Aizdevuma amortizācijas grafiks | Maksājumu tabula

Aizdevuma amortizācijas grafiks

Aizdevuma amortizācijas grafiks ir tabula, kurā uzskaitīti visi aizdevuma maksājumi un katrs maksājums sadalīts procentos un pamatsummā. Šis kalkulators izveido šādu tabulu aizdevumam ar fiksētu likmi un vienādiem ikmēneša maksājumiem, izmantojot trīs ievaddatus: aizdevuma summu, gada procentu likmi un termiņu gados.

Ko dara kalkulators

Ievadiet aizdevuma summu, gada procentu likmi (GPL) un aizdevuma termiņu. Kalkulators aprēķina ikmēneša maksājumu, kopējos procentos samaksāto summu visā aizdevuma termiņā un kopējo samaksāto summu. Zem šiem rādītājiem tas parāda pilnu grafiku: vienu rindu par katru mēnesi ar maksājumu, procentu daļu, pamatsummas daļu un pēc šī maksājuma atlikušo parādu. Kopēšanas poga eksportē visu tabulu kā ar tabulatoriem atdalītu tekstu.

Aizdevuma summa var būt no 1 $ līdz 100 000 000 $. Procentu likme var būt no 0% līdz 100%. Termiņš var būt no 1 līdz 50 pilniem gadiem. Maksājumi tiek veikti reizi mēnesī; citi biežumi nav pieejami.

Kā darbojas amortizācija

Amortizācija nozīmē aizdevuma pakāpenisku samazināšanu līdz nullei ar fiksētu, vienādu maksājumu. Katru mēnesi procenti tiek aprēķināti par atlikušo parādu. Maksājums vispirms sedz šos procentus; atlikusī daļa samazina parādu. Tā kā parāds katru mēnesi sarūk, sarūk arī procentu summa, tāpēc arvien lielāka katra maksājuma daļa tiek novirzīta pamatsummai. Sākotnējie maksājumi galvenokārt sedz procentus. Vēlākie maksājumi galvenokārt sedz pamatsummu.

Ikmēneša maksājuma formula

Vienādo maksājumu nosaka tā, lai parāds ar pēdējo maksājumu sasniegtu tieši nulli:

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M ir ikmēneša maksājums.
• P ir pamatsumma jeb aizņemtā summa.
• r ir mēneša procentu likme: gada likme, kas dalīta ar 100 un pēc tam ar 12.
• n ir maksājumu skaits: termiņš gados, reizināts ar 12.

Ja procentu likme ir 0%, formulā būtu jādala ar nulli, tāpēc maksājums vienkārši ir aizdevuma summa, kas dalīta ar maksājumu skaitu. Aizdevums 12 000 $ apmērā ar likmi 0% uz 2 gadiem maksā 500,00 $ mēnesī, un katrā tā grafika rindā procentu summa ir 0,00 $.

Ātrai formulas pārbaudei: aizdevumam 10 000 $ apmērā ar likmi 6% uz 1 gadu r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 un n = 12. Tad (1,005)¹² ≈ 1,06168, un M = 10 000 × 0,005 × 1,06168 ÷ 0,06168 ≈ 860,66 $.

Kā tiek aprēķināta katra rinda

Rindā norādītie procenti ir šajā mēnesī pārnestais atlikums, reizināts ar mēneša likmi. Pamatsummas daļa ir maksājums, no kura atņemti šie procenti. Atlikums pēc maksājuma ir iepriekšējais atlikums, no kura atņemta pamatsummas daļa. Aprēķina programma katra mēneša atlikumu aprēķina tieši no aizdevuma nosacījumiem, nevis ar atkārtotu atņemšanu, tāpēc no rindas uz rindu neuzkrājas noapaļošanas kļūdas.

