Іпотечний калькулятор - Безкоштовний розрахунок щомісячних платежів

Іпотечний калькулятор

Іпотечний калькулятор оцінює регулярний платіж за житловим кредитом за трьома числами: сумою кредиту, процентною ставкою та строком кредиту. Він також показує загальну суму сплачених процентів за весь строк кредиту.

Що робить калькулятор

Укажіть суму кредиту (позичену суму, а не ціну житла), річну процентну ставку, строк кредиту в роках і періодичність платежів: щомісяця, раз на два тижні або щотижня. Калькулятор повертає суму платежу за вибраним графіком і загальну суму сплачених процентів за весь строк.

Сума кредиту має становити щонайменше 1 000 USD. Процентна ставка має бути не нижчою за 0%. Строк кредиту має перевищувати 0 років. Поля введення пропонують верхні межі 10 000 000 USD, 20% і 50 років, але більші значення також обчислюються.

Як обчислити платіж за іпотечним кредитом

Іпотечний кредит погашається рівними платежами. Кожен платіж покриває проценти за відповідний період, а також дедалі більшу частку основної суми боргу (суми, що залишається до сплати). Стандартна формула має вигляд:

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M — платіж за один період.
• P — основна сума боргу, тобто позичена сума.
• r — процентна ставка за один період.
• n — загальна кількість платежів за строк кредиту.

Ставка за період і кількість платежів залежать від періодичності платежів:

Ця формула випливає з прирівнювання суми кредиту до поточної вартості всіх майбутніх платежів із подальшим розв’язанням щодо M. Якщо процентна ставка становить 0%, платіж просто дорівнює сумі кредиту, поділеній на кількість платежів.

Як періодичність платежів змінює обчислення

Перехід від щомісячних платежів до платежів раз на два тижні — це не просто множення щомісячного платежу на 12/26. Натомість калькулятор повторно обчислює ставку за період і кількість платежів для нового графіка, а потім безпосередньо застосовує наведену вище формулу. У результаті отримується дещо інше й точніше значення, ніж при масштабуванні щомісячної суми.

Приклад обчислення

Для кредиту в розмірі 200 000 USD під 3,5% річних строком на 30 років калькулятор показує:

Загальна сума процентів — це сума всіх здійснених платежів мінус початкова сума кредиту. Частіші платежі дещо зменшують загальну суму процентів, оскільки кожен платіж зараховується трохи раніше, зменшуючи залишок, на який нараховуються проценти.

Кредити на 15 і 30 років

Коротший строк кредиту збільшує суму платежу, але зменшує загальну суму процентів, оскільки процентам нараховується менше часу. Для кредиту в розмірі 300 000 USD під 6% річних із щомісячними платежами:

За кредитом на 15 років щомісячний платіж приблизно на 733 USD більший, але за весь строк кредиту на процентах можна заощадити близько 192 000 USD.

Чого цей калькулятор не враховує

Калькулятор обчислює лише основну суму боргу та проценти. Він не додає податки на нерухомість, страхування житла, приватне іпотечне страхування або витрати на оформлення угоди, хоча все це часто входить до фактичного щомісячного іпотечного платежу. Також калькулятор передбачає фіксовану процентну ставку протягом усього строку кредиту; він не моделює іпотечні кредити зі змінною ставкою, за якими ставка може змінитися в середині строку.

Якщо введені значення дають недійсний результат, наприклад поєднання ставки та строку, для якого неможливо знайти розв’язок, калькулятор показує загальну помилку введення, а не конкретне попередження.

Поширені запитання

Як обчислюється платіж за іпотечним кредитом? Він обчислюється за формулою M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], де P — сума кредиту, r — процентна ставка за один період платежу, а n — загальна кількість платежів.

Чому платіж раз на два тижні не дорівнює просто половині щомісячного платежу? За графіком платежів раз на два тижні здійснюється 26 платежів на рік, а не 24, тому такий платіж не є просто половиною 12 щомісячних платежів. Додаткові два платежі на рік (еквівалент одного додаткового щомісячного платежу) дають змогу швидше погасити кредит і сплатити менше процентів загалом.

Що входить до щомісячного платежу за іпотечним кредитом? Платіж за цим калькулятором охоплює лише основну суму боргу та проценти. Фактичний іпотечний платіж часто також містить податки на нерухомість і страхування житла, а якщо початковий внесок становить менше ніж 20%, — приватне іпотечне страхування.

Який іпотечний кредит кращий: на 15 чи 30 років? Жоден із них не є кращим у всіх випадках. Кредит на 15 років має більший щомісячний платіж, але значно меншу загальну суму процентів. Кредит на 30 років має менший щомісячний платіж, що може зробити його доступнішим щомісяця, але загалом обходиться дорожче через проценти.

Чи зменшує більший початковий внесок суму платежу? Так. Більший початковий внесок зменшує суму кредиту, а отже, і періодичний платіж, і загальну суму процентів, оскільки P безпосередньо входить у формулу.

Що станеться, якщо процентна ставка становить 0%? Платіж просто дорівнює сумі кредиту, поділеній на кількість платежів, оскільки додаткових процентів немає.

Джерела

1. "Mortgage Calculator." Investopedia, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794.
2. "Mortgage Formulas." The Mortgage Professor, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm.