Laenu amortisatsioonigraafik: maksetabel
Laenu amortisatsioonigraafik jagab iga kuumakse põhiosaks ja intressiks ning näitab pärast iga makset järelejäänud laenujääki.
Loan Amortization Schedule
Results
Amortization Schedule
| # | Payment | Interest | Principal | Balance |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $382.02 | $91.67 | $290.35 | $19,709.65 |
| 2 | $382.02 | $90.34 | $291.68 | $19,417.97 |
| 3 | $382.02 | $89.00 | $293.02 | $19,124.95 |
| 4 | $382.02 | $87.66 | $294.36 | $18,830.59 |
| 5 | $382.02 | $86.31 | $295.71 | $18,534.88 |
| 6 | $382.02 | $84.95 | $297.07 | $18,237.81 |
| 7 | $382.02 | $83.59 | $298.43 | $17,939.38 |
| 8 | $382.02 | $82.22 | $299.80 | $17,639.58 |
| 9 | $382.02 | $80.85 | $301.17 | $17,338.41 |
| 10 | $382.02 | $79.47 | $302.55 | $17,035.86 |
| 11 | $382.02 | $78.08 | $303.94 | $16,731.92 |
| 12 | $382.02 | $76.69 | $305.33 | $16,426.59 |
| 13 | $382.02 | $75.29 | $306.73 | $16,119.86 |
| 14 | $382.02 | $73.88 | $308.14 | $15,811.72 |
| 15 | $382.02 | $72.47 | $309.55 | $15,502.17 |
| 16 | $382.02 | $71.05 | $310.97 | $15,191.20 |
| 17 | $382.02 | $69.63 | $312.39 | $14,878.81 |
| 18 | $382.02 | $68.19 | $313.83 | $14,564.98 |
| 19 | $382.02 | $66.76 | $315.26 | $14,249.72 |
| 20 | $382.02 | $65.31 | $316.71 | $13,933.01 |
| 21 | $382.02 | $63.86 | $318.16 | $13,614.85 |
| 22 | $382.02 | $62.40 | $319.62 | $13,295.23 |
| 23 | $382.02 | $60.94 | $321.08 | $12,974.15 |
| 24 | $382.02 | $59.46 | $322.56 | $12,651.59 |
| 25 | $382.02 | $57.99 | $324.03 | $12,327.56 |
| 26 | $382.02 | $56.50 | $325.52 | $12,002.04 |
| 27 | $382.02 | $55.01 | $327.01 | $11,675.03 |
| 28 | $382.02 | $53.51 | $328.51 | $11,346.52 |
| 29 | $382.02 | $52.00 | $330.02 | $11,016.50 |
| 30 | $382.02 | $50.49 | $331.53 | $10,684.97 |
| 31 | $382.02 | $48.97 | $333.05 | $10,351.92 |
| 32 | $382.02 | $47.45 | $334.57 | $10,017.35 |
| 33 | $382.02 | $45.91 | $336.11 | $9,681.24 |
| 34 | $382.02 | $44.37 | $337.65 | $9,343.59 |
| 35 | $382.02 | $42.82 | $339.20 | $9,004.39 |
| 36 | $382.02 | $41.27 | $340.75 | $8,663.64 |
| 37 | $382.02 | $39.71 | $342.31 | $8,321.33 |
| 38 | $382.02 | $38.14 | $343.88 | $7,977.45 |
| 39 | $382.02 | $36.56 | $345.46 | $7,631.99 |
| 40 | $382.02 | $34.98 | $347.04 | $7,284.95 |
| 41 | $382.02 | $33.39 | $348.63 | $6,936.32 |
| 42 | $382.02 | $31.79 | $350.23 | $6,586.09 |
| 43 | $382.02 | $30.19 | $351.83 | $6,234.26 |
| 44 | $382.02 | $28.57 | $353.45 | $5,880.81 |
| 45 | $382.02 | $26.95 | $355.07 | $5,525.74 |
| 46 | $382.02 | $25.33 | $356.69 | $5,169.05 |
| 47 | $382.02 | $23.69 | $358.33 | $4,810.72 |
| 48 | $382.02 | $22.05 | $359.97 | $4,450.75 |
| 49 | $382.02 | $20.40 | $361.62 | $4,089.13 |
| 50 | $382.02 | $18.74 | $363.28 | $3,725.85 |
| 51 | $382.02 | $17.08 | $364.94 | $3,360.91 |
| 52 | $382.02 | $15.40 | $366.62 | $2,994.29 |
| 53 | $382.02 | $13.72 | $368.30 | $2,625.99 |
| 54 | $382.02 | $12.03 | $369.99 | $2,256.00 |
| 55 | $382.02 | $10.34 | $371.68 | $1,884.32 |
| 56 | $382.02 | $8.64 | $373.38 | $1,510.94 |
| 57 | $382.02 | $6.92 | $375.10 | $1,135.84 |
| 58 | $382.02 | $5.21 | $376.81 | $759.03 |
| 59 | $382.02 | $3.48 | $378.54 | $380.49 |
| 60 | $382.23 | $1.74 | $380.49 | $0.00 |
Dokumentatsioon
Laenu amortisatsioonigraafik
Laenu amortisatsioonigraafik on tabel, kus on loetletud kõik laenumaksed ning iga makse on jaotatud intressiks ja põhiosaks. See kalkulaator koostab sellise tabeli fikseeritud intressimääraga laenu kohta, mille kuumaksed on võrdsed, kasutades kolme sisendit: laenusummat, aastast intressimäära ja tähtaega aastates.
