Калькулятор автокредита: платеж и проценты

Калькулятор автокредита

Калькулятор автокредита рассчитывает ежемесячный платёж по кредиту на автомобиль на основе цены автомобиля, первоначального взноса, стоимости автомобиля, сдаваемого в счёт оплаты, процентной ставки и срока кредита. Он также показывает сумму кредита, общую сумму уплаченных процентов и общую сумму всех платежей.

Что делает калькулятор

Введите пять чисел:

• Цена автомобиля: согласованная цена автомобиля — от 1 $ до 10 000 000 $.
• Первоначальный взнос: сумма, уплаченная заранее, — от 0 $ до 10 000 000 $.
• Стоимость автомобиля при сдаче в зачёт: сумма, засчитываемая за старый автомобиль, — от 0 $ до 10 000 000 $.
• Годовая процентная ставка (APR): от 0 % до 100 %.
• Срок кредита: целое число месяцев — от 1 до 120.

Калькулятор возвращает размер ежемесячного платежа, сумму кредита, общую сумму уплаченных процентов и общую сумму платежей. Столбчатая диаграмма показывает, какая доля этой суммы приходится на погашение основного долга, а какая — на проценты.

Первоначальный взнос плюс стоимость автомобиля, сдаваемого в зачёт, должны быть меньше цены автомобиля. Если они покрывают всю цену, заимствовать нечего, и калькулятор сообщает об ошибке вместо результата.

Как рассчитывается сумма кредита

Сумма кредита — это часть цены, которая становится кредитом:

$P = V - D - T$

где P — сумма кредита, V — цена автомобиля, D — первоначальный взнос, а T — стоимость автомобиля, сдаваемого в зачёт.

Для автомобиля стоимостью 30 000 $ с первоначальным взносом 3 000 $ и автомобилем в зачёт стоимостью 2 000 $ сумма кредита составляет 25 000 $. Проценты начисляются только на эту сумму.

Формула расчёта платежа по автокредиту

Автокредит с фиксированной ставкой погашается равными ежемесячными платежами. Каждый платёж покрывает проценты, начисленные за этот месяц на оставшуюся задолженность. Остаток платежа уменьшает задолженность. Размер платежа рассчитывается так, чтобы в последний месяц задолженность стала ровно нулевой:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M — ежемесячный платёж.
• P — сумма кредита.
• r — месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на 12. При ставке 6,5 % годовых r равна 0,065 ÷ 12, то есть примерно 0,00542.
• n — срок кредита в месяцах.

Калькулятор делит годовую ставку на 12, чтобы получить месячную ставку. Это стандартное соглашение для указания условий кредитов в США и способ, которым кредиторы указывают APR в документах о раскрытии условий кредита. Это не то же самое, что начисление сложных процентов по эффективной годовой ставке.

Если процентная ставка равна 0 %, формула делила бы на ноль, поэтому платёж просто равен сумме кредита, делённой на число месяцев. Кредит 18 000 $ под 0 % на 36 месяцев обходится в 500,00 $ в месяц, а сумма процентов составляет 0 $.

Пример расчёта

Покупатель берёт кредит на автомобиль стоимостью 30 000 $, вносит первоначальный взнос 3 000 $ и сдаёт автомобиль в зачёт на 2 000 $ при ставке APR 6,5 % и сроке 60 месяцев.

1. Сумма кредита: 30 000 $ − 3 000 $ − 2 000 $ = 25 000 $.
2. Месячная ставка: 6,5 % ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Платёж: 25 000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 $.
4. Общая сумма платежей: 489,15 $ × 60 = 29 349,22 $.
5. Общая сумма процентов: 29 349,22 $ − 25 000 $ = 4 349,22 $.

На диаграмме распределения основной долг составляет 85,2 % общей суммы платежей, а проценты — 14,8 %. Около 135 $ первого платежа приходится на проценты, а примерно 354 $ уменьшает задолженность. Каждый месяц доля, направляемая на погашение основного долга, увеличивается, поскольку проценты начисляются только на ещё не погашенную сумму.

Как срок кредита меняет его стоимость

Более длительный срок уменьшает ежемесячный платёж, но увеличивает общую сумму процентов, поскольку задолженность сохраняется дольше. Для той же суммы 25 000 $ при ставке APR 6,5 %:

Увеличение срока этого кредита с 36 до 84 месяцев уменьшает платёж на 394,99 $, но добавляет 3 599,72 $ процентов.

Что означает «общая сумма платежей»

Общая сумма платежей — это ежемесячный платёж, умноженный на число месяцев. Это то же определение, которое кредиторы в США обязаны использовать в документе о раскрытии условий кредита, поэтому показатель калькулятора соответствует кредитной документации.

Согласно этому соглашению, общая сумма включает только заимствованную сумму. Она не включает первоначальный взнос или зачётную стоимость автомобиля, поскольку они не являются частью кредита. В приведённом выше примере общая сумма денежных затрат покупателя на автомобиль составляет 29 349,22 $ платежей плюс 3 000 $ первоначального взноса, то есть 32 349,22 $, а также стоимость автомобиля в зачёт — 2 000 $.

Что не учитывает калькулятор

Калькулятор моделирует только сам кредит. Он не добавляет налог с продаж, сборы за регистрацию, оформление свидетельства о праве собственности или документацию, а также страхование. Он также не учитывает отрицательную разницу между стоимостью автомобиля, сдаваемого в зачёт, и задолженностью по нему: если по такому автомобилю ещё имеется задолженность, следует указывать его стоимость за вычетом этой задолженности, но только если результат положителен.

Часто задаваемые вопросы

Какую процентную ставку следует ввести?

Годовую процентную ставку (APR), указанную кредитором. Калькулятор делит её на 12, чтобы получить месячную ставку. Принимаются ставки от 0 % до 100 %.

Уменьшает ли больший первоначальный взнос сумму процентов?

Да. Каждый доллар первоначального взноса или стоимости автомобиля, сданного в зачёт, уменьшает сумму кредита, а проценты начисляются только на сумму кредита. В примере со сроком 60 месяцев увеличение первоначального взноса с 3 000 $ до 5 000 $ уменьшает сумму кредита до 23 000 $ и снижает как платёж, так и общую сумму процентов.

Как рассчитывается кредит под 0 %?

При ставке 0 % платёж равен сумме кредита, делённой на число месяцев. Общая сумма платежей равна сумме кредита, а общая сумма процентов составляет 0 $.

Почему общая сумма платежей меньше полной стоимости автомобиля?

Общая сумма платежей учитывает только кредит: ежемесячный платёж, умноженный на число месяцев. Первоначальный взнос и стоимость автомобиля, сдаваемого в зачёт, учитываются отдельно от кредита, поэтому в эту сумму не входят.

Какой максимальный срок кредита принимает калькулятор?

120 месяцев (10 лет). Срок должен быть целым числом месяцев, составляющим не менее 1.