Калкулатор за законна лихва: Полша и Русия

Законната лихва е лихвата, която длъжникът в забава дължи по ставка, определена от закона, а не от договор. Този калкулатор изчислява тази лихва за дълг в Полша или Русия за избран период от дни. Тъй като законната ставка се променя всеки път, когато централната банка промени индекса, на който тя се основава, инструментът разделя периода при всяка промяна и начислява за всеки отрязък от дни ставката, действаща през тези дни.

Как работи калкулаторът

Инструментът изисква четири неща: държавата, дължимата сума, първия ден, от който тече лихва, и последния ден, до който тече. И двете дати се броят, така че иск от 1 юни до 2 юни е два дни, а не един.

След това изчислява резултата в три стъпки.

1. Прочита публикуваната таблица със ставките на държавата и разделя периода на иска навсякъде, където е влязла в сила нова ставка.
2. Изчислява отделно лихвата за всеки отрязък от дни.
3. Събира отрязъците и закръглява сумата до два знака след десетичната запетая само веднъж, накрая.

Всяка държава има собствено правило за размера на ставката и за това на колко дни се дели годината.

Иск, започващ преди датата на законовата разпоредба в тази таблица, се отхвърля, вместо да се изчислява. Преди тези дати всяка държава е определяла ставката по различен начин, а прилагането на днешния механизъм към по-стар дълг би дало уверено представено, но грешно число.

Формула за законната лихва

Един отрязък от дни при една-единствена ставка носи:

$I_k = P \times \frac{r_k + m}{100} \times \frac{d_k}{B_k}$

където $I_k$ е лихвата за отрязък $k$, $P$ е дължимата сума, $r_k$ е публикуваната индексна ставка за този отрязък, изразена в проценти, $m$ са процентните пунктове, които законът добавя към индекса, $d_k$ е броят дни в отрязъка, като се броят и първият, и последният ден, а $B_k$ е делителят за годината — 365 или 366.

Целият иск е сумата на отрязъците, закръглена веднъж до паричната единица:

$I = \operatorname{round}_2 \left( \sum_{k=1}^{n} I_k \right)$

където $n$ е броят на отрязъците, а $\operatorname{round}_2$ означава закръгляване до два знака след десетичната запетая. Ако всеки отрязък първо се закръгли и след това се съберат закръглените стойности, резултатът може да се отклони с до половин цент при всяка промяна на ставката, затова инструментът никога не прави това.

Тук лихвата не се капитализира. За всеки отрязък тя се начислява върху първоначално дължимата сума, а не върху сумата заедно с вече натрупаната лихва.

Пример с решение

Полски дълг от 10 000 злоти тече от 1 юни 2025 г. до 31 юли 2025 г..

Референтната лихва на НБП е била 5,25% от датата 8 май 2025 г. и е намаляла на 5,00% на датата 3 юли 2025 г.. Добавянето на законовите 5,5 процентни пункта дава съответно 10,75% и 10,50%. Следователно периодът на иска има два отрязъка.

Първият отрязък е от 1 юни до 2 юли, тоест 32 дни при 10,75%. Той носи 10 000 × 0,1075 × 32 ÷ 365, приблизително 94,25 злоти. Вторият е от 3 юли до 31 юли — 29 дни при 10,50%, което носи 10 000 × 0,1050 × 29 ÷ 365, приблизително 83,42 злоти.

Искът е с продължителност 61 дни. Лихвата е 177,67 злоти, а общо дължимата сума е 10 177,67 злоти.

Период, който преминава през Нова година

Русия използва действителната продължителност на всяка календарна година като делител, затова руски иск, който преминава през 1 януари, се разделя там, както и при всяка промяна на ставката.

Дълг от 500 000 рубли, който тече от 1 декември 2023 г. до 31 януари 2024 г., има три отрязъка. Основната лихва е била 15% до 17 декември 2023 г. и 16% от 18 декември. Декември 2023 е в година с 365 дни, а януари 2024 е във високосна година с 366 дни.

• 1 до 17 декември 2023 г.: 17 дни при 15% върху 365 дни, приблизително 3 493,15 рубли.
• 18 до 31 декември 2023 г.: 14 дни при 16% върху 365 дни, приблизително 3 068,49 рубли.
• 1 до 31 януари 2024 г.: 31 дни при 16% върху 366 дни, приблизително 6 775,96 рубли.

За 62 дни това е 13 337,60 рубли лихва.

Откъде идват курсовете

Ставките остаряват, а остарялата ставка може тихо да доведе до грешка. Всяка стойност в инструмента е придружена от нейния издател, страницата, от която е взета, и датата на последната проверка. Страницата показва цялата таблица, а потребителят може да добави или замени всеки период.