Noapaļošana: kāpēc pēdējais maksājums atšķiras

Tabulā summas tiek rādītas veselos centos, kā aizdevēja izrakstā, un tas liek izdarīt izvēli. Kalkulators izmanto šādu principu:

• Maksājuma kolonnā katrā rindā, izņemot pēdējo, tiek rādīts līdz centam noapaļots vienādais maksājums.
• Procentu kolonnā tiek rādīti attiecīgā mēneša faktiskie procenti, kas noapaļoti līdz centam.
• Pamatsummas kolonna ir maksājums, no kura atņemti noapaļotie procenti, tāpēc procentu un pamatsummas summa vienmēr ir blakus norādītais maksājums.
• Katrs atlikums ir iepriekšējais atlikums, no kura atņemta pamatsumma, tāpēc pamatsummas kolonnas summa precīzi veido aizdevuma summu.
• Pēdējā rindā tiek atmaksāts viss atlikušais parāds: pamatsumma ir atlikušais parāds, bet maksājums ir šī parāda un pēdējā mēneša procentu summa.

Tā kā visi iepriekšējie maksājumi tika noapaļoti līdz veseliem centiem, atlikušais parāds reti kad precīzi atbilst viena maksājuma summai, tāpēc pēdējais maksājums nedaudz atšķiras no pārējiem. Reāli aizdevumi darbojas tāpat. Kopējie procenti un kopējā samaksātā summa ir tabulas kolonnu summas, nevis maksājums, kas reizināts ar mēnešu skaitu, tāpēc galvenie rādītāji vienmēr sakrīt ar zemāk redzamo tabulu.

Piemērs: 20 000 $ ar likmi 5,5% uz 5 gadiem

Mēneša likme ir 0,055 ÷ 12 ≈ 0,004583, un n = 60. Formula dod ikmēneša maksājumu 382,02 $. Grafiks sākas šādi:

Pirmā mēneša procenti ir 20 000 $ × 0,055 ÷ 12 = 91,67 $, tāpēc 290,35 $ no maksājuma paliek pamatsummas atmaksai. Līdz 59. mēnesim atlikums ir samazinājies līdz 380,49 $, un pēdējā rinda to dzēš:

Pēdējais maksājums ir 382,23 $, par 21 centu vairāk nekā pārējie. Visā aizdevuma termiņā kopējie procenti ir 2921,41 $, bet kopējā samaksātā summa ir 22 921,41 $.

Bieži uzdotie jautājumi

Kāpēc pēdējais maksājums nedaudz atšķiras?

Katrs maksājums tiek noapaļots līdz veseliem centiem, tāpēc aizdevuma termiņā uzkrājas sīkas centa daļas. Pēdējais maksājums tās ietver, atmaksājot precīzu atlikušo parādu un pēdējā mēneša procentus. Iepriekš minētajā piemērā tas ir 382,23 $, nevis 382,02 $.

Vai kopējie procenti vienkārši ir ikmēneša maksājums, kas reizināts ar mēnešu skaitu, no kura atņemta aizdevuma summa?

Gandrīz, bet ne gluži. Šādi aprēķinot, piemēra aizdevumam iegūst 382,02 $ × 60 − 20 000 $ = 2921,20 $. Kalkulators tā vietā saskaita līdz centam noapaļotās procentu kolonnas vērtības, iegūstot 2921,41 $. Atšķirību rada katras rindas noapaļošana un lielāks pēdējais maksājums. Saskaitītā summa ir tā, kas sakrīt ar tabulu.

Kāpēc tik liela pirmā maksājuma daļa tiek novirzīta procentiem?

Procenti tiek aprēķināti par atlikušo parādu, un termiņa sākumā tas ir vislielākais. Aizdevumam 20 000 $ apmērā ar likmi 5,5% pirmā mēneša procenti ir 91,67 $, aptuveni ceturtā daļa no 382,02 $ maksājuma. Parādam samazinoties, samazinās arī procentu summa, un lielāka katra maksājuma daļa tiek novirzīta pamatsummai.

Vai procentu likme var būt 0%?

Jā. Pie likmes 0% maksājums ir aizdevuma summa, kas dalīta ar mēnešu skaitu, katrā rindā procenti ir 0,00 $, un atlikums samazinās vienādos soļos.

Vai kalkulators apstrādā papildu maksājumus, komisijas maksas vai maksājumus reizi divās nedēļās?

Nē. Tas modelē aizdevumu ar fiksētu likmi un vienādiem ikmēneša maksājumiem, neņemot vērā neko citu. Papildu maksājumi, aizdevuma noformēšanas komisijas, nodokļi, apdrošināšana un maksājumu grafiki, kas nav ikmēneša, nav iekļauti.