Калькулятор автокредиту: щомісячний платіж та відсотки

Калькулятор автокредиту

Калькулятор автокредиту обчислює щомісячний платіж за кредитом на автомобіль на основі ціни автомобіля, початкового внеску, вартості автомобіля, зданого в обмін, відсоткової ставки та строку кредиту. Він також показує суму кредиту, загальну суму сплачених відсотків і загальну суму всіх платежів.

Що робить калькулятор

Введіть п’ять чисел:

• Ціна автомобіля: узгоджена ціна автомобіля — від 1 USD до 10 000 000 USD.
• Початковий внесок: грошова сума, сплачена наперед, — від 0 USD до 10 000 000 USD.
• Вартість автомобіля в рахунок оплати: залікова вартість старого автомобіля — від 0 USD до 10 000 000 USD.
• Річна відсоткова ставка (APR): від 0% до 100%.
• Строк кредиту: ціле число місяців — від 1 до 120.

Калькулятор повертає щомісячний платіж, суму кредиту, загальну суму сплачених відсотків і загальну суму платежів. Стовпчикова діаграма показує, яка частка цієї суми припадає на погашення основної суми кредиту, а яка — на відсотки.

Початковий внесок разом із вартістю автомобіля, зданого в обмін, має бути меншим за ціну автомобіля. Якщо вони покривають всю ціну, позичати нічого, і калькулятор повідомляє про помилку замість результату.

Як обчислюється сума кредиту

Сума кредиту — це частина ціни, яка стає кредитом:

$P = V - D - T$

де P — сума кредиту, V — ціна автомобіля, D — початковий внесок, а T — вартість автомобіля, зданого в обмін.

Для автомобіля вартістю 30 000 USD із початковим внеском 3 000 USD і автомобілем вартістю 2 000 USD, зданим в обмін, сума кредиту становить 25 000 USD. Відсотки нараховуються лише на цю суму.

Формула платежу за автокредитом

Кредит на автомобіль із фіксованою ставкою погашається рівними щомісячними платежами. Кожен платіж покриває відсотки, нараховані за цей місяць на залишок боргу. Решта платежу зменшує залишок. Розмір платежу визначається так, щоб в останній місяць залишок дорівнював рівно нулю:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M — щомісячний платіж.
• P — сума кредиту.
• r — місячна відсоткова ставка: річна ставка, поділена на 12. За ставки 6,5% річних r дорівнює 0,065 ÷ 12, тобто приблизно 0,00542.
• n — строк кредиту в місяцях.

Калькулятор ділить річну ставку на 12, щоб отримати місячну ставку. Це стандартний підхід до котирування кредитів у Сполучених Штатах, і він відповідає способу зазначення APR кредиторами в розкритті інформації про кредит. Це не те саме, що нарахування складного відсотка за ефективною річною ставкою.

Якщо відсоткова ставка становить 0%, формула передбачала б ділення на нуль, тому платіж просто дорівнює сумі кредиту, поділеній на кількість місяців. Кредит 18 000 USD під 0% на 36 місяців коштує 500,00 USD на місяць і передбачає 0 USD відсотків.

Приклад обчислення

Покупець бере кредит на автомобіль вартістю 30 000 USD із початковим внеском 3 000 USD та автомобілем вартістю 2 000 USD, зданим в обмін, під 6,5% APR на 60 місяців.

1. Сума кредиту: 30 000 USD − 3 000 USD − 2 000 USD = 25 000 USD.
2. Місячна ставка: 6,5% ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Платіж: 25 000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 USD.
4. Загальна сума платежів: 489,15 USD × 60 = 29 349,22 USD.
5. Загальна сума відсотків: 29 349,22 USD − 25 000 USD = 4 349,22 USD.

На смузі розподілу основна сума кредиту становить 85,2% загальної суми платежів, а відсотки — 14,8%. Приблизно 135 USD першого платежу припадає на відсотки, а приблизно 354 USD зменшує залишок боргу. Щомісяця цей розподіл зміщується в бік основної суми кредиту, оскільки відсотки нараховуються лише на непогашений залишок.

Як строк кредиту змінює його вартість

Довший строк зменшує щомісячний платіж, але збільшує загальну суму відсотків, оскільки борг довше залишається непогашеним. Для тієї самої суми кредиту 25 000 USD під 6,5% APR:

Збільшення строку цього кредиту з 36 до 84 місяців зменшує платіж на 394,99 USD, але додає 3 599,72 USD відсотків.

Що означає «загальна сума платежів»

Загальна сума платежів — це щомісячний платіж, помножений на кількість місяців. Саме таке визначення кредитори у Сполучених Штатах зобов’язані наводити в інформації про умови кредитування відповідно до Закону про правдивість у кредитуванні, тому показник калькулятора відповідає кредитній документації.

За цим підходом загальна сума охоплює лише позичену суму. Вона не включає початковий внесок або автомобіль, зданий в обмін, оскільки вони не є частиною кредиту. У наведеному вище прикладі загальні грошові витрати покупця на автомобіль становлять 29 349,22 USD платежів плюс початковий внесок 3 000 USD, тобто 32 349,22 USD, а також відмову від автомобіля вартістю 2 000 USD, зданого в обмін.

Що калькулятор не враховує

Калькулятор моделює лише сам кредит. Він не додає податок із продажу, збори за реєстрацію, оформлення права власності чи документацію, а також страхування. Він також не враховує від’ємний капітал: якщо за автомобіль, зданий в обмін, ще не погашено борг, введена вартість має дорівнювати вартості автомобіля мінус цей борг, і лише якщо результат є додатним.

Поширені запитання

Яку відсоткову ставку слід вводити?

Річну відсоткову ставку (APR), яку вказав кредитор. Калькулятор ділить її на 12, щоб отримати місячну ставку. Приймаються ставки від 0% до 100%.

Чи зменшує більший початковий внесок сплачені відсотки?

Так. Кожен долар початкового внеску або залікової вартості автомобіля зменшує суму кредиту, а відсотки нараховуються лише на суму кредиту. У прикладі на 60 місяців збільшення початкового внеску з 3 000 USD до 5 000 USD зменшує суму кредиту до 23 000 USD і скорочує як платіж, так і загальну суму відсотків.

Як обчислюється кредит під 0%?

За ставки 0% платіж дорівнює сумі кредиту, поділеній на кількість місяців. Загальна сума платежів дорівнює сумі кредиту, а загальна сума відсотків становить 0 USD.

Чому загальна сума платежів менша за повну вартість автомобіля?

Загальна сума платежів охоплює лише кредит: щомісячний платіж, помножений на кількість місяців. Початковий внесок і вартість автомобіля, зданого в обмін, враховуються поза межами кредиту, тому вони не входять до цієї суми.

Який найдовший строк кредиту приймає калькулятор?

120 місяців (10 років). Строк має бути цілим числом місяців і становити щонайменше 1 місяць.