汽车贷款计算器：月供与利息

汽车贷款计算器

汽车贷款计算器根据车辆价格、首付、任何旧车置换价值、利率和贷款期限，计算汽车贷款的月供。它还会显示融资金额、支付的总利息和所有还款的总额。

计算器的功能

输入五个数字：

• 车辆价格：约定的汽车价格，范围为 US$1 至 US$10,000,000。
• 首付：预先支付的现金，范围为 US$0 至 US$10,000,000。
• 旧车置换价值：旧车可抵扣的金额，范围为 US$0 至 US$10,000,000。
• 年利率（APR）：从 0% 到 100%。
• 贷款期限：以整月计，范围为 1 至 120 个月。

计算器会给出月供、贷款金额、支付的总利息和月供总额。条形图显示月供总额中用于偿还本金和支付利息的比例。

首付加上旧车置换价值必须低于车辆价格。如果两者涵盖了全部车价，就无需借款，计算器会报告错误，而不会给出结果。

贷款金额的计算方法

融资金额是车价中形成贷款的那部分：

$P = V - D - T$

其中，P 表示贷款金额，V 表示车辆价格，D 表示首付，T 表示旧车置换价值。

对于一辆价格为 US$30,000、首付为 US$3,000 且旧车置换价值为 US$2,000 的汽车，贷款金额为 US$25,000。只有这部分金额会产生利息。

汽车贷款月供公式

固定利率汽车贷款通过等额月供偿还。每期月供都会先支付当月剩余贷款余额产生的利息，其余部分用于减少贷款余额。月供的金额经过设定，使余额在最后一个月恰好归零：

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M 表示月供。
• P 表示贷款金额。
• r 表示月利率：年利率除以 12。年利率为 6.5% 时，r = 0.065 ÷ 12，约为 0.00542。
• n 表示以月计的贷款期限。

计算器将年利率除以 12，以得到月利率。这是美国贷款报价采用的标准约定，也与贷款披露文件中贷款机构列示 APR 的方式一致。它不同于对有效年利率进行复利计算。

如果利率为 0%，公式会出现除以零的情况，因此月供就是贷款金额除以月数。一笔期限为 36 个月、利率为 0%、金额为 US$18,000 的贷款，每月需支付 US$500.00，利息为 US$0。

算例

一位买家以 US$3,000 首付和 US$2,000 旧车置换价值购买一辆价格为 US$30,000 的汽车，APR 为 6.5%，贷款期限为 60 个月。

1. 贷款金额：US$30,000 − US$3,000 − US$2,000 = US$25,000。
2. 月利率：6.5% ÷ 12 ≈ 0.00542。
3. 月供：25,000 × [0.00542 × (1.00542)⁶⁰] / [(1.00542)⁶⁰ − 1] ≈ US$489.15。
4. 月供总额：US$489.15 × 60 = US$29,349.22。
5. 总利息：US$29,349.22 − US$25,000 = US$4,349.22。

在还款构成条中，本金占月供总额的 85.2%，利息占 14.8%。第一期月供中约有 US$135 用于支付利息，约有 US$354 用于减少贷款余额。由于利息只按尚未偿还的金额计算，这一比例每月都会向本金方向变化。

贷款期限如何改变成本

贷款期限越长，月供越低，但总利息越高，因为贷款余额持续更长时间。对于同样以 6.5% APR 贷款的 US$25,000：

将这笔贷款的期限从 36 个月延长至 84 个月，可使月供减少 US$394.99，但会增加 US$3,599.72 的利息。

“月供总额”的含义

月供总额等于月供乘以月数。这与美国贷款机构必须在《诚实信贷法》披露文件中采用的定义相同，因此计算器给出的数值与贷款文件一致。

按照这一约定，月供总额只包括借款金额，不包括首付或旧车置换价值，因为它们不属于贷款。在上面的例子中，买家为这辆车支付的现金总成本是月供 US$29,349.22 加上首付 US$3,000，即 US$32,349.22，此外还要让渡价值为 US$2,000 的旧车。

计算器不包括哪些内容

计算器只计算贷款本身。它不包括销售税、车辆登记费、车辆所有权证明费、文件手续费或保险费。它也不处理负资产：如果旧车置换仍有未偿还贷款，输入的置换价值应为汽车价值减去该债务后的金额，并且只有结果为正数时才可输入。

常见问题

应输入什么利率？

贷款机构报价的年利率（APR）。计算器将其除以 12，以得到月利率。可接受的利率范围为 0% 至 100%。

较高的首付会减少支付的利息吗？

会。首付或旧车置换价值每增加一美元，贷款金额就会减少一美元，而利息只按贷款金额计算。在这个 60 个月期限的例子中，将首付从 US$3,000 提高到 US$5,000，会使贷款金额降至 US$23,000，同时减少月供和总利息。

0% 贷款如何计算？

利率为 0% 时，月供等于贷款金额除以月数。月供总额等于贷款金额，总利息为 US$0。

为什么月供总额低于汽车的全价？

月供总额只计算贷款部分，即月供乘以月数。首付和旧车置换价值是在贷款之外支付的，因此不计入该数值。

计算器接受的最长贷款期限是多少？

120 个月（10 年）。期限必须是至少 1 个月的整月数。