Calculadora de préstamos: cuota mensual e intereses
Calcula las cuotas del préstamo según el importe, el tipo de interés y el plazo. Consulta la cuota mensual, quincenal o semanal, el número de cuotas, los intereses totales y el importe total pagado.
Loan Calculator
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Documentación
Una calculadora de préstamos calcula el pago fijo de un préstamo a partir de tres datos: el importe prestado, la tasa de interés anual y el plazo del préstamo. También muestra el número de pagos, el interés total y el importe total pagado durante la vigencia del préstamo.
Cómo funciona la calculadora de préstamos
La calculadora modela un préstamo amortizable a tasa fija. «Amortizable» significa que la deuda se paga gradualmente mediante cuotas iguales. Cada pago cubre primero los intereses acumulados sobre el saldo pendiente. El resto del pago reduce el propio saldo. El importe del pago se determina de modo que el saldo llegue exactamente a cero con el último pago.
La calculadora admite cuatro datos:
- Importe del préstamo: el capital, desde 1 US$ hasta 100.000.000 US$.
- Tasa de interés anual (APR): desde 0 % hasta 100 %.
- Plazo del préstamo: un número entero de años, desde 1 hasta 50.
- Frecuencia de pago: mensual (12 pagos al año), quincenal (26) o semanal (52).
A partir de estos datos, informa del pago por período, el número de pagos, el interés total pagado y el total pagado. Una barra situada debajo de los resultados muestra qué proporción del total corresponde al capital y qué proporción a los intereses.
Fórmula del pago del préstamo
Primero, la calculadora convierte la tasa anual en una tasa por período de pago:
donde i es la tasa por período, r la tasa anual expresada como porcentaje y p el número de pagos al año. Una tasa anual de 6 % con pagos mensuales da i = 6 / 100 / 12 = 0,005, o 0,5 % al mes.
El número de pagos es el plazo en años multiplicado por los pagos al año:
donde n es el número de pagos y y el plazo en años.
A continuación se calcula el pago:
donde M es el pago por período y P el importe del préstamo. Cuando la tasa es 0 %, la fórmula dividiría cero entre cero, por lo que la calculadora distribuye el capital en partes iguales:
Los dos totales se obtienen directamente del pago:
donde T es el total pagado e I el interés total.
El interés total es todo lo pagado por encima del importe prestado. Esta calculadora cuenta únicamente los intereses. No incluye comisiones de apertura, seguros ni impuestos.
Ejemplo práctico
Un prestatario obtiene un préstamo de 10.000 US$ a una tasa de interés anual de 6 % durante 5 años, con pagos mensuales.
- Tasa por período: i = 6 / 100 / 12 = 0,005.
- Número de pagos: n = 5 × 12 = 60.
- Factor de crecimiento: (1,005)^60 ≈ 1,34885.
- Pago: M = 10.000 × 0,005 × 1,34885 / 0,34885 ≈ 193,33 US$ al mes.
- Total pagado: aproximadamente 11.599,68 US$.
- Interés total: aproximadamente 1599,68 US$.
La barra de desglose de este préstamo muestra un 86,2 % de capital y un 13,8 % de intereses.
Un segundo ejemplo: 20.000 US$ al 7,5 % durante 4 años, con pagos mensuales. La tasa por período es 0,00625 y hay 48 pagos. El pago es de 483,58 US$, el total pagado es de 23.211,75 US$ y el interés total es de 3211,75 US$.
Con una tasa de 0 %, el cálculo es más sencillo. Un préstamo de 9000 US$ a 3 años, con pagos mensuales, cuesta 9.000 / 36 = 250,00 US$ al mes, con 0 US$ de intereses.
