Калкулатор за автомобилен кредит: вноска и лихва

Калкулатор за автомобилен кредит

Калкулаторът за автомобилен кредит изчислява месечната вноска по кредит за автомобил въз основа на цената на автомобила, първоначалната вноска, стойността при замяна, лихвения процент и срока на кредита. Той показва също финансираната сума, общо платената лихва и общата сума на всички вноски.

Какво прави калкулаторът

Въведете пет числа:

• Цена на автомобила: договорената цена на автомобила, от 1 щ.д. до 10 000 000 щ.д..
• Първоначална вноска: сумата в брой, платена предварително, от 0 щ.д. до 10 000 000 щ.д..
• Стойност при замяна: кредитът за стария автомобил, от 0 щ.д. до 10 000 000 щ.д..
• Годишен лихвен процент (APR): от 0% до 100%.
• Срок на кредита: цяло число месеци, от 1 до 120.

Калкулаторът показва месечната вноска, финансираната сума, общо платената лихва и общата сума на вноските. Стълбовидна диаграма показва каква част от тази сума отива за главницата и каква част — за лихвата.

Първоначалната вноска плюс стойността при замяна трябва да са по-малки от цената на автомобила. Ако покриват цялата цена, няма сума за заемане и калкулаторът показва грешка вместо резултат.

Как се изчислява финансираната сума

Финансираната сума е частта от цената, която се превръща в кредита:

$P = V - D - T$

където P е финансираната сума, V — цената на автомобила, D — първоначалната вноска, а T — стойността при замяна.

За автомобил на цена 30 000 щ.д. с първоначална вноска 3000 щ.д. и автомобил при замяна на стойност 2000 щ.д. финансираната сума е 25 000 щ.д.. Лихва се начислява само върху тази сума.

Формула за вноската по автомобилен кредит

Автомобилен кредит с фиксиран лихвен процент се изплаща с равни месечни вноски. Всяка вноска покрива лихвата, натрупана през месеца върху оставащото салдо. Останалата част от вноската намалява салдото. Размерът на вноската е такъв, че салдото да стане точно нула през последния месец:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M е месечната вноска.
• P е финансираната сума.
• r е месечният лихвен процент: годишният процент, разделен на 12. При 6,5% годишно r е 0,065 ÷ 12, или приблизително 0,00542.
• n е срокът на кредита в месеци.

Калкулаторът разделя годишния процент на 12, за да получи месечния процент. Това е стандартната конвенция при представянето на кредитни оферти в Съединените щати и съответства на начина, по който кредиторите посочват ГПР в документите за кредита. Това не е същото като олихвяване с ефективен годишен лихвен процент.

Ако лихвеният процент е 0%, формулата би включвала деление на нула, затова вноската просто е финансираната сума, разделена на броя месеци. Кредит от 18 000 щ.д. при 0% за 36 месеца струва 500,00 щ.д. на месец, а платената лихва е 0 щ.д..

Решен пример

Купувач финансира автомобил на цена 30 000 щ.д. с първоначална вноска 3000 щ.д. и автомобил при замяна на стойност 2000 щ.д., при ГПР 6,5% за срок от 60 месеца.

1. Финансирана сума: 30 000 щ.д. − 3000 щ.д. − 2000 щ.д. = 25 000 щ.д..
2. Месечен процент: 6,5% ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Вноска: 25 000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 щ.д..
4. Обща сума на вноските: 489,15 щ.д. × 60 = 29 349,22 щ.д..
5. Обща лихва: 29 349,22 щ.д. − 25 000 щ.д. = 4349,22 щ.д..

В лентата с разбивката главницата е 85,2% от общата сума на вноските, а лихвата е 14,8%. Около 135 щ.д. от първата вноска са лихва, а около 354 щ.д. намаляват салдото. Всеки месец това съотношение се измества към главницата, тъй като лихва се начислява само върху все още дължимата сума.

Как срокът на кредита променя разходите

По-дългият срок намалява месечната вноска, но увеличава общата лихва, тъй като салдото остава непогасено по-дълго. При същата финансирана сума от 25 000 щ.д. и ГПР 6,5%:

Удължаването на този кредит от 36 на 84 месеца намалява вноската с 394,99 щ.д., но добавя 3599,72 щ.д. лихва.

Какво означава „обща сума на вноските“

Общата сума на вноските е месечната вноска, умножена по броя на месеците. Това е същото определение, което кредиторите в Съединените щати трябва да използват в документите за разкриване на информация за кредита, така че стойността от калкулатора съответства на кредитната документация.

Според тази конвенция общата сума включва само заеманата сума. Тя не включва първоначалната вноска или стойността при замяна, тъй като те не са част от кредита. В горния пример общият разход на купувача в брой за автомобила е 29 349,22 щ.д. вноски плюс 3000 щ.д. първоначална вноска, или 32 349,22 щ.д., както и отказът от автомобила при замяна на стойност 2000 щ.д..

Какво не включва калкулаторът

Калкулаторът моделира само самия кредит. Той не добавя данък върху продажбите, такси за регистрация, издаване на документи или обработка, нито застраховка. Не отчита и отрицателен собствен капитал: ако по автомобила при замяна все още има дълг, въведената стойност трябва да е стойността на автомобила минус този дълг и резултатът трябва да е положителен.

Често задавани въпроси

Какъв лихвен процент трябва да се въведе?

Годишният процент на разходите (ГПР), посочен от кредитора. Калкулаторът го разделя на 12, за да получи месечния процент. Приемат се стойности от 0% до 100%.

Намалява ли по-голямата първоначална вноска платената лихва?

Да. Всеки долар от първоначалната вноска или стойността при замяна намалява финансираната сума, а лихва се начислява само върху финансираната сума. В примера със срок 60 месеца увеличаването на първоначалната вноска от 3000 щ.д. на 5000 щ.д. намалява финансираната сума до 23 000 щ.д. и понижава както вноската, така и общата лихва.

Как се изчислява кредит при 0%?

При 0% вноската е финансираната сума, разделена на броя месеци. Общата сума на вноските е равна на финансираната сума, а общата лихва е 0 щ.д..

Защо общата сума на вноските е по-малка от пълната цена на автомобила?

Общата сума на вноските включва само кредита: месечната вноска, умножена по броя на месеците. Първоначалната вноска и стойността при замяна се плащат извън кредита, затова не са включени в тази стойност.

Какъв е най-дългият срок на кредита, който калкулаторът приема?

120 месеца (10 години). Срокът трябва да е цяло число месеци, не по-малко от 1.