Mida kalkulaator teeb
Sisestage laenusumma, aastane intressimäär (APR) ja laenu tähtaeg. Kalkulaator näitab kuumakset, kogu laenuperioodi jooksul tasutud intressi ning kogu tasutud summat. Nende näitajate all kuvatakse täielik graafik: iga kuu kohta üks rida, kus on makse, intressiosa, põhiosa ja pärast seda makset alles jäänud võlgnevus. Kopeerimisnupuga saab kogu tabeli eksportida tabeldusmärkidega eraldatud tekstina.
Laenusumma võib olla vahemikus 1 $ kuni 100 000 000 $. Intressimäär võib olla 0% kuni 100%. Tähtaeg võib olla 1 kuni 50 täisaastat. Maksed toimuvad kord kuus; muid sagedusi ei pakuta.
Kuidas amortisatsioon toimib
Amortisatsioon tähendab laenu tasumist nullini kindlate võrdsete maksetega. Iga kuu arvestatakse intressi allesjäänud võlgnevuselt. Makse katab kõigepealt selle intressi; ülejäänud osa vähendab võlgnevust. Kuna võlgnevus väheneb iga kuuga, väheneb ka intress ning üha suurem osa igast maksest läheb põhiosa tasumiseks. Esimesed maksed koosnevad peamiselt intressist. Hilisemad maksed koosnevad peamiselt põhiosast.
Kuumakse valem
Võrdne makse on määratud nii, et võlgnevus jõuab viimase maksega täpselt nulli:
M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]
- M on kuumakse.
- P on põhiosa ehk laenatud summa.
- r on kuuintressimäär: aastane intressimäär jagatuna 100-ga ja seejärel 12-ga.
- n on maksete arv: tähtaeg aastates korrutatuna 12-ga.
Kui intressimäär on 0%, jagaks valem nulliga, mistõttu on makse lihtsalt laenusumma jagatud maksete arvuga. Laenu 12 000 $ intressimääraga 0% ja tähtajaga 2 aastat kuumakse on 500,00 $ ning graafiku iga rea intress on 0,00 $.
Valemi kiireks kontrolliks: laenu 10 000 $ intressimääraga 6% ja tähtajaga 1 aasta korral on r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 ja n = 12. Seejärel (1,005)¹² ≈ 1,06168 ning M = 10 000 × 0,005 × 1,06168 ÷ 0,06168 ≈ 860,66 $.
Kuidas iga rida arvutatakse
Rea intress on sellesse kuusse üle kantud võlgnevus korrutatuna kuuintressimääraga. Põhiosa on makse miinus see intress. Pärast makset alles jääv võlgnevus on vana võlgnevus miinus põhiosa. Mootor arvutab iga kuu võlgnevuse otse laenutingimuste põhjal, mitte korduva lahutamise teel, seega ümardusviga ridade kaupa ei kuhju.
Ümardamine: miks viimane makse erineb
Tabelis kuvatakse summad täissentides, nagu laenuandja väljavõttel, mistõttu tuleb valida ümardamisviis. Kalkulaator kasutab järgmist tava:
- Makseveerus kuvatakse igal real peale viimase sendini ümardatud võrdne makse.
