Kredīta kalkulators: ikmēneša maksājums un procenti

Kredīta kalkulators aprēķina fiksēto kredīta maksājumu, izmantojot trīs ievaddatus: aizņemto summu, gada procentu likmi un kredīta termiņu. Tas parāda arī maksājumu skaitu, kopējos procentu maksājumus un kopējo samaksāto summu visā kredīta termiņā.

Kā darbojas kredīta kalkulators

Kalkulators modelē amortizējamu kredītu ar fiksētu procentu likmi. “Amortizējams” nozīmē, ka parāds tiek pakāpeniski dzēsts ar vienādiem maksājumiem. Katrs maksājums vispirms sedz par atlikumu uzkrājušos procentus. Pārējā maksājuma daļa samazina pašu atlikumu. Maksājums tiek aprēķināts tā, lai pēdējā maksājuma brīdī atlikums būtu tieši nulle.

Rīks izmanto četrus ievaddatus:

• Kredīta summa: pamatsumma no 1 $ līdz 100 000 000 $.
• Gada procentu likme (GPL): no 0% līdz 100%.
• Kredīta termiņš: pilns gadu skaits no 1 līdz 50.
• Maksājumu biežums: reizi mēnesī (12 maksājumi gadā), reizi divās nedēļās (26) vai reizi nedēļā (52).

Izmantojot šos datus, kalkulators parāda maksājumu par periodu, maksājumu skaitu, kopējos samaksātos procentus un kopējo samaksāto summu. Josla zem rezultātiem parāda, kāda kopējās summas daļa tiek novirzīta pamatsummai un kāda — procentiem.

Kredīta maksājuma formula

Vispirms kalkulators gada likmi pārvērš likmē par vienu maksājumu periodu:

$i = \frac{r}{100 \times p}$

kur i ir likme par periodu, r — gada likme procentos un p — maksājumu skaits gadā. Gada likme 6% ar ikmēneša maksājumiem dod i = 6 / 100 / 12 = 0,005 jeb 0,5% mēnesī.

Maksājumu skaits ir termiņš gados, reizināts ar maksājumu skaitu gadā:

$n = y \times p$

kur n ir maksājumu skaits un y — termiņš gados.

Pēc tam aprēķina maksājumu:

$M = \frac{P \times i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}$

kur M ir maksājums par periodu un P — kredīta summa. Ja likme ir 0%, formula dalītu nulli ar nulli, tāpēc kalkulators pamatsummu sadala vienādās daļās:

$M = \frac{P}{n}$

Abas kopsummas izriet tieši no maksājuma:

$T = M \times n$

$I = M \times n - P$

kur T ir kopējā samaksātā summa un I — kopējie procenti.

Kopējie procenti ir visa summa, kas samaksāta virs aizņemtās summas. Šis kalkulators ņem vērā tikai procentus. Tas neietver noformēšanas komisijas, apdrošināšanu vai nodokļus.

Aprēķina piemērs

Aizņēmējs saņem 10 000 $ kredītu ar gada procentu likmi 6% uz 5 gadiem, veicot ikmēneša maksājumus.

1. Maksājuma perioda likme: i = 6 / 100 / 12 = 0,005.
2. Maksājumu skaits: n = 5 × 12 = 60.
3. Pieauguma koeficients: (1,005)^60 ≈ 1,34885.
4. Maksājums: M = 10 000 × 0,005 × 1,34885 / 0,34885 ≈ 193,33 $ mēnesī.
5. Kopējā samaksātā summa: aptuveni 11 599,68 $.
6. Kopējie procenti: aptuveni 1599,68 $.

Šā kredīta sadalījuma josla parāda 86,2% pamatsummas un 13,8% procentu.

Otrs piemērs: 20 000 $ ar likmi 7,5% uz 4 gadiem, veicot ikmēneša maksājumus. Maksājuma perioda likme ir 0,00625, un maksājumu skaits ir 48. Maksājums ir 483,58 $, kopējā samaksātā summa ir 23 211,75 $, bet kopējie procenti — 3211,75 $.

Ja likme ir 0%, aprēķins ir vienkāršāks. 9000 $ kredīts uz 3 gadiem ar ikmēneša maksājumiem maksā 9 000 / 36 = 250,00 $ mēnesī, un procenti ir 0 $.

Ikmēneša, ikdivu nedēļu un iknedēļas maksājumi

Biežāki maksājumi nedaudz samazina kopējos procentus, jo atlikums tiek samazināts nedaudz agrāk. Kredītam 10 000 $ ar likmi 6% uz 5 gadiem:

Šajā kalkulatorā “reizi divās nedēļās” nozīmē reizi katrās divās nedēļās: 26 maksājumi gadā, nevis 24. Daži aizdevēji piedāvā arī “divreiz mēnesī” plānus ar diviem maksājumiem mēnesī (24 gadā). Tas ir cits grafiks, un rezultāti nedaudz atšķiras.

