Kredi Hesaplayıcı: Aylık Taksit ve Toplam Faiz

Bir kredi hesaplayıcı, üç girdiden hareketle bir kredinin sabit taksitini hesaplar: ödünç alınan tutar, yıllık faiz oranı ve kredi vadesi. Ayrıca taksit sayısını, toplam faizi ve kredi süresi boyunca ödenen toplam tutarı gösterir.

Kredi hesaplayıcı nasıl çalışır?

Hesaplayıcı, sabit faiz oranlı ve eşit taksitlerle geri ödenen bir krediyi modeller. “Amortismanlı” borcun eşit taksitlerle kademeli olarak ödenmesi anlamına gelir. Her taksit, önce kalan bakiye üzerinden biriken faizi karşılar. Taksitin geri kalanı bakiyenin kendisini azaltır. Taksit tutarı, son taksitte bakiyenin tam olarak sıfıra ulaşacağı şekilde belirlenir.

Araç dört girdi alır:

• Kredi tutarı: $1 ile $100.000.000 arasındaki anapara.
• Yıllık faiz oranı (APR): %0 ile %100 arasında.
• Kredi vadesi: 1 ile 50 yıl arasında bir tam sayı.
• Geri ödeme sıklığı: aylık (yılda 12 taksit), iki haftada bir (26) veya haftalık (52).

Bunlara dayanarak dönem başına taksit tutarını, taksit sayısını, ödenen toplam faizi ve ödenen toplam tutarı bildirir. Sonuçların altındaki çubuk, toplamın ne kadarının anaparaya, ne kadarının faize gittiğini gösterir.

Kredi taksiti formülü

Hesaplayıcı önce yıllık oranı dönem başına orana dönüştürür:

$i = \frac{r}{100 \times p}$

Burada i dönem başına oranı, r yüzde olarak yıllık oranı, p ise yıllık taksit sayısını gösterir. Aylık taksitlerde %6 yıllık oran, i = 6 / 100 / 12 = 0,005 veya ayda %0,5 olur.

Taksit sayısı, yıl olarak vadenin yıllık taksit sayısıyla çarpılmasıyla bulunur:

$n = y \times p$

Burada n taksit sayısını, y ise yıl cinsinden vadeyi gösterir.

Ardından taksit tutarı şöyle hesaplanır:

$M = \frac{P \times i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}$

Burada M dönem başına taksit tutarını, P ise kredi tutarını gösterir. Oran %0 olduğunda formül sıfırı sıfıra böleceğinden, hesaplayıcı bunun yerine anaparayı eşit olarak böler:

$M = \frac{P}{n}$

İki toplam, taksit tutarından doğrudan elde edilir:

$T = M \times n$

$I = M \times n - P$

Burada T ödenen toplam tutarı, I ise toplam faizi gösterir.

Toplam faiz, ödünç alınan tutarın üzerinde ödenen her şeydir. Bu hesaplayıcı yalnızca faizi hesaba katar. Kredi tahsis ücretlerini, sigortayı veya vergileri içermez.

Çözümlü örnek

Bir borçlu, $10.000 tutarında, yıllık %6 faizli ve 5 yıl vadeli bir kredi alır; kredi aylık olarak geri ödenir.

1. Dönem oranı: i = 6 / 100 / 12 = 0,005.
2. Taksit sayısı: n = 5 × 12 = 60.
3. Büyüme faktörü: (1,005)^60 ≈ 1,34885.
4. Taksit: M = 10.000 × 0,005 × 1,34885 / 0,34885 ≈ ayda $193,33.
5. Ödenen toplam tutar: yaklaşık $11.599,68.
6. Toplam faiz: yaklaşık $1.599,68.

Bu kredi için dağılım çubuğu, %86,2 anapara ve %13,8 faiz gösterir.

İkinci örnek: $20.000 tutarında, %7,5 faizli, 4 yıl vadeli ve aylık ödemeli bir kredi. Dönem oranı 0,00625 ve taksit sayısı 48 olur. Taksit tutarı $483,58, ödenen toplam tutar $23.211,75, toplam faiz ise $3.211,75 olur.

Oran %0 olduğunda hesap daha basittir. 3 yıl vadeli ve aylık ödemeli $9.000 tutarında bir kredi, ayda 9.000 / 36 = $250,00 tutarındadır ve $0 faiz içerir.

