12/26. Sebaliknya, kalkulator mengira semula kadar tempoh dan jumlah bayaran bagi jadual baharu, kemudian menggunakan rumus di atas secara terus. Hasilnya sedikit berbeza dan lebih tepat berbanding menskalakan angka bulanan.

Contoh pengiraan

Bagi pinjaman USD 200,000 pada kadar faedah tahunan 3.5% selama 30 tahun, kalkulator memberikan:

Jumlah faedah ialah hasil tambah setiap bayaran yang dibuat, ditolak jumlah pinjaman asal. Membayar dengan lebih kerap mengurangkan jumlah faedah sedikit kerana setiap bayaran digunakan lebih awal, lalu mengurangkan baki yang dikenakan faedah.

Pinjaman 15 tahun berbanding pinjaman 30 tahun

Tempoh pinjaman yang lebih pendek meningkatkan jumlah bayaran tetapi mengurangkan jumlah faedah kerana faedah mempunyai masa yang lebih singkat untuk terkumpul. Bagi pinjaman USD 300,000 pada kadar faedah 6%, yang dibayar secara bulanan:

Pinjaman 15 tahun berharga kira-kira USD 733 lebih sebulan tetapi menjimatkan hampir USD 192,000 faedah sepanjang tempoh pinjaman.

Perkara yang tidak termasuk dalam kalkulator ini

Kalkulator ini mengira prinsipal dan faedah sahaja. Ia tidak menambah cukai hartanah, insurans pemilik rumah, insurans gadai janji persendirian atau kos penutupan, yang kesemuanya sering menjadi sebahagian daripada bil gadai janji bulanan sebenar. Kalkulator ini juga mengandaikan kadar faedah tetap sepanjang tempoh penuh; ia tidak memodelkan gadai janji berkadar boleh ubah, yang kadarnya boleh berubah di tengah-tengah tempoh pinjaman.

Jika nilai yang dimasukkan menghasilkan keputusan yang tidak sah, seperti gabungan kadar dan tempoh yang tidak dapat diselesaikan, kalkulator memaparkan ralat masukan umum dan bukannya amaran khusus.

Soalan lazim

Bagaimanakah bayaran gadai janji dikira? Ia dikira menggunakan rumus M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], dengan P ialah jumlah pinjaman, r ialah kadar faedah bagi satu tempoh bayaran dan n ialah jumlah keseluruhan bayaran.

Mengapakah bayaran setiap dua minggu bukan sekadar separuh daripada bayaran bulanan? Jadual setiap dua minggu mempunyai 26 bayaran setahun, bukan 24, jadi bayaran itu bukan sekadar separuh daripada 12 bayaran bulanan. Dua bayaran tambahan setahun itu (bersamaan dengan satu bayaran bulanan tambahan) menyebabkan jadual setiap dua minggu melangsaikan pinjaman dengan lebih cepat dan jumlah faedah yang lebih rendah.

Apakah yang termasuk dalam bayaran gadai janji bulanan? Bayaran kalkulator ini meliputi prinsipal dan faedah sahaja. Bil gadai janji sebenar sering turut merangkumi cukai hartanah dan insurans pemilik rumah, serta insurans gadai janji persendirian jika bayaran pendahuluan kurang daripada 20%.

Adakah gadai janji 15 tahun atau 30 tahun lebih baik? Tiada satu pun yang lebih baik dalam semua keadaan. Pinjaman 15 tahun mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi tetapi jumlah faedah yang jauh lebih rendah. Pinjaman 30 tahun mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah, yang boleh menjadikannya lebih mampu dibayar dari bulan ke bulan, tetapi kos faedah keseluruhannya lebih tinggi.

Adakah bayaran pendahuluan yang lebih besar mengurangkan bayaran? Ya. Bayaran pendahuluan yang lebih besar mengurangkan jumlah pinjaman, lalu mengurangkan bayaran berkala dan jumlah faedah kerana P muncul secara langsung dalam rumus.

Apakah yang berlaku jika kadar faedah ialah 0%? Bayaran itu hanyalah jumlah pinjaman dibahagikan dengan jumlah bayaran kerana tiada faedah untuk ditambah.

Rujukan

1. "Mortgage Calculator." Investopedia, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794.
2. "Mortgage Formulas." The Mortgage Professor, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm.