Jadwal Amortisasi Pinjaman: Tabel Pembayaran

Jadwal Amortisasi Pinjaman

Jadwal amortisasi pinjaman adalah tabel yang mencantumkan setiap pembayaran pinjaman dan membaginya menjadi bunga dan pokok. Kalkulator ini membuat tabel tersebut untuk pinjaman berbunga tetap dengan pembayaran bulanan yang sama, berdasarkan tiga masukan: jumlah pinjaman, suku bunga tahunan, dan jangka waktu dalam tahun.

Fungsi kalkulator

Masukkan jumlah pinjaman, suku bunga tahunan (APR), dan jangka waktu pinjaman. Kalkulator menampilkan pembayaran bulanan, total bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman, dan total jumlah yang dibayarkan. Di bawah angka-angka tersebut, kalkulator menampilkan jadwal lengkap: satu baris per bulan, dengan pembayaran, bagian bunga, bagian pokok, dan saldo yang masih terutang setelah pembayaran tersebut. Tombol salin mengekspor seluruh tabel sebagai teks yang dipisahkan tab.

Jumlah pinjaman dapat berkisar antara US$1 dan US$100.000.000. Suku bunga dapat berkisar dari 0% hingga 100%. Jangka waktu dapat berupa 1 hingga 50 tahun penuh. Pembayaran dilakukan setiap bulan; frekuensi lainnya tidak tersedia.

Cara kerja amortisasi

Amortisasi berarti melunasi pinjaman hingga nol dengan pembayaran tetap yang sama. Setiap bulan, bunga dibebankan atas saldo yang masih terutang. Pembayaran pertama-tama menutup bunga tersebut; sisanya mengurangi saldo. Karena saldo menyusut setiap bulan, beban bunga juga menyusut, sehingga bagian setiap pembayaran yang digunakan untuk pokok semakin besar. Pembayaran awal sebagian besar digunakan untuk bunga. Pembayaran akhir sebagian besar digunakan untuk pokok.

Rumus pembayaran bulanan

Pembayaran tetap ditetapkan sedemikian rupa sehingga saldo mencapai tepat nol pada pembayaran terakhir:

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M adalah cicilan bulanan.
• P adalah pokok pinjaman, yaitu jumlah yang dipinjam.
• r adalah suku bunga bulanan: suku bunga tahunan dibagi 100, lalu dibagi 12.
• n adalah jumlah pembayaran: jangka waktu dalam tahun dikalikan 12.

Jika suku bunga adalah 0%, rumus tersebut akan membagi dengan nol, sehingga pembayaran cukup berupa jumlah pinjaman dibagi jumlah pembayaran. Pinjaman sebesar US$12.000 dengan suku bunga 0% selama 2 tahun memerlukan biaya US$500,00 per bulan, dan setiap baris jadwalnya menunjukkan bunga sebesar US$0,00.

Untuk pemeriksaan singkat atas rumus tersebut: pinjaman sebesar US$10.000 dengan suku bunga 6% selama 1 tahun memiliki r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 dan n = 12. Kemudian (1,005)¹² ≈ 1,06168, dan M = 10.000 × 0,005 × 1,06168 ÷ 0,06168 ≈ US$860,66.

Cara menghitung setiap baris

Bunga dalam suatu baris adalah saldo yang dibawa ke bulan tersebut dikalikan suku bunga bulanan. Bagian pokok adalah pembayaran dikurangi bunga tersebut. Saldo setelah pembayaran adalah saldo sebelumnya dikurangi bagian pokok. Mesin kalkulator menghitung saldo setiap bulan secara langsung dari ketentuan pinjaman, bukan melalui pengurangan berulang, sehingga kesalahan pembulatan tidak terakumulasi dari baris ke baris.

