Calendario de amortización de préstamos: calculadora
Calculadora del calendario de amortización de préstamos: desglosa cada pago mensual en intereses y capital y muestra el saldo pendiente después de cada pago.
Loan Amortization Schedule
Results
Amortization Schedule
| # | Payment | Interest | Principal | Balance |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $382.02 | $91.67 | $290.35 | $19,709.65 |
| 2 | $382.02 | $90.34 | $291.68 | $19,417.97 |
| 3 | $382.02 | $89.00 | $293.02 | $19,124.95 |
| 4 | $382.02 | $87.66 | $294.36 | $18,830.59 |
| 5 | $382.02 | $86.31 | $295.71 | $18,534.88 |
| 6 | $382.02 | $84.95 | $297.07 | $18,237.81 |
| 7 | $382.02 | $83.59 | $298.43 | $17,939.38 |
| 8 | $382.02 | $82.22 | $299.80 | $17,639.58 |
| 9 | $382.02 | $80.85 | $301.17 | $17,338.41 |
| 10 | $382.02 | $79.47 | $302.55 | $17,035.86 |
| 11 | $382.02 | $78.08 | $303.94 | $16,731.92 |
| 12 | $382.02 | $76.69 | $305.33 | $16,426.59 |
| 13 | $382.02 | $75.29 | $306.73 | $16,119.86 |
| 14 | $382.02 | $73.88 | $308.14 | $15,811.72 |
| 15 | $382.02 | $72.47 | $309.55 | $15,502.17 |
| 16 | $382.02 | $71.05 | $310.97 | $15,191.20 |
| 17 | $382.02 | $69.63 | $312.39 | $14,878.81 |
| 18 | $382.02 | $68.19 | $313.83 | $14,564.98 |
| 19 | $382.02 | $66.76 | $315.26 | $14,249.72 |
| 20 | $382.02 | $65.31 | $316.71 | $13,933.01 |
| 21 | $382.02 | $63.86 | $318.16 | $13,614.85 |
| 22 | $382.02 | $62.40 | $319.62 | $13,295.23 |
| 23 | $382.02 | $60.94 | $321.08 | $12,974.15 |
| 24 | $382.02 | $59.46 | $322.56 | $12,651.59 |
| 25 | $382.02 | $57.99 | $324.03 | $12,327.56 |
| 26 | $382.02 | $56.50 | $325.52 | $12,002.04 |
| 27 | $382.02 | $55.01 | $327.01 | $11,675.03 |
| 28 | $382.02 | $53.51 | $328.51 | $11,346.52 |
| 29 | $382.02 | $52.00 | $330.02 | $11,016.50 |
| 30 | $382.02 | $50.49 | $331.53 | $10,684.97 |
| 31 | $382.02 | $48.97 | $333.05 | $10,351.92 |
| 32 | $382.02 | $47.45 | $334.57 | $10,017.35 |
| 33 | $382.02 | $45.91 | $336.11 | $9,681.24 |
| 34 | $382.02 | $44.37 | $337.65 | $9,343.59 |
| 35 | $382.02 | $42.82 | $339.20 | $9,004.39 |
| 36 | $382.02 | $41.27 | $340.75 | $8,663.64 |
| 37 | $382.02 | $39.71 | $342.31 | $8,321.33 |
| 38 | $382.02 | $38.14 | $343.88 | $7,977.45 |
| 39 | $382.02 | $36.56 | $345.46 | $7,631.99 |
| 40 | $382.02 | $34.98 | $347.04 | $7,284.95 |
| 41 | $382.02 | $33.39 | $348.63 | $6,936.32 |
| 42 | $382.02 | $31.79 | $350.23 | $6,586.09 |
| 43 | $382.02 | $30.19 | $351.83 | $6,234.26 |
| 44 | $382.02 | $28.57 | $353.45 | $5,880.81 |
| 45 | $382.02 | $26.95 | $355.07 | $5,525.74 |
| 46 | $382.02 | $25.33 | $356.69 | $5,169.05 |
| 47 | $382.02 | $23.69 | $358.33 | $4,810.72 |
| 48 | $382.02 | $22.05 | $359.97 | $4,450.75 |
| 49 | $382.02 | $20.40 | $361.62 | $4,089.13 |
| 50 | $382.02 | $18.74 | $363.28 | $3,725.85 |
| 51 | $382.02 | $17.08 | $364.94 | $3,360.91 |
| 52 | $382.02 | $15.40 | $366.62 | $2,994.29 |
| 53 | $382.02 | $13.72 | $368.30 | $2,625.99 |
| 54 | $382.02 | $12.03 | $369.99 | $2,256.00 |
| 55 | $382.02 | $10.34 | $371.68 | $1,884.32 |
| 56 | $382.02 | $8.64 | $373.38 | $1,510.94 |
| 57 | $382.02 | $6.92 | $375.10 | $1,135.84 |
| 58 | $382.02 | $5.21 | $376.81 | $759.03 |
| 59 | $382.02 | $3.48 | $378.54 | $380.49 |
| 60 | $382.23 | $1.74 | $380.49 | $0.00 |
Documentación
Calendario de amortización de préstamos
Un calendario de amortización de préstamos es una tabla que enumera cada pago de un préstamo y divide cada uno en intereses y capital. Esta calculadora crea esa tabla para un préstamo a tasa fija con pagos mensuales iguales, a partir de tres datos: el importe del préstamo, la tasa de interés anual y el plazo en años.
Qué hace la calculadora
Introduzca el importe del préstamo, la tasa de interés anual (TAE) y el plazo del préstamo. La calculadora devuelve el pago mensual, el total de intereses pagados durante la vigencia del préstamo y el importe total pagado. Debajo de esas cifras muestra el calendario completo: una fila por mes, con el pago, la parte correspondiente a intereses, la parte correspondiente a capital y el saldo pendiente después de ese pago. Un botón de copia exporta toda la tabla como texto separado por tabulaciones.
El importe del préstamo puede estar entre 1 US$ y 100.000.000 US$. La tasa de interés puede ser de 0 % a 100 %. El plazo puede ser de 1 a 50 años completos. Los pagos son mensuales; no se ofrecen otras frecuencias.
Cómo funciona la amortización
Amortizar significa reducir un préstamo hasta dejarlo en cero mediante un pago fijo y constante. Cada mes se cobran intereses sobre el saldo pendiente. El pago cubre primero esos intereses; lo que queda reduce el saldo. Como el saldo disminuye cada mes, los intereses también disminuyen, de modo que una proporción creciente de cada pago se destina al capital. Los primeros pagos son principalmente intereses. Los últimos pagos son principalmente capital.
La fórmula del pago mensual
El pago constante se calcula de modo que el saldo llegue exactamente a cero con el último pago:
M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]
- M es el pago mensual.
- P es el capital, es decir, la cantidad prestada.
- r es la tasa de interés mensual: la tasa anual dividida entre 100 y después entre 12.
- n es el número de pagos: el plazo en años multiplicado por 12.
Si la tasa de interés es 0 %, la fórmula dividiría entre cero, por lo que el pago es simplemente el importe del préstamo dividido entre el número de pagos. Un préstamo de 12.000 US$ al 0 % durante 2 años cuesta 500,00 US$ al mes, y cada fila de su calendario muestra 0,00 US$ de intereses.
Para comprobar rápidamente la fórmula: un préstamo de 10.000 US$ al 6 % durante 1 año tiene r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 y n = 12. Entonces (1,005)¹² ≈ 1,06168, y M = 10.000 × 0,005 × 1,06168 ÷ 0,06168 ≈ 860,66 US$.
Cómo se calcula cada fila
Los intereses de una fila son el saldo arrastrado al inicio de ese mes multiplicado por la tasa mensual. La parte correspondiente al capital es el pago menos esos intereses. El saldo después del pago es el saldo anterior menos la parte correspondiente al capital. El sistema calcula directamente el saldo de cada mes a partir de las condiciones del préstamo, en lugar de restar repetidamente, por lo que no se acumulan errores de redondeo de una fila a otra.
