Calculator pentru împrumut auto: rată lunară și dobândă

Calculator pentru împrumut auto

Un calculator pentru împrumut auto calculează plata lunară pentru un împrumut auto pe baza prețului vehiculului, avansului, valorii mașinii date la schimb, ratei dobânzii și duratei împrumutului. De asemenea, afișează suma finanțată, dobânda totală plătită și totalul tuturor plăților.

Ce face calculatorul

Introduceți cinci numere:

• Prețul vehiculului: prețul convenit al mașinii, între 1 USD și 10.000.000 USD.
• Avansul: suma plătită în numerar la început, între 0 USD și 10.000.000 USD.
• Valoarea mașinii date la schimb: creditul acordat pentru mașina veche, între 0 USD și 10.000.000 USD.
• Rata anuală a dobânzii (DAE): între 0 % și 100 %.
• Durata împrumutului: un număr întreg de luni, între 1 și 120.

Calculatorul returnează plata lunară, suma finanțată, dobânda totală plătită și totalul plăților. O diagramă cu bare arată ce parte din acest total revine capitalului inițial și ce parte revine dobânzii.

Avansul plus valoarea mașinii date la schimb trebuie să fie mai mici decât prețul vehiculului. Dacă acoperă întregul preț, nu mai există nimic de împrumutat, iar calculatorul raportează o eroare în locul unui rezultat.

Cum se calculează suma finanțată

Suma finanțată este partea din preț care devine împrumutul:

$P = V - D - T$

unde P este suma finanțată, V este prețul vehiculului, D este avansul, iar T este valoarea mașinii date la schimb.

Pentru o mașină de 30.000 USD, cu un avans de 3.000 USD și o mașină dată la schimb în valoare de 2.000 USD, suma finanțată este 25.000 USD. Numai această sumă generează dobândă.

Formula plății pentru împrumutul auto

Un împrumut auto cu rată fixă se rambursează prin plăți lunare egale. Fiecare plată acoperă dobânda acumulată în luna respectivă pentru soldul rămas. Restul plății reduce soldul. Plata este stabilită astfel încât soldul să ajungă exact la zero în ultima lună:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M este plata lunară.
• P este suma finanțată.
• r este rata lunară a dobânzii: rata anuală împărțită la 12. La 6,5 % pe an, r este 0,065 ÷ 12, adică aproximativ 0,00542.
• n este durata împrumutului, exprimată în luni.

Calculatorul împarte rata anuală la 12 pentru a obține rata lunară. Aceasta este convenția standard pentru prezentarea împrumuturilor în Statele Unite și corespunde modului în care creditorii indică DAE într-o informare despre împrumut. Nu este același lucru cu capitalizarea unei rate anuale efective.

Dacă rata dobânzii este 0 %, formula ar împărți la zero, astfel încât plata este pur și simplu suma finanțată împărțită la numărul de luni. Un împrumut de 18.000 USD la 0 % pentru 36 de luni costă 500,00 USD pe lună și are o dobândă de 0 USD.

Exemplu rezolvat

Un cumpărător finanțează o mașină de 30.000 USD cu un avans de 3.000 USD și o mașină dată la schimb în valoare de 2.000 USD, la o DAE de 6,5 % pentru 60 de luni.

1. Suma finanțată: 30.000 USD − 3.000 USD − 2.000 USD = 25.000 USD.
2. Rata lunară: 6,5 % ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Plata: 25.000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 USD.
4. Totalul plăților: 489,15 USD × 60 = 29.349,22 USD.
5. Dobânda totală: 29.349,22 USD − 25.000 USD = 4.349,22 USD.

În bara de defalcare, capitalul inițial reprezintă 85,2 % din totalul plăților, iar dobânda reprezintă 14,8 %. Aproximativ 135 USD din prima plată este dobândă, iar aproximativ 354 USD reduce soldul. Această împărțire se deplasează în fiecare lună în favoarea capitalului inițial, deoarece dobânda se aplică numai sumei încă datorate.

Cum modifică durata împrumutului costul

O durată mai lungă reduce plata lunară, dar mărește dobânda totală, deoarece soldul rămâne neachitat mai mult timp. Pentru aceeași sumă finanțată de 25.000 USD, la o DAE de 6,5 %:

Extinderea duratei acestui împrumut de la 36 la 84 de luni reduce plata cu 394,99 USD, dar adaugă 3.599,72 USD la dobândă.

Ce înseamnă „totalul plăților”

Totalul plăților este plata lunară înmulțită cu numărul de luni. Aceasta este aceeași definiție pe care creditorii din Statele Unite trebuie să o folosească într-o informare conformă cu legislația privind informarea cu privire la împrumuturi, astfel încât valoarea calculatorului corespunde documentelor împrumutului.

Conform acestei convenții, totalul acoperă doar suma împrumutată. Nu include avansul sau mașina dată la schimb, deoarece acestea nu fac parte din împrumut. În exemplul de mai sus, costul total plătit în numerar de cumpărător pentru mașină este suma de 29.349,22 USD reprezentând plățile plus avansul de 3.000 USD, adică 32.349,22 USD, la care se adaugă renunțarea la mașina dată la schimb în valoare de 2.000 USD.

Ce nu include calculatorul

Calculatorul modelează doar împrumutul propriu-zis. Nu adaugă taxa pe vânzare, taxele de înmatriculare, de înscriere a proprietății sau de documentare și nici asigurarea. De asemenea, nu tratează capitalul negativ: dacă mai există o datorie pentru mașina dată la schimb, valoarea introdusă trebuie să fie valoarea mașinii minus datoria respectivă și numai dacă rezultatul este pozitiv.

Întrebări frecvente

Ce rată a dobânzii trebuie introdusă?

Rata anuală efectivă a dobânzii (DAE) indicată de creditor. Calculatorul o împarte la 12 pentru a obține rata lunară. Sunt acceptate rate între 0 % și 100 %.

Un avans mai mare reduce dobânda plătită?

Da. Fiecare unitate monetară din avans sau din valoarea mașinii date la schimb reduce suma finanțată, iar dobânda se aplică numai sumei finanțate. În exemplul cu durata de 60 de luni, majorarea avansului de la 3.000 USD la 5.000 USD reduce suma finanțată la 23.000 USD și micșorează atât plata, cât și dobânda totală.

Cum se calculează un împrumut la 0 %?

La 0 %, plata este suma finanțată împărțită la numărul de luni. Totalul plăților este egal cu suma finanțată, iar dobânda totală este 0 USD.

De ce este totalul plăților mai mic decât costul integral al mașinii?

Totalul plăților include doar împrumutul: plata lunară înmulțită cu numărul de luni. Avansul și mașina dată la schimb sunt plătite în afara împrumutului, astfel încât nu sunt incluse în această valoare.

Care este cea mai lungă durată a împrumutului acceptată de calculator?

120 de luni (10 ani). Durata trebuie să fie un număr întreg de luni, de cel puțin 1.