- Intressiveerus kuvatakse selle kuu täpne intress sendini ümardatuna.
- Põhiosaveerg on makse miinus ümardatud intress, mistõttu intress ja põhiosa annavad alati kokku nende kõrval kuvatud makse.
- Iga jääk on eelmine jääk miinus põhiosa, seega annab põhiosaveerg täpselt kokku laenusumma.
- Viimane rida tasub alles jäänud jäägi: selle põhiosa on allesjäänud jääk ning makse on see jääk koos viimase kuu intressiga.
Kuna kõik varasemad maksed ümardati täissentideks, ei vasta allesjäänud jääk tavaliselt täpselt ühe makse suurusele, mistõttu erineb viimane makse teistest veidi. Pärislaenud toimivad samamoodi. Kogu intress ja kogu tasutud summa on tabeliveergude summad, mitte makse korrutatuna kuude arvuga, seega vastavad kokkuvõtlikud näitajad alati nende all olevale tabelile.
Näide: 20 000 $ intressimääraga 5,5% ja tähtajaga 5 aastat
Kuu intressimäär on 0,055 ÷ 12 ≈ 0,004583 ja n = 60. Valem annab kuumakseks 382,02 $. Graafik algab nii:
| # | Makse | Intress | Põhiosa | Jääk |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 382,02 $ | 91,67 $ | 290,35 $ | 19 709,65 $ |
| 2 | 382,02 $ | 90,34 $ | 291,68 $ | 19 417,97 $ |
| 3 | 382,02 $ | 89,00 $ | 293,02 $ | 19 124,95 $ |
Esimese kuu intress on 20 000 $ × 0,055 ÷ 12 = 91,67 $, mistõttu jääb maksest põhiosa tasumiseks 290,35 $. Kuuks 59 on jääk vähenenud väärtuseni 380,49 $ ning viimane rida tasub selle:
| # | Makse | Intress | Põhiosa | Jääk |
|---|---|---|---|---|
| 59 | 382,02 $ | 3,48 $ | 378,54 $ | 380,49 $ |
| 60 | 382,23 $ | 1,74 $ | 380,49 $ | 0,00 $ |
Viimane makse on 382,23 $ ehk 21 senti teistest suurem. Kogu laenuperioodi intress on 2921,41 $ ja kogu tasutud summa on 22 921,41 $.
Korduma kippuvad küsimused
Miks erineb viimane makse veidi?
Kõik maksed ümardatakse täissentideks, mistõttu kogunevad laenuperioodi jooksul väikesed sendimurdosad. Viimane makse tasub need, kattes täpse allesjäänud jäägi koos viimase kuu intressiga. Eespool toodud näites on see 382,23 $, mitte 382,02 $.
Kas kogu intress on lihtsalt kuumakse korrutatuna kuude arvuga, millest on lahutatud laenusumma?
Peaaegu, kuid mitte täpselt. See lihtsustatud arvutus annab näidislaenu korral 382,02 $ × 60 − 20 000 $ = 2921,20 $. Kalkulaator liidab selle asemel sendini ümardatud intressiveeru, mille tulemuseks on 2921,41 $. Erinevus tuleneb iga rea ümardamisest ja suuremast viimasest maksest. Summaarne näitaja vastab tabelile.
Miks läheb nii suur osa esimesest maksest intressiks?
Intressi arvestatakse allesjäänud võlgnevuselt ning alguses on võlgnevus kõige suurem. Laenu 20 000 $ korral intressimääraga 5,5% on esimese kuu intress 91,67 $ ehk ligikaudu veerand maksest 382,02 $. Kui võlgnevus väheneb, väheneb ka intress ning suurem osa igast maksest läheb põhiosale.
Kas intressimäär võib olla 0%?
Jah. Intressimäära 0% korral on makse laenusumma jagatud kuude arvuga, igal real on intress 0,00 $ ning jääk väheneb võrdsete sammudena.
Kas kalkulaator arvestab lisamakseid, tasusid või kahenädalase intervalliga maksegraafikuid?
Ei. See modelleerib ainult fikseeritud intressimääraga laenu, mille kuumaksed on võrdsed. Lisamakseid, laenu vormistamise tasusid, makse, kindlustust ega mittekuiseid maksegraafikuid ei arvestata.