Amortizacijski načrt odplačevanja posojila: tabela plačil

Amortizacijski načrt odplačevanja posojila

Amortizacijski načrt posojila je tabela, ki navaja vsako plačilo posojila ter vsako plačilo razdeli na obresti in glavnico. Ta kalkulator izdela takšno tabelo za posojilo s fiksno obrestno mero in enakimi mesečnimi plačili na podlagi treh vnosov: zneska posojila, letne obrestne mere in dobe odplačevanja v letih.

Kaj počne kalkulator

Vnesite znesek posojila, letno obrestno mero (APR) in dobo odplačevanja. Kalkulator izračuna mesečno plačilo, skupne obresti, plačane v celotni dobi posojila, in skupni plačani znesek. Pod temi podatki prikaže celoten načrt: eno vrstico za vsak mesec s plačilom, deležem za obresti, deležem za glavnico in preostalim dolgom po tem plačilu. Gumb za kopiranje izvozi celotno tabelo kot besedilo, ločeno s tabulatorji.

Znesek posojila je lahko med 1 $ in 100.000.000 $. Obrestna mera je lahko od 0 % do 100 %. Doba odplačevanja je lahko od 1 do 50 celih let. Plačila so mesečna; druge pogostosti niso na voljo.

Kako deluje amortizacija

Amortizacija pomeni postopno odplačevanje posojila do ničle z nespremenjenim enakim plačilom. Vsak mesec se obresti obračunajo od preostalega dolga. Plačilo najprej pokrije te obresti, preostanek pa zmanjša dolg. Ker se dolg vsak mesec zmanjšuje, se zmanjšujejo tudi obresti, zato vedno večji delež vsakega plačila odpade na glavnico. Pri prvih plačilih prevladujejo obresti, pri zadnjih pa glavnica.

Formula za mesečno plačilo

Višina enakega plačila je določena tako, da stanje dolga ob zadnjem plačilu doseže natanko nič:

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M je mesečni obrok.
• P je glavnica oziroma izposojeni znesek.
• r je mesečna obrestna mera: letna mera, deljena s 100 in nato še z 12.
• n je število plačil: doba odplačevanja v letih, pomnožena z 12.

Če je obrestna mera 0 %, bi formula delila z nič, zato je plačilo preprosto znesek posojila, deljen s številom plačil. Pri posojilu v višini 12.000 $ z obrestno mero 0 % in dobo odplačevanja 2 let je mesečno plačilo 500,00 $, vsaka vrstica načrta pa prikazuje 0,00 $ obresti.

Za hitro preverjanje formule: pri posojilu v višini 10.000 $ z obrestno mero 6 % za 1 leto je r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 in n = 12. Nato je (1,005)¹² ≈ 1,06168, M = 10.000 × 0,005 × 1,06168 ÷ 0,06168 ≈ 860,66 $.

Kako se izračuna posamezna vrstica

Obresti v vrstici so stanje dolga, preneseno v ta mesec, pomnoženo z mesečno obrestno mero. Delež za glavnico je plačilo, zmanjšano za te obresti. Stanje po plačilu je prejšnje stanje, zmanjšano za delež za glavnico. Sistem izračuna stanje za vsak mesec neposredno iz pogojev posojila in ne z večkratnim odštevanjem, zato se napaka zaradi zaokroževanja ne kopiči iz vrstice v vrstico.

Zaokroževanje: zakaj je zadnje plačilo drugačno

Tabela prikazuje cele cente, tako kot izpisek posojilodajalca, kar zahteva določeno pravilo. Kalkulator uporablja naslednjo konvencijo:

• V stolpcu za plačilo je v vsaki vrstici razen zadnji prikazano enako plačilo, zaokroženo na cent.
• V stolpcu za obresti so prikazane natančne obresti za ta mesec, zaokrožene na cent.
• V stolpcu za glavnico je plačilo, zmanjšano za zaokrožene obresti, zato se obresti in glavnica vedno seštejejo v prikazano plačilo.
• Vsako stanje je prejšnje stanje, zmanjšano za ta delež za glavnico, zato se zneski v stolpcu za glavnico natančno seštejejo v znesek posojila.
• V zadnji vrstici se odplača preostalo stanje: glavnica je preostali dolg, plačilo pa je ta dolg, povečan za obresti zadnjega meseca.

Ker je bilo vsako prejšnje plačilo zaokroženo na cele cente, preostali dolg le redko ustreza natančno enemu plačilu, zato se zadnje plačilo nekoliko razlikuje od drugih. Pri dejanskih posojilih je enako. Skupne obresti in skupni plačani znesek so vsote stolpcev tabele, ne plačilo, pomnoženo s številom mesecev, zato se ključni podatki vedno ujemajo s spodnjo tabelo.

Primer: 20.000 $ pri 5,5 % za 5 let

Mesečna obrestna mera je 0,055 ÷ 12 ≈ 0,004583, n = 60. Formula da mesečno plačilo 382,02 $. Načrt se začne tako:

Obresti v prvem mesecu so 20.000 $ × 0,055 ÷ 12 = 91,67 $, zato za glavnico ostane 290,35 $ plačila. Do meseca 59 se stanje zmanjša na 380,49 $, zadnja vrstica pa ga v celoti odplača:

Zadnje plačilo je 382,23 $, kar je 21 centov več od drugih. V celotni dobi posojila znašajo skupne obresti 2921,41 $, skupni plačani znesek pa 22.921,41 $.

Pogosta vprašanja

Zakaj je zadnje plačilo nekoliko drugačno?

Vsako plačilo je zaokroženo na cele cente, zato se med odplačevanjem posojila kopičijo drobni deli centa. Zadnje plačilo jih izravna tako, da odplača natančen preostali dolg in obresti zadnjega meseca. V zgornjem primeru znaša 382,23 $ namesto 382,02 $.

Ali so skupne obresti preprosto enake mesečnemu plačilu, pomnoženemu s številom mesecev, minus znesek posojila?

Skoraj, vendar ne povsem. Ta bližnjica za primer posojila da 382,02 $ × 60 − 20.000 $ = 2921,20 $. Kalkulator namesto tega sešteje na cente zaokroženi stolpec obresti, kar da 2921,41 $. Razlika izhaja iz zaokroževanja vsake vrstice in višjega zadnjega plačila. Sešteti znesek je tisti, ki se ujema s tabelo.

Zakaj gre tolikšen del prvega plačila za obresti?

Obresti se obračunajo od preostalega dolga, ta pa je na začetku največji. Pri posojilu v višini 20.000 $ z obrestno mero 5,5 % znašajo obresti prvega meseca 91,67 $, kar je približno četrtina plačila 382,02 $. Ko se dolg zmanjšuje, se zmanjšujejo tudi obresti, zato gre večji delež vsakega plačila za glavnico.

Ali je lahko obrestna mera 0 %?

Da. Pri 0 % je plačilo enako znesku posojila, deljenemu s številom mesecev, v vsaki vrstici je prikazanih 0,00 $ obresti, dolg pa se zmanjšuje v enakih korakih.

Ali kalkulator upošteva dodatna plačila, stroške ali odplačevanje na dva tedna?

Ne. Modelira posojilo s fiksno obrestno mero in enakimi mesečnimi plačili, brez česar koli drugega. Dodatna plačila, stroški odobritve, davki, zavarovanje in nemesečni načrti odplačevanja niso vključeni.