Kalkulator kredytu samochodowego: rata i odsetki

Kalkulator kredytu samochodowego

Kalkulator kredytu samochodowego oblicza miesięczną ratę kredytu na samochód na podstawie ceny pojazdu, wkładu własnego, wartości samochodu oddawanego w rozliczeniu, oprocentowania i okresu kredytowania. Pokazuje także kwotę finansowania, łączną kwotę zapłaconych odsetek oraz sumę wszystkich rat.

Działanie kalkulatora

Wprowadź pięć liczb:

• Cena pojazdu: uzgodniona cena samochodu, od 1 USD do 10 000 000 USD.
• Wkład własny: gotówka wpłacana z góry, od 0 USD do 10 000 000 USD.
• Wartość samochodu oddawanego w rozliczeniu: kredyt za stary samochód, od 0 USD do 10 000 000 USD.
• Roczna stopa oprocentowania (APR): od 0% do 100%.
• Okres kredytowania: całkowita liczba miesięcy, od 1 do 120.

Kalkulator podaje miesięczną ratę, kwotę finansowania, łączną kwotę zapłaconych odsetek oraz sumę rat. Wykres słupkowy pokazuje, jaka część tej sumy przypada na spłatę kapitału, a jaka na odsetki.

Wkład własny wraz z wartością samochodu oddawanego w rozliczeniu musi być mniejszy niż cena pojazdu. Jeśli pokrywają całą cenę, nie ma czego pożyczać i kalkulator zamiast wyniku wyświetla błąd.

Jak obliczana jest kwota finansowania

Kwota finansowania to część ceny, która staje się kredytem:

$P = V - D - T$

gdzie P oznacza kwotę finansowania, V — cenę pojazdu, D — wkład własny, a T — wartość samochodu oddawanego w rozliczeniu.

W przypadku samochodu za 30 000 USD, przy wkładzie własnym w wysokości 3000 USD i wartości samochodu oddawanego w rozliczeniu wynoszącej 2000 USD, kwota finansowania wynosi 25 000 USD. Odsetki naliczane są tylko od tej kwoty.

Wzór na ratę kredytu samochodowego

Kredyt samochodowy o stałym oprocentowaniu spłaca się w równych miesięcznych ratach. Każda rata pokrywa odsetki narosłe w danym miesiącu od pozostałego salda. Reszta raty zmniejsza saldo. Wysokość raty jest tak dobrana, aby saldo dokładnie spadło do zera w ostatnim miesiącu:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M oznacza miesięczną ratę.
• P oznacza kwotę finansowania.
• r oznacza miesięczną stopę oprocentowania: roczna stopa podzielona przez 12. Przy oprocentowaniu 6,5% rocznie r wynosi 0,065 ÷ 12, czyli około 0,00542.
• n oznacza okres kredytowania w miesiącach.

Kalkulator dzieli roczną stopę przez 12, aby uzyskać stopę miesięczną. Jest to standardowa konwencja stosowana przy podawaniu warunków kredytów w Stanach Zjednoczonych i odpowiada sposobowi prezentowania APR przez kredytodawców w dokumentach informacyjnych dotyczących kredytu. Nie jest to to samo co kapitalizacja efektywnej rocznej stopy oprocentowania.

Gdy stopa oprocentowania wynosi 0%, wzór prowadziłby do dzielenia przez zero, więc rata jest po prostu kwotą finansowania podzieloną przez liczbę miesięcy. Kredyt w wysokości 18 000 USD oprocentowany na 0% przez 36 miesięcy kosztuje 500,00 USD miesięcznie, a odsetki wynoszą 0 USD.

Przykład obliczeniowy

Kupujący finansuje samochód za 30 000 USD, wpłacając 3000 USD wkładu własnego i oddając samochód o wartości 2000 USD w rozliczeniu, przy APR wynoszącym 6,5% i okresie kredytowania 60 miesięcy.

