Laenukalkulaator: kuumakse ja intressikulu

Laenukalkulaator arvutab laenu püsimakse kolme sisendi põhjal: laenusumma, aastane intressimäär ja laenuperioodi pikkus. Samuti näitab see maksete arvu, kogu intressi ja kogu laenuperioodi jooksul tasutud summa.

Kuidas laenukalkulaator töötab

Kalkulaator modelleerib fikseeritud intressimääraga annuiteetlaenu. „Amortiseeruv” tähendab, et võlg tasutakse järk-järgult võrdsete maksetena. Iga makse katab esmalt järelejäänud saldolt kogunenud intressi. Ülejäänud osa vähendab laenu põhiosa. Makse suurus määratakse nii, et saldo jõuab viimase maksega täpselt nulli.

Tööriist kasutab nelja sisendit:

• Laenusumma: põhiosa vahemikus 1 $ kuni 100 000 000 $.
• Aastane intressimäär (APR): vahemikus 0% kuni 100%.
• Laenuperiood: täisaastates, vahemikus 1 kuni 50 aastat.
• Tagasimaksete sagedus: kord kuus (12 makset aastas), kord kahe nädala tagant (26) või kord nädalas (52).

Nende andmete põhjal näitab see perioodimakset, maksete arvu, tasutud koguintressi ja kogusummat. Tulemuste all olev riba näitab, kui suur osa kogusummast läheb põhiosa ja kui suur osa intressi tasumiseks.

Laenumakse valem

Esmalt teisendab kalkulaator aastase intressimäära ühe makseperioodi intressimääraks:

$i = \frac{r}{100 \times p}$

kus i on perioodi intressimäär, r aastane intressimäär protsentides ja p maksete arv aastas. Aastase intressimäära 6% ja igakuiste maksete korral on i = 6 / 100 / 12 = 0,005 ehk 0,5% kuus.

Maksete arv on aastates väljendatud laenuperioodi ja aastase maksete arvu korrutis:

$n = y \times p$

kus n on maksete arv ja y laenuperiood aastates.

Seejärel arvutatakse makse:

$M = \frac{P \times i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}$

kus M on perioodimakse ja P laenusumma. Kui intressimäär on 0%, jagaks valem nulli nulliga, seega jaotab kalkulaator põhiosa hoopis võrdselt:

$M = \frac{P}{n}$

Mõlemad kogusummad tulenevad otse maksest:

$T = M \times n$

$I = M \times n - P$

kus T on tasutud kogusumma ja I koguintress.

Koguintress on kogu summa, mis on tasutud üle laenusumma. See kalkulaator arvestab ainult intressi. Laenu vormistamise tasusid, kindlustust ega makse ei arvestata.

Lahendatud näide

Laenuvõtja võtab 10 000 $ laenu aastase intressimääraga 6% ja perioodiga 5 aastat ning tasub seda igakuiselt.

1. Perioodi intressimäär: i = 6 / 100 / 12 = 0,005.
2. Maksete arv: n = 5 × 12 = 60.
3. Kasvutegur: (1,005)^60 ≈ 1,34885.
4. Makse: M = 10 000 × 0,005 × 1,34885 / 0,34885 ≈ 193,33 $ kuus.
5. Tasutud kogusumma: ligikaudu 11 599,68 $.
6. Koguintress: ligikaudu 1599,68 $.

Selle laenu jaotusbaar näitab, et põhiosa moodustab 86,2% ja intress 13,8%.

Teine näide: 20 000 $, intressimäär 7,5% ja periood 4 aastat, igakuiste maksetega. Perioodi intressimäär on 0,00625 ja makseid on 48. Makse on 483,58 $, tasutud kogusumma 23 211,75 $ ja koguintress 3211,75 $.

Intressimäära 0% korral on arvutus lihtsam. 9000 $ suurune laen perioodiga 3 aastat ja igakuiste maksetega maksab kuus 9 000 / 36 = 250,00 $, kusjuures intress on 0 $.

Igakuised, üle nädala ja iganädalased maksed

Sagedamini makstes väheneb koguintress veidi, sest saldo kahaneb mõnevõrra varem. 10 000 $ suuruse, intressimääraga 6% ja perioodiga 5 aasta laenu korral:

Selles kalkulaatoris tähendab üle nädala maksmine iga kahe nädala tagant: 26 makset aastas, mitte 24. Mõned laenuandjad pakuvad selle asemel poolkuumaksega graafikuid, mille puhul tehakse kuus kaks makset (aastas 24). See on teistsugune graafik ja annab veidi erinevad tulemused.

