Hüpoteegikalkulaator - Arvutage tasuta igakuised maksed
Tasuta hüpoteegikalkulaator hindab igakuiseid kodulaenu makseid, kogusummat intressidelt ja amortisatsiooniajakava. Võrrelge 15- ja 30-aastaseid hüpoteeke ning nähke maksete jaotust koheselt.
Hüpoteegikalkulaator
Dokumentatsioon
Hüpoteeklaenu kalkulaator
Hüpoteeklaenu kalkulaator arvutab kodulaenu regulaarse makse kolme näitaja põhjal: laenusumma, intressimäär ja laenuperiood. Samuti näitab see kogu laenuperioodi jooksul makstud intressi.
Mida kalkulaator teeb
Sisestage laenusumma (laenatud summa, mitte kodu hind), aastane intressimäär, laenuperiood aastates ning maksete sagedus: kord kuus, iga kahe nädala tagant või kord nädalas. Kalkulaator annab selle maksesageduse kohase maksesumma ja kogu perioodi jooksul makstava intressi.
Laenusumma peab olema vähemalt 1000 $. Intressimäär peab olema 0% või suurem. Laenuperiood peab olema pikem kui 0 aastat. Sisestusväljad soovitavad ülempiirideks 10 000 000 $, 20% ja 50 aastat, kuid ka suuremaid väärtusi arvutatakse.
Kuidas hüpoteeklaenu makset arvutada
Hüpoteeklaen tasutakse võrdsete maksetena. Iga makse katab selle perioodi intressi ning üha suurema osa põhiosast (veel tasumata summast). Standardvalem on:
M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]
- M on ühe perioodi makse.
- P on põhiosa ehk laenatud summa.
- r on ühe perioodi intressimäär.
- n on kogu laenuperioodi maksete arv.
Perioodi intressimäär ja maksete arv sõltuvad mõlemad maksete sagedusest:
| Sagedus | Makseid aastas | Perioodi intressimäär (r) | Maksete arv (n) |
|---|---|---|---|
| Kord kuus | 12 | aastane intressimäär ÷ 12 | aastad × 12 |
| Üle nädala | 26 | aastane intressimäär ÷ 26 | aastad × 26 |
| Kord nädalas | 52 | aastane intressimäär ÷ 52 | aastad × 52 |
See valem saadakse, võrdsustades laenusumma kõigi tulevaste maksete nüüdisväärtusega ja lahendades seejärel M-i suhtes. Kui intressimäär on 0%, võrdub makse lihtsalt laenusumma jagatuna maksete arvuga.
Kuidas maksete sagedus arvutust muudab
Üleminek igakuistelt maksetelt üle nädala tehtavatele maksetele ei tähenda lihtsalt kuumakse korrutamist arvuga 12/26. Selle asemel arvutab kalkulaator uue graafiku jaoks uuesti perioodi intressimäära ja maksete arvu ning rakendab seejärel otse ülaltoodud valemit. Nii saadakse kuumakse proportsionaalsest muutmisest veidi erinev ja täpsem tulemus.
Lahendatud näide
Laenu puhul summas 200 000 $, aastase intressimääraga 3,5% ja perioodiga 30 aastat annab kalkulaator järgmise tulemuse:
| Sagedus | Makseid aastas | Maksete arv | Maksesumma | Kokku makstud intress |
|---|---|---|---|---|
| Kord kuus | 12 | 360 | 898,09 $ | 123 312,18 $ |
| Üle nädala | 26 | 780 | 414,32 $ | 123 168,87 $ |
| Kord nädalas | 52 | 1 560 | 207,12 $ | 123 107,43 $ |
Kogu intress on kõigi tehtud maksete summa, millest lahutatakse algne laenusumma. Sagedasemad maksed vähendavad koguintressi veidi, sest iga makse vähendab võlgnetavat summat mõnevõrra varem ja seetõttu arvestatakse intressi väiksemalt jäägilt.
15-aastane vs. 30-aastane laen
Lühem laenuperiood suurendab maksesummat, kuid vähendab koguintressi, sest intressil on vähem aega koguneda. Laenu puhul summas 300 000 $ ja intressimääraga 6%, mille maksed tehakse kord kuus:
| Laenuperiood | Igakuine makse | Kokku makstud intress |
|---|---|---|
| 15 aastat | 2531,57 $ | 155 682,69 $ |
| 30 aastat | 1798,65 $ | 347 514,57 $ |
15-aastase laenu kuumakse on umbes 733 $ võrra suurem, kuid laenuperioodi jooksul hoitakse intressidelt kokku ligi 192 000 $.
Mida see kalkulaator ei arvesta
Kalkulaator arvutab ainult põhiosa ja intressi. See ei lisa kinnisvaramakse, koduomaniku kindlustust, erahüpoteegikindlustust ega laenu vormistamise kulusid, mis kõik sisalduvad sageli tegelikus igakuises hüpoteeklaenumakses. Samuti eeldab see kogu perioodiks fikseeritud intressimäära ega arvesta muutuva intressimääraga hüpoteeklaene, mille intressimäär võib laenuperioodi jooksul muutuda.
Kui sisestatud väärtused annavad vigase tulemuse, näiteks intressimäära ja laenuperioodi kombinatsiooni, mida ei saa lahendada, kuvab kalkulaator konkreetse hoiatuse asemel üldise sisendivea teate.
Korduma kippuvad küsimused
Kuidas arvutatakse hüpoteeklaenu makse? See arvutatakse valemiga M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], kus P on laenusumma, r ühe makseperioodi intressimäär ja n kogu maksete arv.
Miks ei ole üle nädala tehtav makse lihtsalt pool kuumaksest? Üle nädala tehtava maksegraafiku korral tehakse aastas 26 makset, mitte 24, seega ei ole see lihtsalt pool 12 kuumaksest. Kaks lisamakset aastas (mis vastavad ühele täiendavale kuumaksele) on põhjus, miks üle nädala tehtavate maksetega laen tasutakse kiiremini ja väiksema koguintressiga.
Mida sisaldab igakuine hüpoteeklaenumakse? Selle kalkulaatori makse katab ainult põhiosa ja intressi. Tegelik hüpoteeklaenumakse sisaldab sageli ka kinnisvaramaksu ja kodukindlustust ning juhul, kui sissemakse on väiksem kui 20%, erahüpoteegikindlustust.
Kas 15-aastane või 30-aastane hüpoteeklaen on parem? Kumbki ei ole igas olukorras parem. 15-aastase laenu kuumakse on suurem, kuid koguintress palju väiksem. 30-aastase laenu kuumakse on väiksem, mistõttu võib see igakuiselt olla taskukohasem, kuid kokku makstakse intressi rohkem.
Kas suurem sissemakse vähendab makset? Jah. Suurem sissemakse vähendab laenusummat, mis omakorda vähendab nii perioodilist makset kui ka koguintressi, sest P esineb valemis otse.
Mis juhtub, kui intressimäär on 0%? Makse võrdub lihtsalt laenusummaga jagatuna maksete arvuga, sest lisatavat intressi ei ole.
Viited
- "Mortgage Calculator." Investopedia, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794.
- "Mortgage Formulas." The Mortgage Professor, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm.