เครื่องคำนวณค่างวดจำนอง - คำนวณค่างวดรายเดือนฟรี
เครื่องคำนวณค่างวดจำนองฟรีประมาณการค่างวดบ้านรายเดือน ดอกเบี้ยทั้งหมด และตารางการชำระเงิน เปรียบเทียบสินเชื่อบ้าน 15 ปีและ 30 ปี และดูรายละเอียดการชำระเงินทันที
เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย
เอกสารประกอบการใช้งาน
เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย
เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยใช้ประมาณการค่างวดปกติของสินเชื่อบ้านจากตัวเลขสามรายการ ได้แก่ จำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาผ่อนชำระ นอกจากนี้ยังแสดงดอกเบี้ยรวมที่จ่ายตลอดอายุสินเชื่อด้วย
เครื่องคำนวณทำอะไร
ป้อนจำนวนเงินกู้ (จำนวนเงินที่กู้ ไม่ใช่ราคาบ้าน) อัตราดอกเบี้ยต่อปี ระยะเวลาผ่อนชำระเป็นปี และความถี่ในการชำระเงิน ได้แก่ รายเดือน ทุกสองสัปดาห์ หรือรายสัปดาห์ เครื่องคำนวณจะแสดงจำนวนเงินที่ต้องชำระตามกำหนดการนั้น รวมถึงดอกเบี้ยรวมที่จ่ายตลอดระยะเวลา
จำนวนเงินกู้ต้องไม่น้อยกว่า US$1,000 อัตราดอกเบี้ยต้องเท่ากับหรือมากกว่า 0% ระยะเวลาผ่อนชำระต้องมากกว่า 0 ปี ช่องป้อนข้อมูลแนะนำขีดจำกัดบนไว้ที่ US$10,000,000, 20% และ 50 ปี แต่ระบบยังคำนวณค่าที่สูงกว่านี้ได้
วิธีคำนวณค่างวดสินเชื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อที่อยู่อาศัยชำระคืนด้วยงวดที่เท่ากันทุกงวด แต่ละงวดครอบคลุมดอกเบี้ยของช่วงเวลานั้นและสัดส่วนเงินต้นที่เพิ่มขึ้น (จำนวนเงินที่ยังค้างชำระ) สูตรมาตรฐานคือ:
M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]
- M คือจำนวนเงินที่ต้องชำระในหนึ่งงวด
- P คือเงินต้น หรือจำนวนเงินที่กู้
- r คืออัตราดอกเบี้ยต่อหนึ่งงวด
- n คือจำนวนงวดทั้งหมดตลอดระยะเวลาผ่อนชำระ
อัตราดอกเบี้ยต่องวดและจำนวนงวดทั้งหมดขึ้นอยู่กับความถี่ในการชำระเงิน:
| ความถี่ | จำนวนงวดต่อปี | อัตราดอกเบี้ยต่องวด (r) | จำนวนงวด (n) |
|---|---|---|---|
| รายเดือน | 12 | อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12 | จำนวนปี × 12 |
| ทุกสองสัปดาห์ | 26 | อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 26 | จำนวนปี × 26 |
| รายสัปดาห์ | 52 | อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 52 | จำนวนปี × 52 |
สูตรนี้มาจากการกำหนดให้จำนวนเงินกู้เท่ากับมูลค่าปัจจุบันของเงินชำระในอนาคตทั้งหมด แล้วแก้สมการหา M หากอัตราดอกเบี้ยเท่ากับ 0% ค่างวดจะเท่ากับจำนวนเงินกู้หารด้วยจำนวนงวด
ความถี่ในการชำระเงินเปลี่ยนแปลงการคำนวณอย่างไร
การเปลี่ยนจากการชำระรายเดือนเป็นทุกสองสัปดาห์ไม่ได้เป็นเพียงการนำค่างวดรายเดือนไปคูณด้วย 12/26 เครื่องคำนวณจะคำนวณอัตราดอกเบี้ยต่องวดและจำนวนงวดใหม่ตามกำหนดการใหม่ก่อน แล้วจึงใช้สูตรข้างต้นโดยตรง ผลลัพธ์จึงแตกต่างจากการปรับสัดส่วนค่างวดรายเดือนเล็กน้อยและแม่นยำกว่า
ตัวอย่างพร้อมวิธีทำ
สำหรับเงินกู้ US$200,000 ที่อัตราดอกเบี้ยต่อปี 3.5% เป็นเวลา 30 ปี เครื่องคำนวณให้ผลดังนี้:
| ความถี่ | จำนวนงวดต่อปี | จำนวนงวด | จำนวนเงินที่ต้องชำระต่องวด | ดอกเบี้ยรวมที่จ่าย |
|---|---|---|---|---|
| รายเดือน | 12 | 360 | US$898.09 | US$123,312.18 |
| ทุกสองสัปดาห์ | 26 | 780 | US$414.32 | US$123,168.87 |
| รายสัปดาห์ | 52 | 1,560 | US$207.12 | US$123,107.43 |