Redondeo: por qué el último pago es diferente
La tabla muestra céntimos enteros, como lo hace el estado de cuenta de un prestamista, y eso obliga a elegir un criterio. La calculadora utiliza esta convención:
- La columna de pagos muestra el pago constante redondeado al céntimo en todas las filas salvo en la última.
- La columna de intereses muestra los intereses exactos de ese mes, redondeados al céntimo.
- La columna de capital es el pago menos los intereses redondeados, de modo que los intereses y el capital siempre suman el pago que aparece junto a ellos.
- Cada saldo es el saldo anterior menos ese capital, por lo que la columna de capital suma exactamente el importe del préstamo.
- La fila final liquida el saldo que quede: su capital es el saldo pendiente y su pago es ese saldo más los intereses del último mes.
Como todos los pagos anteriores se redondearon a céntimos enteros, el saldo pendiente rara vez equivale exactamente a un pago, por lo que el último pago difiere ligeramente de los demás. Los préstamos reales funcionan de la misma manera. El total de intereses y el total pagado son las sumas de las columnas de la tabla, no el pago multiplicado por el número de meses, por lo que las cifras principales siempre coinciden con la tabla que aparece debajo.
Ejemplo: 20.000 US$ al 5,5 % durante 5 años
La tasa mensual es 0,055 ÷ 12 ≈ 0,004583 y n = 60. La fórmula da un pago mensual de 382,02 US$. El calendario comienza así:
| # | Pago | Intereses | Capital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 382,02 US$ | 91,67 US$ | 290,35 US$ | 19.709,65 US$ |
| 2 | 382,02 US$ | 90,34 US$ | 291,68 US$ | 19.417,97 US$ |
| 3 | 382,02 US$ | 89,00 US$ | 293,02 US$ | 19.124,95 US$ |
Los intereses del primer mes son 20.000 US$ × 0,055 ÷ 12 = 91,67 US$, por lo que 290,35 US$ del pago se destinan al capital. En el mes 59 el saldo ha bajado a 380,49 US$, y la fila final lo liquida:
| # | Pago | Intereses | Capital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 59 | 382,02 US$ | 3,48 US$ | 378,54 US$ | 380,49 US$ |
| 60 | 382,23 US$ | 1,74 US$ | 380,49 US$ | 0,00 US$ |
El último pago es de 382,23 US$, 21 céntimos más que los demás. Durante todo el préstamo, los intereses totales ascienden a 2921,41 US$ y el total pagado es de 22.921,41 US$.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el último pago es ligeramente diferente?
Todos los pagos se redondean a céntimos enteros, por lo que pequeñas fracciones de céntimo se acumulan durante el préstamo. El pago final las absorbe al liquidar el saldo pendiente exacto más los intereses del último mes. En el ejemplo anterior es de 382,23 US$ en lugar de 382,02 US$.
¿El total de intereses es simplemente el pago mensual multiplicado por el número de meses, menos el importe del préstamo?
Casi, pero no exactamente. Ese cálculo da 382,02 US$ × 60 − 20.000 US$ = 2921,20 US$ para el préstamo del ejemplo. En cambio, la calculadora suma la columna de intereses redondeada a céntimos, lo que da 2921,41 US$. La diferencia se debe al redondeo de cada fila y al importe mayor del pago final. La cifra sumada es la que coincide con la tabla.
¿Por qué una parte tan grande del primer pago se destina a intereses?
Los intereses se cobran sobre el saldo pendiente, y el saldo es mayor al principio. En un préstamo de 20.000 US$ al 5,5 %, los intereses del primer mes son 91,67 US$, aproximadamente una cuarta parte del pago de 382,02 US$. A medida que disminuye el saldo, también disminuyen los intereses, y una mayor parte de cada pago se destina al capital.
¿Puede la tasa de interés ser de 0 %?
Sí. Al 0 %, el pago es el importe del préstamo dividido entre el número de meses, cada fila muestra 0,00 US$ de intereses y el saldo disminuye en pasos iguales.
¿La calculadora admite pagos adicionales, comisiones o calendarios quincenales?
No. Modela un préstamo a tasa fija con pagos mensuales iguales y nada más. No incluye pagos adicionales, comisiones de apertura, impuestos, seguros ni calendarios no mensuales.