Pagos mensuales, quincenales y semanales
Pagar con mayor frecuencia reduce ligeramente el interés total, porque el saldo disminuye un poco antes. Para el préstamo de 10.000 US$ al 6 % durante 5 años:
| Frecuencia | Pago | Número de pagos | Total de intereses |
|---|---|---|---|
| Mensual | 193,33 US$ | 60 | 1599,68 US$ |
| Quincenal | 89,13 US$ | 130 | 1586,34 US$ |
| Semanal | 44,54 US$ | 260 | 1580,61 US$ |
En esta calculadora, quincenal significa cada dos semanas: 26 pagos al año, no 24. Algunos prestamistas ofrecen en cambio planes con dos pagos al mes (24 al año). Esos planes tienen un calendario diferente y producen cifras ligeramente distintas.
El ahorro por pagar con mayor frecuencia es pequeño en este caso, porque cada calendario mantiene la duración total de 5 años. El ahorro es mayor con planes acelerados que conservan el importe del pago mensual, pero lo dividen en dos pagos cada dos semanas; esta calculadora no los modela.
Convenciones que utiliza la calculadora
Los cálculos de préstamos tienen algunos aspectos en los que las herramientas pueden diferir razonablemente. Esta calculadora los resuelve de la siguiente manera.
La tasa es una tasa nominal anual. El porcentaje anual se divide entre el número de pagos al año para obtener la tasa por período. Esta es la convención estándar de la APR utilizada para la mayoría de los préstamos al consumidor en Norteamérica. No es una tasa anual efectiva, por lo que una tasa de 6 % con capitalización mensual cuesta ligeramente más que 6 % durante un año: (1,005)^12 − 1 ≈ 6,17 %.
Los totales se calculan con el pago sin redondear. La herramienta calcula el pago exacto, lo multiplica por el número de pagos y solo redondea los resultados para mostrarlos. En el primer ejemplo, el pago exacto es 193,3280 US$…, por lo que el total pagado mostrado es 11.599,68 US$. Si se multiplica el pago redondeado, se obtiene 193,33 × 60 = 11.599,80 US$, que es 12 centavos más. Los prestamistas reales redondean cada pago al centavo y ajustan el último pago, por lo que un estado de cuenta bancario puede diferir de la herramienta en unos centavos.
El interés total es el total pagado menos el capital. No se suma ni se resta nada más, ya que la herramienta no modela comisiones.
Límites
La calculadora acepta importes de préstamo desde 1 US$ hasta 100.000.000 US$, tasas desde 0 % hasta 100 % y plazos de años completos desde 1 hasta 50 años. Los valores fuera de estos rangos, o un plazo con una fracción de año, producen un mensaje de error en lugar de un resultado.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el interés total quincenal es menor que el mensual?
Con 26 pagos menores al año, una parte del saldo se amortiza antes cada mes, por lo que se acumula ligeramente menos interés. En el mismo plazo, la diferencia es moderada: aproximadamente 13 US$ en un préstamo de 10.000 US$ al 6 % durante 5 años.
¿La calculadora incluye comisiones o impuestos?
No. Calcula únicamente los intereses. Las comisiones de apertura, los recargos por demora, los seguros y los impuestos no forman parte del resultado. La información de la APR del prestamista puede incorporar algunas comisiones a la tasa indicada, por lo que la APR anunciada puede ser superior a la tasa del contrato.
¿Por qué el pago multiplicado por el número de pagos no coincide exactamente con el total pagado?
La herramienta multiplica el pago exacto, sin redondear, por el número de pagos y redondea al final. Multiplicar el pago redondeado produce una cifra ligeramente distinta. La diferencia es, como máximo, de unos centavos por pago.
¿Puede la tasa de interés ser de 0 %?
Sí. Con una tasa de 0 %, el pago es simplemente el importe del préstamo dividido entre el número de pagos, y el interés total es de 0 US$. Algunas financiaciones promocionales funcionan de este modo.
¿A qué tipos de préstamos se aplica esto?
A cualquier préstamo a tasa fija reembolsado en cuotas iguales: préstamos personales, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles a tasa fija e hipotecas estándar. No se aplica a préstamos a tasa variable, préstamos con pago exclusivo de intereses ni saldos de tarjetas de crédito, en los que el pago o la tasa cambia con el tiempo.