Kredi Amortisman Tablosu Hesaplayıcı | Ödeme Tablosu

Kredi amortisman ödeme planı

Kredi amortisman ödeme planı, bir kredinin tüm ödemelerini listeleyen ve her ödemeyi faiz ile anaparaya ayıran bir tablodur. Bu hesaplayıcı, üç girdiden hareketle sabit faizli ve eşit aylık ödemeli bir kredi için bu tabloyu oluşturur: kredi tutarı, yıllık faiz oranı ve vade (yıl).

Hesap makinesi ne yapar

Kredi tutarını, yıllık faiz oranını (APR) ve kredi vadesini girin. Hesaplayıcı aylık ödemeyi, kredi vadesi boyunca ödenen toplam faizi ve toplam ödeme tutarını verir. Bu rakamların altında tam ödeme planını gösterir: her ay için bir satır; ödeme, faiz kısmı, anapara kısmı ve bu ödemeden sonra kalan borç bakiyesi. Kopyalama düğmesi, tablonun tamamını sekmeyle ayrılmış metin olarak dışa aktarır.

Kredi tutarı $1 ile $100.000.000 arasında olabilir. Faiz oranı %0 ile %100 arasında olabilir. Vade, 1 ile 50 tam yıl arasında olabilir. Ödemeler aylıktır; başka ödeme sıklıkları sunulmaz.

Amortisman nasıl işler?

Amortisman, sabit ve eşit tutarlı ödemelerle bir kredinin bakiyesini sıfıra indirmek anlamına gelir. Her ay, o ayın başında kalan bakiye üzerinden faiz alınır. Ödeme önce bu faizi karşılar; geriye kalan tutar bakiyeyi azaltır. Bakiye her ay küçüldüğü için faiz tutarı da azalır ve her ödemenin giderek daha büyük bir bölümü anaparaya gider. İlk ödemeler çoğunlukla faizden oluşur. Son ödemeler ise çoğunlukla anaparaya gider.

Aylık ödeme formülü

Eşit tutarlı ödeme, bakiye son ödemede tam olarak sıfıra ulaşacak şekilde belirlenir:

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M, aylık ödemedir.
• P, borç alınan tutar olan anaparadır.
• r, aylık faiz oranıdır: yıllık oranın önce 100'e, ardından 12'ye bölünmesiyle bulunur.
• n, ödeme sayısıdır: yıl cinsinden vadenin 12 ile çarpılmasıyla bulunur.

Faiz oranı %0 ise formül sıfıra bölme yapacağından ödeme, kredi tutarının ödeme sayısına bölünmesiyle bulunur. $12.000 tutarındaki bir kredi, %0 faizle 2 yıl vadede aylık $500,00 tutar; ödeme planındaki her satırda faiz $0,00 olarak gösterilir.

Formülü hızlıca kontrol etmek için: $10.000 tutarındaki bir kredi, %6 faizle 1 yıl vadeli olsun. Bu durumda r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 ve n = 12 olur. Ardından (1,005)¹² ≈ 1,06168 ve M = 10.000 × 0,005 × 1,06168 ÷ 0,06168 ≈ $860,66.

Her satır nasıl hesaplanır?

Bir satırdaki faiz, o aya devreden bakiyenin aylık faiz oranıyla çarpımına eşittir. Anapara kısmı, ödemeden bu faizin çıkarılmasıyla bulunur. Ödeme sonrasındaki bakiye, eski bakiyeden anapara kısmının çıkarılmasıyla hesaplanır. Hesaplama motoru her ayın bakiyesini art arda çıkarma yöntemiyle değil, kredi koşullarından doğrudan hesaplar; böylece satırdan satıra yuvarlama hatası birikmez.

Yuvarlama: son ödeme neden farklıdır?