1. Kwota finansowania: 30 000 USD − 3000 USD − 2000 USD = 25 000 USD.
2. Stopa miesięczna: 6,5% ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Rata: 25 000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 USD.
4. Suma rat: 489,15 USD × 60 = 29 349,22 USD.
5. Łączne odsetki: 29 349,22 USD − 25 000 USD = 4349,22 USD.

Na pasku podziału kapitał stanowi 85,2% sumy rat, a odsetki 14,8%. Około 135 USD pierwszej raty to odsetki, a około 354 USD zmniejsza saldo. Co miesiąc proporcja przesuwa się w stronę kapitału, ponieważ odsetki naliczane są tylko od nadal należnej kwoty.

Jak okres kredytowania wpływa na koszt

Dłuższy okres kredytowania obniża miesięczną ratę, ale zwiększa łączną kwotę odsetek, ponieważ saldo pozostaje niespłacone dłużej. Dla tej samej kwoty finansowania 25 000 USD przy APR wynoszącym 6,5%:

Wydłużenie tego kredytu z 36 do 84 miesięcy obniża ratę o 394,99 USD, ale zwiększa odsetki o 3599,72 USD.

Co oznacza „suma rat”

Suma rat to miesięczna rata pomnożona przez liczbę miesięcy. Jest to ta sama definicja, którą kredytodawcy w Stanach Zjednoczonych muszą stosować w informacji wymaganej na mocy ustawy Truth in Lending, dlatego wynik kalkulatora odpowiada danym w dokumentacji kredytowej.

Zgodnie z tą konwencją suma obejmuje tylko pożyczoną kwotę. Nie obejmuje wkładu własnego ani wartości samochodu oddawanego w rozliczeniu, ponieważ nie są one częścią kredytu. W powyższym przykładzie całkowity koszt samochodu poniesiony przez kupującego w gotówce to 29 349,22 USD rat plus 3000 USD wkładu własnego, czyli 32 349,22 USD, a także rezygnacja z samochodu oddawanego w rozliczeniu o wartości 2000 USD.

Czego kalkulator nie uwzględnia

Kalkulator modeluje tylko sam kredyt. Nie uwzględnia podatku od sprzedaży, opłat rejestracyjnych, opłat za tytuł własności lub dokumentację ani ubezpieczenia. Nie obsługuje także ujemnego kapitału własnego: jeśli za samochód oddawany w rozliczeniu nadal pozostał dług, wprowadzona wartość powinna oznaczać wartość samochodu pomniejszoną o ten dług, i tylko wtedy, gdy wynik jest dodatni.

Często zadawane pytania

Jaką stopę oprocentowania należy wprowadzić?

Roczną stopę oprocentowania (APR) podaną przez kredytodawcę. Kalkulator dzieli ją przez 12, aby uzyskać stopę miesięczną. Akceptowane są wartości od 0% do 100%.

Czy większy wkład własny zmniejsza kwotę zapłaconych odsetek?

Tak. Każdy dolar wkładu własnego lub wartości samochodu oddawanego w rozliczeniu zmniejsza kwotę finansowania, a odsetki naliczane są tylko od kwoty finansowania. W przykładzie z okresem 60 miesięcy zwiększenie wkładu własnego z 3000 USD do 5000 USD obniża kwotę finansowania do 23 000 USD oraz zmniejsza zarówno ratę, jak i łączne odsetki.

Jak obliczany jest kredyt oprocentowany na 0%?

Przy oprocentowaniu 0% rata jest kwotą finansowania podzieloną przez liczbę miesięcy. Suma rat jest równa kwocie finansowania, a łączne odsetki wynoszą 0 USD.

Dlaczego suma rat jest niższa niż pełna cena samochodu?

Suma rat obejmuje tylko kredyt: miesięczną ratę pomnożoną przez liczbę miesięcy. Wkład własny i samochód oddawany w rozliczeniu są rozliczane poza kredytem, dlatego nie uwzględnia ich ta kwota.

Jaki jest najdłuższy okres kredytowania akceptowany przez kalkulator?

120 miesięcy (10 lat). Okres musi być podany jako całkowita liczba miesięcy, wynosząca co najmniej 1.