Sagedamini maksmisest saadav sääst on siin väike, sest mõlemad graafikud kestavad endiselt kogu 5 aasta pikkuse perioodi. Suurem sääst tekib kiirendatud graafikutega, mille puhul jäetakse kuumakse samaks, kuid jagatakse see iga kahe nädala tagant tehtavateks poolmakseteks; seda kalkulaator ei modelleeri.

Kalkulaatori kasutatavad kokkulepped

Laenude arvutamisel on mõned kohad, kus tööriistad võivad põhjendatult erineda. See kalkulaator lahendab need järgmiselt.

Intressimäär on nominaalne aastaintressimäär. Aastane protsent jagatakse aastase maksete arvuga, et saada perioodi intressimäär. See on Põhja-Ameerikas enamiku tarbimislaenude puhul kasutatav standardne krediidi kulukuse määra arvestuse põhimõte. See ei ole efektiivne aastaintressimäär, seega igakuiselt kapitaliseeritav 6% intress maksab aasta jooksul veidi rohkem kui 6%: (1,005)^12 − 1 ≈ 6,17%.

Kogusummad põhinevad ümardamata maksel. Tööriist arvutab täpse makse, korrutab selle maksete arvuga ja ümardab tulemused alles kuvamiseks. Esimeses näites on täpne makse 193,3280 $…, mistõttu kuvatav tasutud kogusumma on 11 599,68 $. Ümardatud makse korrutamisel saadakse 193,33 × 60 = 11 599,80 $, mis on 12 senti suurem. Tegelikud laenuandjad ümardavad iga makse sendi täpsusega ja korrigeerivad viimast makset, mistõttu võib panga väljavõte tööriista tulemusest mõne sendi võrra erineda.

Koguintress on tasutud kogusumma, millest on lahutatud põhiosa. Midagi muud ei liideta ega lahutata, sest tööriist ei arvesta tasusid.

Piirangud

Kalkulaator aktsepteerib laenusummasid vahemikus 1 $ kuni 100 000 000 $, intressimäärasid vahemikus 0% kuni 100% ning täisaastates laenuperioode vahemikus 1 kuni 50 aastat. Nendest vahemikest välja jäävad väärtused või aasta murdosa sisaldav periood annavad tulemuse asemel veateate.

Korduma kippuvad küsimused

Miks on üle nädala maksete koguintress väiksem kui igakuiste maksete korral?

Kuna aastas tehakse 26 väiksemat makset, tasutakse osa saldost iga kuu varem ja intressi koguneb veidi vähem. Sama perioodi jooksul on erinevus tagasihoidlik: umbes 13 $ 10 000 $ suuruse laenu puhul, kui intressimäär on 6% ja periood 5 aastat.

Kas kalkulaator arvestab tasude või maksudega?

Ei. See arvutab ainult intressi. Laenu vormistamise tasud, viivised, kindlustus ja maksud ei kuulu tulemuse hulka. Laenuandja krediidi kulukuse määra avalikustuses võidakse mõned tasud arvestada näidatud määra sisse, mistõttu võib näidatud krediidi kulukuse määr olla võlakirjas märgitud intressimäärast suurem.

Miks ei lange makse ja maksete arvu korrutis täpselt kokku tasutud kogusummaga?

Tööriist korrutab täpse, ümardamata makse maksete arvuga ja ümardab tulemuse lõpus. Ümardatud makse korrutamisel saadakse veidi erinev number. Erinevus on kõige rohkem mõni sent makse kohta.

Kas intressimäär võib olla 0%?

Jah. Intressimäära 0% korral on makse lihtsalt laenusumma jagatud maksete arvuga ja koguintress on 0 $. Mõnikord toimib reklaamfinantseerimine sel viisil.

Millistele laenuliikidele see sobib?

Kõigile fikseeritud intressimääraga laenudele, mida tasutakse võrdsete osamaksetena: eralaenud, autolaenud, fikseeritud intressimääraga õppelaenud ja tavalised hüpoteeklaenud. See ei sobi muutuva intressimääraga laenudele, ainult intressi tasumisega laenudele ega krediitkaardisaldodele, mille makse või intressimäär aja jooksul muutub.