Kalkulator avtomobilskega posojila: obrok in obresti

Kalkulator avtomobilskega posojila

Kalkulator avtomobilskega posojila izračuna mesečni obrok avtomobilskega posojila na podlagi cene vozila, pologa, morebitne vrednosti vozila v menjavi, obrestne mere in dobe odplačevanja posojila. Prikaže tudi financirani znesek, skupne plačane obresti in skupni znesek vseh obrokov.

Kaj počne kalkulator

Vnesite pet števil:

• Cena vozila: dogovorjena cena avtomobila, od 1 $ do 10.000.000 $.
• Polog: gotovinsko plačilo vnaprej, od 0 $ do 10.000.000 $.
• Vrednost vozila v menjavi: dobropis za stari avtomobil, od 0 $ do 10.000.000 $.
• Letna obrestna mera (APR): od 0 % do 100 %.
• Doba odplačevanja posojila: celo število mesecev, od 1 do 120.

Kalkulator izračuna mesečni obrok, financirani znesek, skupne plačane obresti in skupni znesek obrokov. Stolpčni grafikon prikazuje, kolikšen delež tega zneska gre za glavnico in kolikšen za obresti.

Polog skupaj z vrednostjo vozila v menjavi mora biti manjši od cene vozila. Če pokrijeta celotno ceno, si ni treba ničesar izposoditi, zato kalkulator namesto rezultata prikaže napako.

Kako se izračuna financirani znesek

Financirani znesek je del cene, ki postane posojilo:

$P = V - D - T$

pri čemer je P financirani znesek, V cena vozila, D polog in T vrednost vozila v menjavi.

Pri avtomobilu, vrednem 30.000 $, s pologom 3000 $ in vozilom v menjavi v vrednosti 2000 $ znaša financirani znesek 25.000 $. Obresti se obračunavajo samo na ta znesek.

Formula za obrok avtomobilskega posojila

Avtomobilsko posojilo s fiksno obrestno mero se odplačuje z enakimi mesečnimi obroki. Vsak obrok pokrije obresti, ki so se v tem mesecu nabrale na preostali dolg. Preostanek obroka zmanjša dolg. Višina obroka je določena tako, da dolg v zadnjem mesecu doseže natanko nič:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M je mesečni obrok.
• P je financirani znesek.
• r je mesečna obrestna mera: letna mera, deljena z 12. Pri 6,5 % na leto je r enak 0,065 ÷ 12, približno 0,00542.
• n je doba odplačevanja posojila v mesecih.

Kalkulator deli letno mero z 12, da dobi mesečno mero. To je običajna konvencija pri navajanju posojil v Združenih državah in se ujema z načinom, kako posojilodajalci navajajo APR v razkritju podatkov o posojilu. Ni enako obrestnoobrestnemu izračunu efektivne letne obrestne mere.

Če je obrestna mera 0 %, bi formula delila z nič, zato je obrok preprosto financirani znesek, deljen s številom mesecev. Posojilo v višini 18.000 $ pri 0 % za 36 mesecev stane 500,00 $ na mesec, obresti pa znašajo 0 $.

Primer z rešitvijo

Kupec financira avtomobil v vrednosti 30.000 $ s pologom 3000 $ in vozilom v menjavi v vrednosti 2000 $, pri APR 6,5 % za 60 mesecev.

1. Financirani znesek: 30.000 $ − 3000 $ − 2000 $ = 25.000 $.
2. Mesečna mera: 6,5 % ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Obrok: 25.000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 $.
4. Skupni znesek obrokov: 489,15 $ × 60 = 29.349,22 $.
5. Skupne obresti: 29.349,22 $ − 25.000 $ = 4349,22 $.

Na razčlenitvenem stolpcu glavnica predstavlja 85,2 % skupnega zneska obrokov, obresti pa 14,8 %. Približno 135 $ prvega obroka so obresti, približno 354 $ pa zmanjša dolg. To razmerje se vsak mesec premakne v korist glavnice, ker se obresti obračunavajo samo na še neporavnani znesek.

Kako doba odplačevanja posojila vpliva na strošek

Daljša doba odplačevanja zmanjša mesečni obrok, vendar poveča skupne obresti, ker dolg ostane neporavnan dlje. Pri istem financiranem znesku 25.000 $ in APR 6,5 %:

Podaljšanje tega posojila s 36 na 84 mesecev zmanjša obrok za 394,99 $, vendar poveča obresti za 3599,72 $.

Kaj pomeni »skupni znesek obrokov«

Skupni znesek obrokov je mesečni obrok, pomnožen s številom mesecev. To je enaka opredelitev, ki jo morajo posojilodajalci v Združenih državah uporabiti v razkritju podatkov v skladu z zakonom Truth in Lending, zato se znesek kalkulatorja ujema s posojilno dokumentacijo.

Po tej konvenciji skupni znesek zajema samo izposojeni znesek. Ne vključuje pologa ali vrednosti vozila v menjavi, ker nista del posojila. V zgornjem primeru so skupni denarni stroški avtomobila za kupca 29.349,22 $ obrokov in 3000 $ pologa oziroma 32.349,22 $, poleg tega pa se odpove vozilu v menjavi v vrednosti 2000 $.

Česa kalkulator ne vključuje

Kalkulator modelira samo posojilo. Ne prišteje davka na promet, stroškov registracije, prenosa lastništva ali dokumentacije ter zavarovanja. Prav tako ne obravnava negativnega kapitala: če je za vozilo v menjavi še vedno dolg, mora vnesena vrednost vozila pomeniti njegovo vrednost, zmanjšano za ta dolg, in sicer le, če je rezultat pozitiven.

Pogosta vprašanja

Katero obrestno mero je treba vnesti?

Letno odstotno mero (APR), ki jo navede posojilodajalec. Kalkulator jo deli z 12, da dobi mesečno mero. Sprejete so mere od 0 % do 100 %.

Ali večji polog zmanjša plačane obresti?

Da. Vsak dolar pologa ali vrednosti vozila v menjavi zmanjša financirani znesek, obresti pa se obračunavajo samo na financirani znesek. V primeru za 60 mesecev povečanje pologa s 3000 $ na 5000 $ zmanjša financirani znesek na 23.000 $ ter zniža tako obrok kot skupne obresti.

Kako se izračuna posojilo z obrestno mero 0 %?

Pri 0 % je obrok financirani znesek, deljen s številom mesecev. Skupni znesek obrokov je enak financiranemu znesku, skupne obresti pa znašajo 0 $.

Zakaj je skupni znesek obrokov manjši od polne cene avtomobila?

Skupni znesek obrokov zajema samo posojilo: mesečni obrok, pomnožen s številom mesecev. Polog in vrednost vozila v menjavi se plačata zunaj posojila, zato nista vključena v ta znesek.

Katera je najdaljša doba odplačevanja, ki jo kalkulator sprejema?

120 mesecev (10 let). Doba mora biti celo število mesecev, dolgo najmanj 1 mesec.