• Полша: собственият архив на ставките на Narodowy Bank Polski, публикуван на static.nbp.pl като stopy_procentowe_archiwum.xml, където всеки запис съдържа датата, от която е започнал да се прилага. Прочетен е ред по ред към датата 6 септември 2026 г.. Вградената таблица започва на 5 януари 2022 г., а последният ѝ запис е 3,75% от 5 март 2026 г., което дава законова ставка от 9,25%.
• Русия: таблицата с основните лихви на Банката на Русия на cbr.ru/hd_base/KeyRate/, като се използва датата, на която всяка стойност е влязла в сила, а не датата, на която управителният съвет я е обявил. Прочетена е към датата 6 септември 2026 г.. Вградената таблица започва на 19 септември 2022 г., а последният ѝ запис е със стойност 14,00%, считано от 27 юли 2026 г..
• Руският делител: никоя разпоредба не посочва 365 или 366. Някога използваната година от 360 дни произтича от т. 2 на Постановление на Пленумите на ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, а т. 84 от Постановлението на Пленума на ВС РФ от 24,03.2016 № 7 обявява тази част за вече неприложима, което оставя действителната календарна година.
• Полският делител: никоя разпоредба не го определя окончателно. Чл. 114 от Гражданския кодекс приема годината за 365 дни, но е написан за периоди, чиито дни не е необходимо да следват непрекъснато, докато лихвата за забава тече всеки ден. Инструментът използва по подразбиране фиксиран делител 365, което е обичайната практика, и предлага 366 за дните във високосна година. За цяла високосна година двата резултата се различават с коефициент 366/365, приблизително 0,27%.

И в двата архива има по-стари решения. Те са пропуснати, за да останат предоставените таблици кратки, затова за иск, който се простира по-назад, потребителят трябва да добави период със ставка. Инструментът отказва да предполага ставка за ден преди най-ранния запис.

Какво представлява резултатът и какво не представлява

Резултатът е оценка на аритметичното изчисление, а не правно становище. Инструментът не може да знае няколко обстоятелства, които променят действителния резултат.

• Дните след последното решение във вградената таблица се начисляват по ставката от това последно решение. Страницата предупреждава, когато искът обхваща такива дни, тъй като централната банка може да е променила ставката след това.
• Дали денят на плащане на дълга се брои е уредено в Русия, но не и в Полша. Руското право го включва съгласно чл. 395, т. 3 от ГК на РФ и т. 48 от Постановление на Пленума на ВС РФ от 24,03.2016 № 7. Няма полски източник със същата тежест, който да решава въпроса, затова инструментът оставя и двете крайни дати на избора на потребителя.
• Моделира се само общата гражданскоправна ставка. По-високата ставка на Полша за търговски сделки между предприятия, договорена в договор ставка и всяка законова ставка извън тези два члена не са включени.
• Не се моделират спирания, разпоредени от съда, спирания при производство по несъстоятелност, давностни срокове и решението на съдията за съкращаване на претендирания период.
• Валутата следва държавата. Нищо не се конвертира между злоти и рубли.

Инструментът също проверява въведените данни в кода, вместо да се доверява на формуляра. Дължимата сума трябва да е над 0 и не по-голяма от 100 000 000. Периодът на иска не може да надвишава 50 години. Ръчно могат да се добавят до 50 периода със ставки, като за всеки са необходими действителна дата и ставка между 0 и 100.

Често задавани въпроси

Защо един иск използва няколко лихвени ставки?

Законната лихва следва публикуван индекс, а централната банка променя този индекс. Дълг, който съществува при промяна на ставката, се начислява по старата ставка до деня преди промяната и по новата ставка от деня на промяната нататък. Начисляването на цялата сума по днешната ставка или по ставката от първия ден дава грешна парична стойност.

Брои ли се последният ден?

В този инструмент — да. И двете въведени дати се включват в броя на дните. Това съответства на руското право, което брои деня, в който дългът действително е платен. Полската практика за този ден не е установена, затова потребител, който иска да го изключи, трябва да въведе деня преди плащането като последен ден.

Защо редовете в разбивката не винаги дават общата сума?

Редовете се закръгляват до два знака след десетичната запетая за показване, но общата сума е незакръглената сума, закръглена само веднъж. Когато участват няколко ставки, закръглените редове могат да се различават от общата сума с един или два цента. От значение е общата сума.

Обхваща ли това забавени плащания между предприятия в Полша?

Не. Търговските сделки между предприятия се уреждат от отделен полски закон с по-висока ставка — референтната ставка плюс 8 или 10 процентни пункта. Този инструмент изчислява общата гражданскоправна ставка съгласно чл. 481 § 2 от Гражданския кодекс. Договорната лихва за забава в Полша е ограничена до два пъти тази законова ставка, така че посочената тук стойност винаги е под максималния размер.

Може ли да изчисли дълг от 2015?

Не с вградените таблици и не съгласно действащата редакция на закона. В Полша ставката следва референтната ставка на НБП едва считано от датата 1 януари 2016 г., а чл. 395 от ГК на РФ посочва основната лихва едва считано от датата 1 август 2016 г.. По-стар иск се е уреждал от различно правило, затова инструментът го отхвърля, вместо да го изчисли неправилно.