Pembulatan: alasan pembayaran terakhir berbeda

Tabel menampilkan nilai hingga sen, seperti pada laporan pemberi pinjaman, dan hal itu memerlukan suatu ketentuan. Kalkulator menggunakan konvensi berikut:

• Kolom pembayaran menampilkan pembayaran tetap yang dibulatkan hingga sen pada setiap baris, kecuali baris terakhir.
• Kolom bunga menampilkan bunga tepat untuk bulan tersebut, yang dibulatkan hingga sen.
• Kolom pokok adalah pembayaran dikurangi bunga yang telah dibulatkan, sehingga bunga dan pokok selalu berjumlah sama dengan pembayaran yang ditampilkan di sebelahnya.
• Setiap saldo adalah saldo sebelumnya dikurangi pokok tersebut, sehingga jumlah pada kolom pokok tepat sama dengan jumlah pinjaman.
• Baris terakhir melunasi saldo berapa pun yang tersisa: pokoknya adalah saldo tersisa, dan pembayarannya adalah saldo tersebut ditambah bunga bulan terakhir.

Karena setiap pembayaran sebelumnya dibulatkan hingga sen, saldo tersisa jarang tepat sebesar satu pembayaran, sehingga pembayaran terakhir sedikit berbeda dari yang lain. Pinjaman nyata bekerja dengan cara yang sama. Total bunga dan total pembayaran adalah jumlah kolom-kolom dalam tabel, bukan pembayaran dikalikan jumlah bulan, sehingga angka ringkasan selalu sesuai dengan tabel di bawahnya.

Contoh: US$20.000 dengan suku bunga 5,5% selama 5 tahun

Suku bunga bulanan adalah 0,055 ÷ 12 ≈ 0,004583 dan n = 60. Rumus tersebut menghasilkan pembayaran bulanan sebesar US$382,02. Jadwalnya dimulai sebagai berikut:

Bunga bulan pertama adalah US$20.000 × 0,055 ÷ 12 = US$91,67, sehingga US$290,35 dari pembayaran digunakan untuk pokok. Pada bulan 59, saldo turun menjadi US$380,49, dan baris terakhir melunasinya:

Pembayaran terakhir adalah US$382,23, lebih besar 21 sen daripada pembayaran lainnya. Selama masa pinjaman, total bunganya adalah US$2.921,41 dan total yang dibayarkan adalah US$22.921,41.

Pertanyaan yang sering diajukan

Mengapa pembayaran terakhir sedikit berbeda?

Setiap pembayaran dibulatkan hingga sen, sehingga pecahan kecil dari satu sen terakumulasi selama masa pinjaman. Pembayaran terakhir menyerapnya dengan melunasi saldo tersisa yang tepat ditambah bunga bulan terakhir. Dalam contoh di atas, jumlahnya adalah US$382,23, bukan US$382,02.

Apakah total bunga cukup dihitung sebagai pembayaran bulanan dikalikan jumlah bulan, dikurangi jumlah pinjaman?

Hampir, tetapi tidak persis. Cara singkat tersebut menghasilkan US$382,02 × 60 − US$20.000 = US$2.921,20 untuk pinjaman contoh. Sebaliknya, kalkulator menjumlahkan kolom bunga yang dibulatkan hingga sen, sehingga menghasilkan US$2.921,41. Perbedaannya berasal dari pembulatan setiap baris dan pembayaran terakhir yang lebih besar. Angka hasil penjumlahan adalah angka yang sesuai dengan tabel.

Mengapa sebagian besar pembayaran pertama digunakan untuk bunga?

Bunga dibebankan atas saldo yang masih terutang, dan saldo tersebut paling besar pada awal masa pinjaman. Pada pinjaman sebesar US$20.000 dengan suku bunga 5,5%, bunga bulan pertama adalah US$91,67, sekitar seperempat dari pembayaran sebesar US$382,02. Saat saldo menurun, beban bunga juga menurun, dan bagian setiap pembayaran yang digunakan untuk pokok semakin besar.

Apakah suku bunganya bisa 0%?

Ya. Pada suku bunga 0%, pembayaran adalah jumlah pinjaman dibagi jumlah bulan, setiap baris menunjukkan bunga sebesar US$0,00, dan saldo menurun dalam langkah yang sama besar.

Apakah kalkulator menangani pembayaran tambahan, biaya, atau jadwal pembayaran dua mingguan?

Tidak. Kalkulator ini memodelkan pinjaman berbunga tetap dengan pembayaran bulanan yang sama dan tidak mencakup hal lain. Pembayaran tambahan, biaya pemberian pinjaman, pajak, asuransi, dan jadwal pembayaran nonbulanan tidak disertakan.