Tablo, bir kredi verenin ekstresinde olduğu gibi tutarları kuruş cinsinden gösterir ve bu da bir yöntem seçilmesini gerektirir. Hesaplayıcı şu yöntemi kullanır:

• Ödeme sütununda, son satır dışındaki her satırda eşit tutarlı ödeme kuruşa yuvarlanmış olarak gösterilir.
• Faiz sütununda, o aya ait kesin faiz kuruşa yuvarlanmış olarak gösterilir.
• Anapara sütununda, ödeme tutarından yuvarlanmış faiz çıkarılır; böylece faiz ile anapara her zaman yanlarında gösterilen ödeme tutarına eşit olur.
• Her bakiye, önceki bakiyeden anaparanın çıkarılmasıyla bulunur; böylece anapara sütununun toplamı kredi tutarına tam olarak eşit olur.
• Son satırda kalan bakiye tamamen ödenir: anapara, kalan bakiye; ödeme ise bu bakiye ile son ayın faizinin toplamıdır.

Önceki tüm ödemeler kuruşa yuvarlandığı için kalan bakiye nadiren tam bir ödeme tutarına eşit olur; bu nedenle son ödeme diğerlerinden biraz farklıdır. Gerçek kredilerde de aynı durum görülür. Toplam faiz ve toplam ödeme, ödeme tutarının ay sayısıyla çarpımı değil, tablodaki sütunların toplamıdır; bu nedenle üstteki özet rakamlar her zaman altındaki tabloyla uyuşur.

Örnek: $20.000 tutarında, %5,5 faizli, 5 yıl vadeli kredi

Aylık faiz oranı 0,055 ÷ 12 ≈ 0,004583 ve n = 60 olur. Formül, aylık ödemeyi $382,02 olarak verir. Ödeme planı şu şekilde başlar:

İlk ayın faizi $20.000 × 0,055 ÷ 12 = $91,67 olur; böylece ödemenin $290,35 tutarındaki kısmı anaparaya gider. 59. ayda bakiye $380,49 tutarına düşer ve son satırda tamamen kapatılır:

Son ödeme $382,23 tutarındadır; bu, diğer ödemelerden 21 kuruş fazladır. Kredinin tamamı boyunca toplam faiz $2.921,41, toplam ödeme ise $22.921,41 olur.

Sık sorulan sorular

Son ödeme neden biraz farklıdır?

Her ödeme kuruşa yuvarlandığı için kredinin vadesi boyunca kuruşun küçük kesirleri birikir. Son ödeme, kalan kesin bakiye ile son ayın faizini ödeyerek bu farkları giderir. Yukarıdaki örnekte son ödeme $382,02 yerine $382,23 olur.

Toplam faiz, aylık ödemenin ay sayısıyla çarpımından kredi tutarının çıkarılmasına mı eşittir?

Neredeyse, ancak tam olarak değil. Bu kısa hesap, örnek kredi için $382,02 × 60 − $20.000 = $2.921,20 sonucunu verir. Hesaplayıcı ise kuruşa yuvarlanmış faiz sütununu toplar ve $2.921,41 sonucunu verir. Fark, her satırdaki yuvarlamadan ve daha yüksek olan son ödemeden kaynaklanır. Tablodaki toplamla uyuşan rakam, sütunların toplamıdır.

İlk ödemenin neden bu kadar büyük bir bölümü faize gider?

Faiz, kalan borç bakiyesi üzerinden alınır ve bakiye başlangıçta en yüksek düzeydedir. $20.000 tutarında, %5,5 faizli bir kredide ilk ayın faizi $91,67 olur; bu, $382,02 tutarındaki ödemenin yaklaşık dörtte biridir. Bakiye azaldıkça faiz tutarı da azalır ve her ödemenin daha büyük bir bölümü anaparaya gider.

Faiz oranı %0 olabilir mi?

Evet. Faiz oranı %0 olduğunda ödeme, kredi tutarının ay sayısına bölünmesiyle bulunur; her satırda faiz $0,00 olarak gösterilir ve bakiye eşit adımlarla azalır.

Hesaplayıcı ek ödemeleri, ücretleri veya iki haftada bir yapılan ödeme planlarını hesaba katar mı?

Hayır. Hesaplayıcı yalnızca sabit faizli ve eşit aylık ödemeli bir krediyi modeller. Ek ödemeler, kredi tahsis ücretleri, vergiler, sigorta ve aylık olmayan ödeme planları dahil değildir.