Aylık, iki haftada bir ve haftalık ödemeler

Daha sık ödeme yapmak, bakiye biraz daha erken azaldığı için toplam faizi az miktarda düşürür. %6 faizli, 5 yıl vadeli $10.000 tutarındaki kredi için:

Bu hesaplayıcıda iki haftada bir, iki haftada bir ödeme yapılması anlamına gelir: yılda 26 ödeme, 24 değil. Bazı kredi verenler bunun yerine ayda iki ödemeli “ayda iki kez” planlar sunar (yılda 24 ödeme). Bu farklı bir ödeme düzenidir ve biraz farklı sonuçlar verir.

Daha sık ödeme yapmanın buradaki tasarrufu küçüktür; çünkü her ödeme düzeni yine tam 5 yıl sürer. Daha büyük tasarruf, aylık taksit tutarını koruyup bu tutarı iki haftada bir yarıya bölen hızlandırılmış planlardan gelir; bu hesaplayıcı bu planları modellemez.

Hesaplayıcının kullandığı kurallar

Kredi hesaplamalarında araçların makul biçimde farklılaşabileceği birkaç nokta vardır. Bu hesaplayıcı bunları şöyle ele alır.

Oran nominal yıllık orandır. Dönem oranını elde etmek için yıllık yüzde, yıllık taksit sayısına bölünür. Bu, Kuzey Amerika'daki tüketici kredilerinin çoğunda kullanılan standart APR kuralıdır. Bu oran efektif yıllık oran değildir; dolayısıyla aylık bileşiklenen %6, bir yıl boyunca %6 oranından biraz daha yüksek bir maliyet oluşturur: (1,005)^12 − 1 ≈ %6,17.

Toplamlar yuvarlanmamış taksit tutarından elde edilir. Araç kesin taksit tutarını hesaplar, bunu taksit sayısıyla çarpar ve sonuçları yalnızca gösterim için yuvarlar. İlk örnekte kesin taksit tutarı $193,3280… olduğundan ödenen toplam tutar $11.599,68 olarak gösterilir. Bunun yerine yuvarlanmış taksit tutarıyla çarpma yapılırsa 193,33 × 60 = $11.599,80 olur; bu, 12 sent daha yüksektir. Gerçek kredi verenler her taksiti kuruşa yuvarlar ve son taksitte düzeltme yapar; bu nedenle bankadan alınan hesap dökümü araçtan birkaç sent farklı olabilir.

Toplam faiz, ödenen toplam tutardan anaparanın çıkarılmasıyla bulunur. Araç herhangi bir ücret modellemediği için başka hiçbir tutar eklenmez veya çıkarılmaz.

Sınırlar

Hesaplayıcı, $1 ile $100.000.000 arasındaki kredi tutarlarını, %0 ile %100 arasındaki oranları ve 1 ile 50 yıl arasındaki tam yıl vadelerini kabul eder. Bu aralıkların dışındaki değerler veya yılın kesirli olduğu bir vade, sonuç yerine hata mesajı üretir.

Sık sorulan sorular

İki haftada bir ödemede toplam faiz neden aylık ödemedekinden daha düşüktür?

Yılda 26 daha küçük ödeme yapıldığında, bakiyenin bir bölümü her ay daha erken ödenir ve bu nedenle biraz daha az faiz birikir. Aynı vade içinde fark sınırlıdır: %6 faizli, 5 yıl vadeli $10.000 tutarında bir kredide yaklaşık $13.

Hesaplayıcı ücretleri veya vergileri içerir mi?

Hayır. Yalnızca faizi hesaplar. Kredi tahsis ücretleri, gecikme ücretleri, sigorta ve vergiler sonuca dahil değildir. Kredi verenin APR açıklaması bazı ücretleri belirtilen orana dahil edebilir; bu nedenle açıklanan APR, kredi senedindeki faiz oranından yüksek olabilir.

Taksit tutarı ile taksit sayısının çarpımı neden ödenen toplam tutarla tam olarak eşleşmiyor?

Araç, kesin ve yuvarlanmamış taksit tutarını taksit sayısıyla çarpar ve en sonunda yuvarlar. Yuvarlanmış taksit tutarının çarpılması biraz farklı bir sonuç verir. Fark, taksit başına en fazla birkaç senttir.

Faiz oranı %0 olabilir mi?

Evet. Oran %0 olduğunda taksit tutarı, kredi tutarının taksit sayısına bölünmesiyle bulunur ve toplam faiz $0 olur. Promosyonlu finansman bazen bu şekilde çalışır.

Bu hangi tür kredilere uygundur?

Eşit taksitlerle geri ödenen her türlü sabit faizli krediye uygundur: bireysel krediler, taşıt kredileri, sabit faizli öğrenci kredileri ve standart konut kredileri. Değişken faizli kredilere, yalnızca faiz ödemeli kredilere veya taksit tutarının ya da oranın zaman içinde değiştiği kredi kartı bakiyelerine uygun değildir.