Autolainalaskuri: kuukausierä ja korko

Autolainalaskuri

Autolainalaskuri laskee autolainan kuukausierän auton hinnan, käsirahan, vaihtoauton hyvityksen, koron ja laina-ajan perusteella. Se näyttää myös rahoitettavan määrän, maksettujen korkojen kokonaismäärän ja kaikkien maksuerien summan.

Mitä laskin tekee

Syötä viisi lukua:

• Auton hinta: auton sovittu hinta 1 $–10 000 000 $.
• Käsiraha: etukäteen maksettava rahamäärä 0 $–10 000 000 $.
• Vaihtoauton hyvitysarvo: vanhasta autosta saatava hyvitys 0 $–10 000 000 $.
• Vuosikorko (APR): 0 %–100 %.
• Laina-aika: kokonaisina kuukausina ilmoitettu kokonaisluku 1–120.

Laskuri ilmoittaa kuukausierän, rahoitettavan määrän, maksettujen korkojen kokonaismäärän ja maksuerien summan. Pylväskaavio näyttää, mikä osuus summasta kohdistuu lainapääomaan ja mikä korkoihin.

Käsirahan ja vaihtoauton hyvityksen summan on oltava pienempi kuin auton hinta. Jos ne kattavat koko hinnan, lainattavaa ei ole, ja laskuri ilmoittaa virheestä tuloksen sijaan.

Rahoitettavan määrän laskeminen

Rahoitettava määrä on se osa hinnasta, josta muodostuu laina:

$P = V - D - T$

jossa P on rahoitettava määrä, V auton hinta, D käsiraha ja T vaihtoauton hyvitysarvo.

30 000 $ maksavan auton käsiraha on 3 000 $ ja vaihtoautosta saatava hyvitys 2 000 $, joten rahoitettava määrä on 25 000 $. Korkoa kertyy vain tästä määrästä.

Autolainan maksuerän kaava

Kiinteäkorkoinen autolaina maksetaan takaisin yhtä suurina kuukausierinä. Jokainen maksuerä kattaa kyseisen kuukauden aikana jäljellä olevalle saldolle kertyneen koron. Maksuerän loppuosa pienentää saldoa. Maksuerä mitoitetaan niin, että saldo on viimeisen kuukauden jälkeen täsmälleen nolla:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M on kuukausierä.
• P on rahoitettava määrä.
• r on kuukausikorko: vuosikorko jaettuna luvulla 12. Kun vuosikorko on 6,5 %, r on 0,065 ÷ 12 eli noin 0,00542.
• n on laina-aika kuukausina.

Laskuri jakaa vuosikoron luvulla 12 kuukausikoron saamiseksi. Tämä on Yhdysvalloissa lainatarjouksissa käytetty vakiintunut käytäntö, ja se vastaa tapaa, jolla luotonantajat ilmoittavat lainaa koskevassa tiedonannossa sen todellisen vuosikoron (APR). Se ei ole sama kuin efektiivisen vuosikoron korkoa korolle -laskenta.

Jos korko on 0 %, kaavassa jaettaisiin nollalla, joten maksuerä on yksinkertaisesti rahoitettava määrä jaettuna kuukausien määrällä. 18 000 $:n laina korottomana eli korolla 0 % ja 36 kuukauden laina-ajalla maksaa 500,00 $ kuukaudessa, eikä korkoa makseta lainkaan: 0 $.

Laskuesimerkki

Ostaja rahoittaa 30 000 $ maksavan auton, maksaa käsirahaa 3 000 $ ja antaa vaihtoauton, jonka hyvitysarvo on 2 000 $. APR on 6,5 % ja laina-aika 60 kuukautta.

1. Rahoitettava määrä: 30 000 $ − 3 000 $ − 2 000 $ = 25 000 $.
2. Kuukausikorko: 6,5 % ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Maksuerä: 25 000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 $.
4. Maksuerien summa: 489,15 $ × 60 = 29 349,22 $.
5. Korot yhteensä: 29 349,22 $ − 25 000 $ = 4 349,22 $.

Maksuerien jakaumapalkissa lainapääoman osuus on 85,2 % ja korkojen osuus 14,8 % maksuerien summasta. Ensimmäisestä maksuerästä noin 135 $ on korkoa, ja noin 354 $ pienentää saldoa. Jakauma painottuu joka kuukausi enemmän lainapääomaan, koska korkoa lasketaan vain jäljellä olevalle velalle.

Laina-ajan vaikutus kustannuksiin

Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkojen kokonaismäärää, koska saldo pysyy avoinna pidempään. Kun rahoitettava määrä on sama 25 000 $ ja APR 6,5 %:

Kun laina-aika pidennetään 36 kuukaudesta 84 kuukauteen, maksuerä pienenee 394,99 $, mutta korkoja kertyy 3 599,72 $ enemmän.

Mitä ”maksuerien summa” tarkoittaa

Maksuerien summa on kuukausierä kerrottuna kuukausien määrällä. Tämä on sama määritelmä, jota yhdysvaltalaisten lainanantajien on käytettävä Truth in Lending -ilmoituksessa, joten laskurin ilmoittama luku vastaa laina-asiakirjoja.

Tämän käytännön mukaan summa kattaa vain lainatun määrän. Se ei sisällä käsirahaa tai vaihtoautoa, koska ne eivät kuulu lainaan. Edellä olevassa esimerkissä auton ostajan maksama rahamäärä on maksuerien 29 349,22 $ ja käsirahan 3 000 $ summa eli 32 349,22 $, minkä lisäksi hän luopuu 2 000 $:n vaihtoautosta.

Mitä laskuri ei sisällä

Laskuri mallintaa vain itse lainaa. Se ei lisää mukaan myyntiveroa, rekisteröinti-, omistusoikeus- tai asiakirjamaksuja eikä vakuutusmaksuja. Se ei myöskään käsittele negatiivista omaa pääomaa: jos vaihtoautosta on vielä velkaa, syötettävän vaihtoauton hyvitysarvon tulee olla auton arvo vähennettynä velalla, ja tuloksen on oltava positiivinen.

Usein kysyttyä

Mikä korko laskuriin pitäisi syöttää?

Lainanantajan ilmoittama vuosikorko (APR). Laskuri jakaa sen luvulla 12 kuukausikoron saamiseksi. Hyväksyttävä korko on 0 %–100 %.

Pienentääkö suurempi käsiraha maksettavia korkoja?

Kyllä. Jokainen käsirahan tai vaihtoauton hyvityksen euro pienentää rahoitettavaa määrää, ja korkoa peritään vain rahoitettavasta määrästä. 60 kuukauden esimerkissä käsirahan korottaminen summasta 3 000 $ summaan 5 000 $ pienentää rahoitettavan määrän summaan 23 000 $ ja pienentää sekä maksuerää että korkojen kokonaismäärää.

Miten 0 %:n laina lasketaan?

Korolla 0 % maksuerä on rahoitettava määrä jaettuna kuukausien määrällä. Maksuerien summa on rahoitettava määrä, ja korot yhteensä ovat 0 $.

Miksi maksuerien summa on pienempi kuin auton koko hinta?

Maksuerien summa kattaa vain lainan eli kuukausierän kerrottuna kuukausien määrällä. Käsiraha ja vaihtoauto maksetaan lainan ulkopuolella, joten ne eivät sisälly tähän summaan.

Mikä on pisin laina-aika, jonka laskuri hyväksyy?

120 kuukautta (10 vuotta). Laina-ajan on oltava kokonaisina kuukausina ilmoitettu kokonaisluku, joka on vähintään 1.