Kalkulator for billån: Månedlig betaling og renter

Kalkulator for billån

En kalkulator for billån beregner månedsbeløpet på et billån ut fra kjøretøyets pris, egenkapitalen, eventuell innbytteverdi, renten og lånets løpetid. Den viser også finansiert beløp, samlede betalte renter og summen av alle betalingene.

Hva kalkulatoren gjør

Oppgi fem tall:

• Kjøretøyets pris: avtalt pris på bilen, fra 1 USD til 10 000 000 USD.
• Egenkapital: kontantbeløpet som betales på forhånd, fra 0 USD til 10 000 000 USD.
• Innbytteverdi: fradrag for den gamle bilen, fra 0 USD til 10 000 000 USD.
• Årlig rente (APR): fra 0 % til 100 %.
• Løpetid: et helt antall måneder, fra 1 til 120.

Kalkulatoren viser månedsbeløpet, det finansierte beløpet, de samlede betalte rentene og summen av betalingene. Et stolpediagram viser hvor stor del av denne summen som går til hovedstolen, og hvor stor del som går til renter.

Egenkapitalen pluss innbytteverdien må være mindre enn kjøretøyets pris. Hvis de dekker hele prisen, er det ingenting å låne, og kalkulatoren viser en feilmelding i stedet for et resultat.

Slik beregnes det finansierte beløpet

Det finansierte beløpet er den delen av prisen som blir til lånet:

$P = V - D - T$

der P er det finansierte beløpet, V kjøretøyets pris, D egenkapitalen og T innbytteverdien.

For en bil til 30 000 USD med 3 000 USD i egenkapital og en innbytteverdi på 2 000 USD er det finansierte beløpet 25 000 USD. Det er bare dette beløpet det beregnes renter av.

Formel for betaling av billån

Et billån med fast rente tilbakebetales med like store månedsbeløp. Hver betaling dekker rentene som har påløpt på den gjenstående saldoen den måneden. Resten av betalingen reduserer saldoen. Betalingen fastsettes slik at saldoen blir nøyaktig null den siste måneden:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M er månedsbeløpet.
• P er det finansierte beløpet.
• r er den månedlige renten: den årlige renten delt på 12. Ved 6,5 % per år er r 0,065 ÷ 12, altså omtrent 0,00542.
• n er lånets løpetid i måneder.

Kalkulatoren deler den årlige renten på 12 for å finne månedsrenten. Dette er standardkonvensjonen for lånetilbud i USA og samsvarer med hvordan långivere oppgir APR i låneopplysninger. Det er ikke det samme som å beregne rentes rente på en effektiv årlig rente.

Hvis renten er 0 %, ville formelen delt på null, så betalingen er ganske enkelt det finansierte beløpet delt på antall måneder. Et lån på 18 000 USD med 0 % rente over 36 måneder koster 500,00 USD per måned og 0 USD i renter.

Eksempel

En kjøper finansierer en bil til 30 000 USD med 3 000 USD i egenkapital og en innbytteverdi på 2 000 USD, med 6,5 % APR over 60 måneder.

1. Finansiert beløp: 30 000 USD − 3 000 USD − 2 000 USD = 25 000 USD.
2. Månedsrente: 6,5 % ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Betaling: 25 000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 USD.
4. Sum av betalingene: 489,15 USD × 60 = 29 349,22 USD.
5. Samlede renter: 29 349,22 USD − 25 000 USD = 4 349,22 USD.

I fordelingsstolpen utgjør hovedstolen 85,2 % av summen av betalingene, mens rentene utgjør 14,8 %. Omtrent 135 USD av den første betalingen er renter, og omtrent 354 USD reduserer saldoen. Denne fordelingen forskyves mot hovedstolen hver måned, fordi det bare beregnes renter av det som fortsatt skyldes.

Slik løpetiden påvirker kostnaden

En lengre løpetid reduserer månedsbeløpet, men øker de samlede rentene fordi saldoen står utestående lenger. For det samme finansierte beløpet på 25 000 USD med 6,5 % APR:

Hvis lånet forlenges fra 36 til 84 måneder, reduseres betalingen med 394,99 USD, men rentene øker med 3 599,72 USD.

Hva «sum av betalingene» betyr

Summen av betalingene er månedsbeløpet multiplisert med antall måneder. Dette er den samme definisjonen långivere i USA må bruke i opplysninger etter Truth in Lending-loven, så kalkulatorens tall samsvarer med lånedokumentene.

Etter denne konvensjonen omfatter summen bare det lånte beløpet. Den inkluderer ikke egenkapitalen eller innbytteverdien, fordi disse ikke er en del av lånet. I eksempelet ovenfor er kjøperens samlede kontantkostnad for bilen 29 349,22 USD i betalinger pluss 3 000 USD i egenkapital, altså 32 349,22 USD, i tillegg til at kjøperen gir fra seg innbyttebilen til en verdi av 2 000 USD.

Dette inkluderer ikke kalkulatoren

Kalkulatoren modellerer bare selve lånet. Den legger ikke til merverdiavgift, registreringsavgifter, gebyrer for eierskifte eller dokumentasjonsgebyrer, og heller ikke forsikring. Den håndterer heller ikke negativ egenkapital: Hvis det fortsatt er gjeld på innbyttebilen, skal innbytteverdien som oppgis være bilens verdi minus denne gjelden, og resultatet må være positivt.

Ofte stilte spørsmål

Hvilken rente skal oppgis?

Den årlige prosentsatsen (APR) som långiveren oppgir. Kalkulatoren deler den på 12 for å finne månedsrenten. Renter fra 0 % til 100 % godtas.

Reduserer større egenkapital de betalte rentene?

Ja. Hver krone i egenkapital eller innbytteverdi reduserer det finansierte beløpet, og det beregnes bare renter av det finansierte beløpet. I eksempelet med 60 måneder reduseres det finansierte beløpet til 23 000 USD når egenkapitalen økes fra 3 000 USD til 5 000 USD, og både betalingen og de samlede rentene blir lavere.

Hvordan beregnes et lån med 0 % rente?

Ved 0 % rente er betalingen det finansierte beløpet delt på antall måneder. Summen av betalingene tilsvarer det finansierte beløpet, og de samlede rentene er 0 USD.

Hvorfor er summen av betalingene lavere enn bilens fulle pris?

Summen av betalingene omfatter bare lånet: månedsbeløpet multiplisert med antall måneder. Egenkapitalen og innbytteverdien betales utenom lånet og inngår derfor ikke i dette tallet.

Hva er den lengste løpetiden kalkulatoren godtar?

120 måneder (10 år). Løpetiden må være et helt antall måneder på minst 1.