Kalkulator Faedah Berkanun: Poland dan Rusia

Faedah berkanun ialah faedah yang perlu dibayar oleh pembayar lewat pada kadar yang ditetapkan oleh undang-undang, bukan oleh kontrak. Kalkulator ini mengira faedah tersebut untuk hutang di Poland atau Rusia bagi suatu julat hari. Oleh sebab kadar undang-undang berubah setiap kali bank pusat mengubah indeks yang menjadi asasnya, alat ini membahagikan julat itu pada setiap perubahan dan mengenakan kadar yang berkuat kuasa pada setiap tempoh hari.

Cara kalkulator berfungsi

Alat ini meminta empat perkara: negara, jumlah hutang, hari pertama faedah mula dikira dan hari terakhir faedah dikira. Kedua-dua tarikh dikira, jadi tuntutan dari 1 Jun hingga 2 Jun ialah dua hari, bukan satu.

Kemudian, alat ini menghasilkan jawapan dalam tiga langkah.

1. Alat ini membaca jadual kadar yang diterbitkan oleh negara tersebut dan memotong tempoh tuntutan setiap kali kadar baharu mula berkuat kuasa.
2. Alat ini mengira faedah yang diperoleh bagi setiap tempoh hari secara berasingan.
3. Alat ini menjumlahkan semua tempoh tersebut dan membundarkan jumlah itu kepada dua tempat perpuluhan sekali sahaja, pada akhir pengiraan.

Setiap negara mempunyai peraturan sendiri tentang kadar yang digunakan dan bilangan hari dalam setahun.

Tuntutan yang bermula sebelum tarikh peruntukan undang-undang dalam jadual tersebut ditolak dan bukannya dikira. Sebelum tarikh itu, setiap negara menetapkan kadar dengan cara yang berbeza, dan menggunakan kaedah semasa pada hutang yang lebih lama akan menghasilkan angka yang salah walaupun kelihatan meyakinkan.

Formula faedah berkanun

Satu tempoh hari pada satu kadar memperoleh:

$I_k = P \times \frac{r_k + m}{100} \times \frac{d_k}{B_k}$

dengan $I_k$ ialah faedah bagi tempoh $k$, $P$ ialah jumlah hutang, $r_k$ ialah kadar indeks yang diterbitkan bagi tempoh itu dalam bentuk peratusan, $m$ ialah mata peratusan yang ditambahkan oleh undang-undang kepada indeks, $d_k$ ialah bilangan hari dalam tempoh itu dengan mengambil kira hari pertama dan hari terakhir, dan $B_k$ ialah pembahagi bagi tahun tersebut, sama ada 365 atau 366.

Keseluruhan tuntutan ialah jumlah semua tempohnya, yang dibundarkan kepada nilai wang sekali sahaja:

$I = \operatorname{round}_2 \left( \sum_{k=1}^{n} I_k \right)$

dengan $n$ ialah bilangan tempoh dan $\operatorname{round}_2$ bermaksud pembundaran kepada dua tempat perpuluhan. Membundarkan setiap tempoh dahulu kemudian menjumlahkan angka yang telah dibundarkan boleh menyebabkan perbezaan sehingga setengah sen bagi setiap perubahan kadar, jadi alat ini tidak pernah berbuat demikian.

Faedah tidak dikompaun di sini. Setiap tempoh dikenakan ke atas jumlah hutang asal, bukan jumlah hutang yang telah ditambah faedah terkumpul.

Contoh yang diselesaikan

Hutang Poland sebanyak 10,000 zloty berjalan dari 1 Jun 2025 hingga 31 Julai 2025.

Kadar rujukan NBP ialah 5.25% sejak 8 Mei 2025 dan turun kepada 5.00% pada 3 Julai 2025. Dengan menambahkan 5.5 mata peratusan berkanun, kadarnya menjadi 10.75% kemudian 10.50%. Oleh itu, tempoh tuntutan mempunyai dua bahagian.

Tempoh pertama berlangsung dari 1 Jun hingga 2 Julai, iaitu 32 hari pada kadar 10.75%. Faedahnya ialah 10,000 × 0.1075 × 32 ÷ 365, kira-kira 94.25 zloty. Tempoh kedua berlangsung dari 3 Julai hingga 31 Julai, iaitu 29 hari pada kadar 10.50%, dan menghasilkan 10,000 × 0.1050 × 29 ÷ 365, kira-kira 83.42 zloty.

Tuntutan itu berlangsung selama 61 hari. Faedahnya ialah 177.67 zloty dan jumlah yang perlu dibayar ialah 10,177.67 zloty.

Tempoh yang merentasi Tahun Baharu

Rusia menggunakan panjang sebenar setiap tahun kalendar sebagai pembahagi, jadi tuntutan Rusia yang merentasi 1 Januari dibahagikan di situ, selain pada setiap perubahan kadar.

Hutang sebanyak 500,000 rubel dari 1 Disember 2023 hingga 31 Januari 2024 mempunyai tiga tempoh. Kadar utama ialah 15% sehingga 17 Disember 2023 dan 16% mulai 18 Disember. Disember 2023 berada dalam tahun 365 hari, manakala Januari 2024 berada dalam tahun lompat yang mempunyai 366 hari.

• 1 hingga 17 Disember 2023: 17 hari pada kadar 15% daripada 365, kira-kira 3,493.15 rubel.
• 18 hingga 31 Disember 2023: 14 hari pada kadar 16% daripada 365, kira-kira 3,068.49 rubel.
• 1 hingga 31 Januari 2024: 31 hari pada kadar 16% daripada 366, kira-kira 6,775.96 rubel.

Bagi 62 hari, jumlah faedah ialah 13,337.60 rubel.

Sumber kadar

Kadar menjadi lapuk, dan kadar yang lapuk boleh memberikan angka yang salah tanpa disedari. Setiap angka dalam alat ini disertakan dengan penerbitnya, halaman tempat angka itu dibaca dan tarikh semakan terakhir. Halaman tersebut memaparkan keseluruhan jadual, dan pembaca boleh menambah atau menggantikan mana-mana tempoh.

• Poland: arkib kadar milik Narodowy Bank Polski sendiri, yang diterbitkan di static.nbp.pl sebagai stopy_procentowe_archiwum.xml, dengan setiap entri menyatakan tarikh kadar itu mula berkuat kuasa. Dibaca baris demi baris pada 6 September 2026. Jadual terbina dalam bermula pada 5 Januari 2022 dan entri terakhirnya ialah 3.75% dari 5 Mac 2026, yang menghasilkan kadar berkanun 9.25%.
• Rusia: jadual kadar utama Bank of Russia di cbr.ru/hd_base/KeyRate/, dengan menggunakan tarikh setiap nilai mula berkuat kuasa, bukan tarikh nilai itu diumumkan oleh lembaga. Dibaca pada 6 September 2026. Jadual terbina dalam bermula pada 19 September 2022 dan entri terakhirnya ialah 14.00% dari 27 Julai 2026.
• Pembahagi Rusia: tiada peruntukan yang menyatakan 365 atau 366. Tahun 360 hari yang pernah digunakan berasal daripada п. 2 Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, dan п. 84 Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 mengisytiharkan bahagian itu tidak lagi terpakai, lalu tahun kalendar sebenar digunakan.
• Pembahagi Poland: tiada peruntukan yang menetapkannya. Art. 114 Kodeksu cywilnego mengira setahun sebagai 365 hari, tetapi peruntukan itu ditulis untuk tempoh yang harinya tidak semestinya berjalan tanpa putus, sedangkan faedah lewat bayar berjalan setiap hari. Alat ini menggunakan nilai lalai tetap 365, iaitu amalan biasa, dan menawarkan 366 bagi hari dalam tahun lompat. Bagi setahun penuh dalam tahun lompat, kedua-dua jawapan berbeza dengan faktor 366/365, kira-kira 0.27%.

Keputusan yang lebih lama wujud dalam kedua-dua arkib. Keputusan tersebut tidak dimasukkan supaya jadual yang disediakan kekal ringkas, jadi tuntutan yang bermula lebih awal memerlukan tempoh kadar yang ditambahkan oleh pembaca. Alat ini enggan meneka kadar bagi hari sebelum baris terawalnya.

Apakah maksud keputusan ini, dan apakah yang tidak dimaksudkannya

Keputusan ini ialah anggaran pengiraan aritmetik, bukan pendapat undang-undang. Alat ini tidak dapat mengetahui beberapa perkara yang mengubah jawapan sebenar.

• Hari selepas keputusan terakhir dalam jadual terbina dalam dikenakan pada kadar keputusan terakhir itu. Halaman tersebut memberi amaran apabila tuntutan meliputi hari-hari itu kerana bank pusat mungkin telah mengubah kadar sejak tarikh tersebut.
• Sama ada hari pembayaran hutang dikira telah ditetapkan di Rusia tetapi belum ditetapkan di Poland. Undang-undang Rusia memasukkannya di bawah ст. 395 п. 3 ГК РФ dan п. 48 Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7. Tiada sumber Poland yang setara tarafnya memutuskan perkara ini, jadi alat ini menyerahkan kedua-dua titik hujung kepada pengguna.
• Hanya kadar sivil umum yang dimodelkan. Kadar Poland yang lebih tinggi untuk urus niaga komersial antara perniagaan, sebarang kadar yang dipersetujui dalam kontrak dan sebarang kadar berkanun di luar kedua-dua artikel ini tidak dimodelkan.
• Penangguhan yang diperintahkan mahkamah, penangguhan akibat insolvensi, tempoh had dan keputusan hakim untuk memendekkan tempoh yang dituntut tidak dimodelkan.
• Mata wang mengikut negara. Tiada penukaran antara zloty dan rubel.

Alat ini juga menyemak input dalam kod dan tidak hanya mempercayai borang. Jumlah hutang mestilah melebihi 0 dan tidak melebihi 100,000,000. Tempoh tuntutan tidak boleh melebihi 50 tahun. Sehingga 50 tempoh kadar boleh ditambahkan secara manual, dan setiap satunya memerlukan tarikh sebenar serta kadar antara 0 dan 100.

Soalan lazim

Mengapakah satu tuntutan menggunakan beberapa kadar faedah?

Faedah berkanun mengikut indeks yang diterbitkan, dan bank pusat mengubah indeks tersebut. Hutang yang masih belum dibayar apabila kadar berubah dikenakan kadar lama sehingga sehari sebelum perubahan dan kadar baharu mulai tarikh perubahan. Mengenakan kadar hari ini atau kadar pada hari pertama kepada keseluruhan tuntutan akan menghasilkan jumlah yang salah.

Adakah hari terakhir dikira?

Ya, dalam alat ini. Kedua-dua tarikh yang dimasukkan termasuk dalam pengiraan hari. Bagi tuntutan Rusia, hal ini selaras dengan undang-undang yang mengira hari hutang sebenarnya dibayar. Amalan Poland bagi hari tersebut belum diputuskan, jadi pengguna yang mahu mengecualikannya hendaklah memasukkan hari sebelum pembayaran sebagai hari terakhir.

Mengapakah baris dalam pecahan pengiraan tidak selalu menjumlahkan jumlah keseluruhan?

Baris-baris tersebut dibundarkan kepada dua tempat perpuluhan untuk paparan, tetapi jumlah keseluruhan ialah jumlah tanpa pembundaran yang dibundarkan sekali sahaja. Apabila beberapa kadar terlibat, baris yang telah dibundarkan mungkin berbeza satu atau dua sen daripada jumlah keseluruhan. Jumlah keseluruhan ialah angka yang digunakan.

Adakah ini meliputi pembayaran lewat antara perniagaan di Poland?

Tidak. Urus niaga komersial antara perniagaan tertakluk pada akta Poland yang berasingan dengan kadar lebih tinggi, iaitu kadar rujukan ditambah 8 atau 10 mata peratusan. Alat ini mengira kadar sivil umum di bawah art. 481 § 2 Kodeksu cywilnego. Faedah kontrak Poland bagi pembayaran lewat dihadkan kepada dua kali kadar berkanun tersebut, jadi angka di sini sentiasa berada di bawah had itu.

Bolehkah alat ini mengira harga hutang dari 2015?

Tidak berdasarkan jadual terbina dalam, dan tidak di bawah peruntukan undang-undang semasa. Kadar Poland hanya mengikut kadar rujukan NBP sejak 1 Januari 2016, manakala art. 395 ГК РФ hanya menetapkan kadar utama sejak 1 Ogos 2016. Tuntutan yang lebih awal tertakluk pada peraturan yang berbeza, jadi alat ini menolaknya dan bukannya mengiranya secara salah.