Ietaupījums no biežākiem maksājumiem šeit ir neliels, jo katrs grafiks joprojām ilgst visus 5 gadus. Lielāks ietaupījums rodas paātrinātos plānos, kuros ikmēneša maksājuma summa tiek saglabāta, bet sadalīta uz pusēm ik pēc divām nedēļām; šādu modeli šis kalkulators neaprēķina.

Kalkulatorā izmantotie principi

Kredīta aprēķinos ir vairāki aspekti, kuros rīki var pamatoti atšķirties. Šis kalkulators tos risina šādi.

Likme ir nomināla gada likme. Gada procentu likme tiek dalīta ar maksājumu skaitu gadā, lai iegūtu likmi par periodu. Tā ir Ziemeļamerikā lielākajai daļai patēriņa kredītu izmantotā standarta GPL konvencija. Tā nav faktiskā gada likme, tāpēc 6%, kapitalizējot procentus katru mēnesi, gada laikā izmaksā nedaudz vairāk nekā 6%: (1,005)^12 − 1 ≈ 6,17%.

Kopsummas tiek aprēķinātas, izmantojot nenoapaļotu maksājumu. Rīks aprēķina precīzu maksājumu, reizina to ar maksājumu skaitu un tikai tad noapaļo rezultātus attēlošanai. Pirmajā piemērā precīzais maksājums ir 193,3280 $…, tāpēc kopējā samaksātā summa tiek parādīta kā 11 599,68 $. Noapaļotā maksājuma reizināšana dod 193,33 × 60 = 11 599,80 $, kas ir par 12 centiem vairāk. Reālie aizdevēji katru maksājumu noapaļo līdz centam un koriģē pēdējo maksājumu, tāpēc bankas izrakstā summa var atšķirties no rīka rezultāta par dažiem centiem.

Kopējie procenti ir kopējā samaksātā summa mīnus pamatsumma. Nekas cits netiek pieskaitīts vai atņemts, jo rīks neietver komisijas.

Ierobežojumi

Kalkulators pieņem kredīta summas no 1 $ līdz 100 000 000 $, likmes no 0% līdz 100% un veselus termiņus gados no 1 līdz 50 gadiem. Vērtības ārpus šiem diapazoniem vai termiņš ar gada daļu rezultāta vietā rada kļūdas ziņojumu.

Bieži uzdotie jautājumi

Kāpēc kopējie procenti, maksājot reizi divās nedēļās, ir mazāki nekā, maksājot reizi mēnesī?

Ja gadā veic 26 mazākus maksājumus, daļa atlikuma tiek atmaksāta agrāk katrā mēnesī, tāpēc uzkrājas nedaudz mazāk procentu. Vienāda termiņa gadījumā atšķirība ir neliela: aptuveni 13 $ kredītam 10 000 $ ar likmi 6% uz 5 gadiem.

Vai kalkulators ietver komisijas vai nodokļus?

Nē. Tas aprēķina tikai procentus. Noformēšanas komisijas, nokavējuma komisijas, apdrošināšana un nodokļi rezultātā nav iekļauti. Aizdevēja GPL izklāstā dažas komisijas var būt iekļautas norādītajā likmē, tāpēc norādītā GPL var būt augstāka par līgumā noteikto likmi.

Kāpēc maksājuma reizinājums ar maksājumu skaitu precīzi nesakrīt ar kopējo samaksāto summu?

Rīks reizina precīzo, nenoapaļoto maksājumu ar maksājumu skaitu un noapaļo tikai beigās. Noapaļotā maksājuma reizināšana dod nedaudz citu skaitli. Atšķirība ir ne vairāk kā daži centi par maksājumu.

Vai procentu likme var būt 0%?

Jā. Ja likme ir 0%, maksājums ir vienkārši kredīta summas dalījums ar maksājumu skaitu, bet kopējie procenti ir 0 $. Šādi dažkārt tiek strukturēts reklāmas finansējums.

Kādiem kredītiem tas ir piemērots?

Jebkuram kredītam ar fiksētu likmi, kas tiek atmaksāts vienādos maksājumos: patēriņa kredītiem, auto kredītiem, studentu kredītiem ar fiksētu likmi un standarta hipotekārajiem kredītiem. Tas nav piemērots kredītiem ar mainīgu likmi, kredītiem, kuros maksā tikai procentus, vai kredītkaršu atlikumiem, jo maksājums vai likme laika gaitā mainās.