ดอกเบี้ยรวมคือผลรวมของเงินที่ชำระทุกงวดหักด้วยจำนวนเงินกู้เดิม การชำระเงินถี่ขึ้นทำให้ดอกเบี้ยรวมลดลงเล็กน้อย เพราะเงินแต่ละงวดถูกนำไปตัดยอดเร็วขึ้นเล็กน้อย จึงลดเงินต้นคงเหลือที่ใช้คำนวณดอกเบี้ย
สินเชื่อระยะ 15 ปีเทียบกับสินเชื่อระยะ 30 ปี
ระยะเวลาผ่อนชำระที่สั้นลงทำให้ค่างวดสูงขึ้น แต่ดอกเบี้ยรวมลดลง เพราะดอกเบี้ยมีเวลาสะสมน้อยลง สำหรับเงินกู้ US$300,000 ที่อัตราดอกเบี้ย 6% และชำระรายเดือน:
| ระยะเวลา | ค่างวดรายเดือน | ดอกเบี้ยรวมที่จ่าย |
|---|---|---|
| 15 ปี | US$2,531.57 | US$155,682.69 |
| 30 ปี | US$1,798.65 | US$347,514.57 |
เงินกู้ระยะ 15 ปีมีค่าใช้จ่ายต่อเดือนสูงกว่าประมาณ US$733 แต่ประหยัดดอกเบี้ยตลอดอายุสินเชื่อได้เกือบ US$192,000
สิ่งที่เครื่องคำนวณนี้ไม่รวม
เครื่องคำนวณจะคำนวณเฉพาะเงินต้นและดอกเบี้ยเท่านั้น ไม่รวมภาษีทรัพย์สิน ประกันภัยเจ้าของบ้าน ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน หรือค่าใช้จ่ายในการปิดการซื้อขาย ซึ่งมักเป็นส่วนหนึ่งของใบเรียกเก็บค่างวดสินเชื่อที่อยู่อาศัยจริง นอกจากนี้ยังสมมติว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลา และไม่จำลองสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยอาจเปลี่ยนแปลงระหว่างระยะเวลาผ่อนชำระ
หากค่าที่ป้อนทำให้เกิดผลลัพธ์ที่ไม่ถูกต้อง เช่น ชุดอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาที่ไม่สามารถแก้สมการได้ เครื่องคำนวณจะแสดงข้อผิดพลาดในการป้อนข้อมูลทั่วไป แทนที่จะแสดงคำเตือนเฉพาะเจาะจง
คำถามที่พบบ่อย
ค่างวดสินเชื่อที่อยู่อาศัยคำนวณอย่างไร? คำนวณด้วยสูตร M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1] โดย P คือจำนวนเงินกู้ r คืออัตราดอกเบี้ยต่อหนึ่งงวด และ n คือจำนวนงวดทั้งหมด
เหตุใดค่างวดรายสองสัปดาห์จึงไม่ใช่เพียงครึ่งหนึ่งของค่างวดรายเดือน? กำหนดการชำระทุกสองสัปดาห์มีการชำระ 26 งวดต่อปี ไม่ใช่ 24 งวด จึงไม่ใช่เพียงครึ่งหนึ่งของการชำระรายเดือน 12 งวด การชำระเพิ่มอีกสองงวดต่อปี (เทียบเท่ากับค่างวดรายเดือนเพิ่มหนึ่งงวด) ทำให้กำหนดการชำระทุกสองสัปดาห์ชำระหนี้หมดเร็วขึ้นและเสียดอกเบี้ยรวมน้อยลง
ค่างวดสินเชื่อที่อยู่อาศัยรายเดือนรวมอะไรบ้าง? ค่างวดของเครื่องคำนวณนี้ครอบคลุมเฉพาะเงินต้นและดอกเบี้ย ใบเรียกเก็บสินเชื่อที่อยู่อาศัยจริงมักรวมภาษีทรัพย์สินและประกันภัยเจ้าของบ้านด้วย และหากเงินดาวน์ต่ำกว่า 20% ก็จะรวมประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชนด้วย
สินเชื่อที่อยู่อาศัยระยะ 15 ปีหรือ 30 ปีแบบใดดีกว่ากัน? ไม่มีแบบใดดีกว่าในทุกกรณี เงินกู้ระยะ 15 ปีมีค่างวดรายเดือนสูงกว่า แต่ดอกเบี้ยรวมต่ำกว่ามาก เงินกู้ระยะ 30 ปีมีค่างวดรายเดือนต่ำกว่า จึงอาจจ่ายได้สะดวกกว่าในแต่ละเดือน แต่มีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรวมสูงกว่า
เงินดาวน์ที่มากขึ้นทำให้ค่างวดลดลงหรือไม่? ลดลง เงินดาวน์ที่มากขึ้นทำให้จำนวนเงินกู้ลดลง จึงลดทั้งค่างวดและดอกเบี้ยรวม เพราะ P ปรากฏโดยตรงในสูตร
จะเกิดอะไรขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยเท่ากับ 0%? ค่างวดจะเท่ากับจำนวนเงินกู้หารด้วยจำนวนงวด เนื่องจากไม่มีดอกเบี้ยเพิ่มเติม
เอกสารอ้างอิง
- "Mortgage Calculator." Investopedia, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794.
- "Mortgage Formulas." The Mortgage Professor, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm.