Calculadora de financiamento de veículos: parcelas e juros

Calculadora de financiamento de veículos

Uma calculadora de financiamento de veículos calcula a parcela mensal de um financiamento de carro a partir do preço do veículo, da entrada, de qualquer valor de troca, da taxa de juros e do prazo do financiamento. Ela também mostra o valor financiado, o total de juros pagos e o total de todas as parcelas.

O que a calculadora faz

Informe cinco números:

• Preço do veículo: o preço acordado do carro, de US$ 1 a US$ 10.000.000.
• Entrada: o valor pago à vista no início, de US$ 0 a US$ 10.000.000.
• Valor de troca: o crédito pelo carro antigo, de US$ 0 a US$ 10.000.000.
• Taxa anual de juros (APR): de 0% a 100%.
• Prazo do financiamento: um número inteiro de meses, de 1 a 120.

A calculadora retorna a parcela mensal, o valor financiado, o total de juros pagos e o total das parcelas. Um gráfico de barras mostra qual parcela desse total corresponde ao principal e qual corresponde aos juros.

A entrada mais o valor de troca deve ser menor que o preço do veículo. Se esses valores cobrirem o preço inteiro, não haverá nada a financiar, e a calculadora exibirá um erro em vez de um resultado.

Como o valor financiado é calculado

O valor financiado é a parte do preço que se transforma no financiamento:

$P = V - D - T$

em que P é o valor financiado, V é o preço do veículo, D é a entrada e T é o valor de troca.

Para um carro de US$ 30.000 com entrada de US$ 3.000 e valor de troca de US$ 2.000, o valor financiado é US$ 25.000. Somente esse valor acumula juros.

Fórmula da parcela do financiamento de veículo

Um financiamento de carro com taxa fixa é pago em parcelas mensais iguais. Cada parcela cobre os juros acumulados sobre o saldo devedor restante naquele mês. O restante da parcela reduz o saldo. A parcela é calculada para que o saldo chegue exatamente a zero no último mês:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M representa o pagamento mensal.
• P é o valor financiado.
• r é a taxa de juros mensal: a taxa anual dividida por 12. A 6,5% ao ano, r é 0,065 ÷ 12, aproximadamente 0,00542.
• n é o prazo do financiamento em meses.

A calculadora divide a taxa anual por 12 para obter a taxa mensal. Essa é a convenção padrão para as cotações de financiamentos nos Estados Unidos e corresponde à forma como os credores informam a APR em uma divulgação do financiamento. Ela não é igual à capitalização de uma taxa anual efetiva.

Se a taxa de juros for 0%, a fórmula dividiria por zero; portanto, a parcela é simplesmente o valor financiado dividido pelo número de meses. Um financiamento de US$ 18.000 a 0% por 36 meses custa US$ 500,00 por mês e US$ 0 de juros.

Exemplo prático

Um comprador financia um carro de US$ 30.000 com entrada de US$ 3.000 e valor de troca de US$ 2.000, a uma APR de 6,5% por 60 meses.

1. Valor financiado: US$ 30.000 − US$ 3.000 − US$ 2.000 = US$ 25.000.
2. Taxa mensal: 6,5% ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Parcela: 25.000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ US$ 489,15.
4. Total das parcelas: US$ 489,15 × 60 = US$ 29.349,22.
5. Total de juros: US$ 29.349,22 − US$ 25.000 = US$ 4.349,22.

Na barra de detalhamento, o principal corresponde a 85,2% do total das parcelas, e os juros, a 14,8%. Cerca de US$ 135 da primeira parcela correspondem a juros, e cerca de US$ 354 reduzem o saldo. Essa divisão muda em direção ao principal a cada mês, porque os juros são cobrados apenas sobre o que ainda está em aberto.

Como o prazo do financiamento altera o custo

Um prazo mais longo reduz a parcela mensal, mas aumenta o total de juros, porque o saldo fica em aberto por mais tempo. Para o mesmo valor de US$ 25.000 financiado a 6,5% ao ano:

Estender esse financiamento de 36 para 84 meses reduz a parcela em US$ 394,99, mas acrescenta US$ 3.599,72 em juros.

O que significa “total das parcelas”

O total das parcelas é a parcela mensal multiplicada pelo número de meses. Essa é a mesma definição que os credores dos Estados Unidos são obrigados a usar em uma declaração exigida pela Truth in Lending Act, portanto o valor da calculadora corresponde à documentação do financiamento.

Por essa convenção, o total cobre apenas o valor emprestado. Ele não inclui a entrada nem o valor de troca, porque esses valores não fazem parte do financiamento. No exemplo acima, o custo total à vista do carro para o comprador é de US$ 29.349,22 em parcelas mais a entrada de US$ 3.000, ou US$ 32.349,22, além da entrega do carro dado como troca, no valor de US$ 2.000.

O que a calculadora não inclui

A calculadora considera apenas o financiamento em si. Ela não acrescenta impostos sobre vendas, taxas de registro, de título ou de documentação, nem seguro. Também não trata de patrimônio líquido negativo: se ainda houver uma dívida sobre o carro dado como troca, o valor de troca informado deve ser o valor do carro menos essa dívida, e somente quando o resultado for positivo.

Dúvidas frequentes

Qual taxa de juros deve ser informada?

A taxa percentual anual (APR) informada pelo credor. A calculadora divide essa taxa por 12 para obter a taxa mensal. São aceitas taxas de 0% a 100%.

Uma entrada maior reduz os juros pagos?

Sim. Cada unidade monetária da entrada ou do valor de troca reduz o valor financiado, e os juros são cobrados apenas sobre o valor financiado. No exemplo de 60 meses, aumentar a entrada de US$ 3.000 para US$ 5.000 reduz o valor financiado para US$ 23.000 e diminui tanto a parcela quanto o total de juros.

Como é calculado um financiamento a 0%?

A 0%, a parcela é o valor financiado dividido pelo número de meses. O total das parcelas é igual ao valor financiado, e o total de juros é US$ 0.

Por que o total das parcelas é menor que o preço total do carro?

O total das parcelas considera apenas o financiamento: a parcela mensal multiplicada pelo número de meses. A entrada e o valor de troca são pagos fora do financiamento, portanto não aparecem nesse valor.

Qual é o prazo máximo de financiamento aceito pela calculadora?

120 meses (10 anos). O prazo deve ser um número inteiro de meses de pelo menos 1.