Kalkulator posojila: mesečni obrok in skupne obresti

Kalkulator posojila izračuna fiksni obrok posojila na podlagi treh vnosov: izposojenega zneska, letne obrestne mere in trajanja posojila. Prikaže tudi število obrokov, skupne obresti in skupni znesek, plačan v času trajanja posojila.

Kako deluje kalkulator posojila

Kalkulator modelira amortizacijsko posojilo s fiksno obrestno mero. »Amortizacijsko« pomeni, da se dolg postopoma odplačuje z enakimi obroki. Vsak obrok najprej pokrije obresti, ki so se nabrale na preostalem dolgu. Preostanek obroka zmanjša glavnico. Obrok je določen tako, da je dolg ob zadnjem obroku natančno enak nič.

Orodje zahteva štiri vnose:

• Znesek posojila: glavnica od 1 $ do 100.000.000 $.
• Letna obrestna mera (APR): od 0 % do 100 %.
• Rok posojila: celo število let od 1 do 50.
• Pogostost odplačevanja: mesečno (12 obrokov na leto), dvotedensko (26) ali tedensko (52).

Na tej podlagi prikaže obrok za posamezno obdobje, število obrokov, skupne plačane obresti in skupni plačani znesek. Vrstica pod rezultati prikazuje, kolikšen delež skupnega zneska gre za glavnico in kolikšen za obresti.

Formula za obrok posojila

Kalkulator najprej pretvori letno obrestno mero v obrestno mero za posamezno plačilno obdobje:

$i = \frac{r}{100 \times p}$

kjer je i obrestna mera za obdobje, r letna obrestna mera v odstotkih, p pa število obrokov na leto. Letna obrestna mera 6 % pri mesečnih obrokih pomeni i = 6 / 100 / 12 = 0,005 oziroma 0,5 % na mesec.

Število obrokov je rok v letih, pomnožen s številom obrokov na leto:

$n = y \times p$

kjer je n število obrokov, y pa rok v letih.

Nato se obrok izračuna tako:

$M = \frac{P \times i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}$

kjer je M obrok za posamezno obdobje, P pa znesek posojila. Ko je obrestna mera 0 %, bi formula delila nič z nič, zato kalkulator glavnico namesto tega enakomerno razdeli:

$M = \frac{P}{n}$

Obe skupni vrednosti neposredno izhajata iz obroka:

$T = M \times n$

$I = M \times n - P$

kjer je T skupni plačani znesek, I pa skupne obresti.

Skupne obresti so vse, kar je plačano nad izposojenim zneskom. Ta kalkulator upošteva samo obresti. Ne vključuje stroškov odobritve, zavarovanja ali davkov.

Primer z rešitvijo

Posojilojemalec najame posojilo v višini 10.000 $ z letno obrestno mero 6 % za 5 let in ga odplačuje mesečno.

1. Obrestna mera za obdobje: i = 6 / 100 / 12 = 0,005.
2. Število obrokov: n = 5 × 12 = 60.
3. Faktor rasti: (1,005)^60 ≈ 1,34885.
4. Obrok: M = 10.000 × 0,005 × 1,34885 / 0,34885 ≈ 193,33 $ na mesec.
5. Skupaj plačano: približno 11.599,68 $.
6. Skupne obresti: približno 1599,68 $.

Razčlenitvena vrstica za to posojilo prikazuje 86,2 % glavnice in 13,8 % obresti.

Drugi primer: 20.000 $ pri 7,5 % za 4 leta z mesečnim odplačevanjem. Obrestna mera za obdobje je 0,00625, število obrokov pa 48. Obrok znaša 483,58 $, skupni plačani znesek 23.211,75 $, skupne obresti pa 3211,75 $.

Pri 0 % je izračun preprostejši. Posojilo v višini 9000 $ za 3 leta z mesečnim odplačevanjem stane 9.000 / 36 = 250,00 $ na mesec, obresti pa znašajo 0 $.

Mesečni, dvotedenski in tedenski obroki

Pogostejše plačevanje nekoliko zmanjša skupne obresti, ker se dolg nekoliko prej zmanjšuje. Pri posojilu v višini 10.000 $ z obrestno mero 6 % za 5 let:

V tem kalkulatorju dvotedensko pomeni vsaka dva tedna: 26 obrokov na leto, ne 24. Nekateri posojilodajalci namesto tega ponujajo načrte z dvema obrokoma na mesec (24 na leto). To je drugačen razpored in daje nekoliko drugačne rezultate.

Pri tem so prihranki zaradi pogostejšega plačevanja majhni, ker vsak razpored še vedno traja vseh 5 let. Večji prihranki nastanejo pri pospešenih načrtih, pri katerih se mesečni znesek obroka ohrani, vendar se vsaka dva tedna razdeli na polovico; ta kalkulator jih ne modelira.

Dogovori, ki jih uporablja kalkulator

Pri izračunu posojil obstaja nekaj točk, pri katerih se lahko orodja upravičeno razlikujejo. Ta kalkulator jih obravnava tako.

Obrestna mera je nominalna letna obrestna mera. Letni odstotek se deli s številom obrokov na leto, da se dobi obrestna mera za obdobje. To je standardna konvencija nominalne letne obrestne mere, ki se uporablja pri večini potrošniških posojil v Severni Ameriki. Ne gre za efektivno letno obrestno mero, zato je 6 %, obračunano mesečno, v enem letu nekoliko dražje od 6 %: (1,005)^12 − 1 ≈ 6,17 %.

Skupni zneski izhajajo iz nezaokroženega obroka. Orodje izračuna natančen obrok, ga pomnoži s številom obrokov in rezultate za prikaz zaokroži šele na koncu. V prvem primeru je natančen obrok 193,3280 $…, zato je prikazan skupni plačani znesek 11.599,68 $. Če zaokroženi obrok pomnožimo namesto tega, dobimo 193,33 × 60 = 11.599,80 $, kar je za 12 centov več. Pravi posojilodajalci vsak obrok zaokrožijo na cent in prilagodijo zadnji obrok, zato se lahko bančni izpisek od rezultata orodja razlikuje za nekaj centov.

Skupne obresti so skupni plačani znesek minus glavnica. Nič drugega se ne prišteje ali odšteje, saj orodje ne modelira stroškov.

Omejitve

Kalkulator sprejema zneske posojil od 1 $ do 100.000.000 $, obrestne mere od 0 % do 100 % in roke v celih letih od 1 do 50 let. Vrednosti zunaj teh razponov ali rok z delom leta namesto rezultata prikažejo sporočilo o napaki.

Pogosta vprašanja

Zakaj so skupne obresti pri dvotedenskem odplačevanju nižje kot pri mesečnem?

Pri 26 manjših obrokih na leto se del dolga vsak mesec odplača prej, zato se nabere nekoliko manj obresti. Pri enakem roku je razlika majhna: približno 13 $ pri posojilu 10.000 $ z obrestno mero 6 % za 5 let.

Ali kalkulator vključuje stroške ali davke?

Ne. Izračuna samo obresti. Stroški odobritve, zamudne pristojbine, zavarovanje in davki niso vključeni v rezultat. Pri razkritju letne obrestne mere posojilodajalca se lahko nekateri stroški vštejejo v navedeno obrestno mero, zato je navedena letna obrestna mera lahko višja od pogodbene.

Zakaj zmnožek obroka in števila obrokov ni natančno enak skupnemu plačanemu znesku?

Orodje pomnoži natančen, nezaokrožen obrok s številom obrokov in zaokroži šele na koncu. Če pomnožimo zaokroženi obrok, dobimo nekoliko drugačen znesek. Razlika znaša največ nekaj centov na obrok.

Ali je lahko obrestna mera 0 %?

Da. Pri 0 % je obrok preprosto enak znesku posojila, deljenemu s številom obrokov, skupne obresti pa znašajo 0 $. Promocijsko financiranje včasih deluje tako.

Za katere vrste posojil je to primerno?

Za vsako posojilo s fiksno obrestno mero, ki se odplačuje v enakih obrokih: osebna posojila, avtomobilska posojila, študentska posojila s fiksnimi obrestnimi merami in standardne hipotekarne kredite. Ni primerno za posojila s spremenljivo obrestno mero, posojila, pri katerih se plačujejo samo obresti, ali stanja na kreditnih karticah, pri katerih se obrok ali obrestna mera sčasoma spreminja.