Kalkylator för billån: Månadskostnad och ränta

Kalkylator för billån

En kalkylator för billån räknar ut månadsbetalningen för ett billån utifrån fordonets pris, kontantinsatsen, eventuellt inbytesvärde, räntan och lånets löptid. Den visar också det finansierade beloppet, den totala betalda räntan och summan av alla betalningar.

Vad kalkylatorn gör

Ange fem tal:

• Fordonspris: det överenskomna priset på bilen, från 1 US$ till 10 000 000 US$.
• Kontantinsats: kontantbeloppet som betalas i förväg, från 0 US$ till 10 000 000 US$.
• Inbytesvärde: tillgodoräknat värde för den gamla bilen, från 0 US$ till 10 000 000 US$.
• Årlig ränta (APR): från 0 % till 100 %.
• Löptid: ett helt antal månader, från 1 till 120.

Kalkylatorn returnerar månadsbetalningen, det finansierade beloppet, den totala betalda räntan och summan av betalningarna. Ett stapeldiagram visar hur stor andel av summan som går till amortering och hur stor andel som går till ränta.

Kontantinsatsen plus inbytesvärdet måste vara mindre än fordonspriset. Om de täcker hela priset finns inget att låna, och kalkylatorn visar ett fel i stället för ett resultat.

Så beräknas det finansierade beloppet

Det finansierade beloppet är den del av priset som blir lånet:

$P = V - D - T$

där P är det finansierade beloppet, V fordonspriset, D kontantinsatsen och T inbytesvärdet.

För en bil som kostar 30 000 US$, med en kontantinsats på 3 000 US$ och ett inbytesvärde på 2 000 US$, är det finansierade beloppet 25 000 US$. Det är bara detta belopp som löper med ränta.

Formel för betalning av billån

Ett billån med fast ränta återbetalas genom lika stora månadsbetalningar. Varje betalning täcker den ränta som har byggts upp på det återstående saldot under månaden. Resten av betalningen minskar saldot. Betalningen bestäms så att saldot blir exakt noll den sista månaden:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M är månadsbetalningen.
• P är det finansierade beloppet.
• r är den månatliga räntan: den årliga räntan dividerad med 12. Vid 6,5 % per år är r 0,065 ÷ 12, ungefär 0,00542.
• n är lånets löptid i månader.

Kalkylatorn dividerar den årliga räntan med 12 för att få månadsräntan. Detta är standardkonventionen för låneofferter i USA och överensstämmer med hur långivare anger APR i låneinformationen. Det är inte samma sak som att räkna med ränta-på-ränta utifrån en effektiv årsränta.

Om räntan är 0 % skulle formeln dividera med noll, så betalningen är helt enkelt det finansierade beloppet dividerat med antalet månader. Ett lån på 18 000 US$ med 0 % ränta i 36 månader kostar 500,00 US$ per månad och 0 US$ i ränta.

Löst exempel

En köpare finansierar en bil för 30 000 US$ med en kontantinsats på 3 000 US$ och ett inbytesvärde på 2 000 US$, till 6,5 % APR i 60 månader.

1. Finansierat belopp: 30 000 US$ − 3 000 US$ − 2 000 US$ = 25 000 US$.
2. Månadsränta: 6,5 % ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Betalning: 25 000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 US$.
4. Summa betalningar: 489,15 US$ × 60 = 29 349,22 US$.
5. Total ränta: 29 349,22 US$ − 25 000 US$ = 4 349,22 US$.

I fördelningsstapeln utgör amorteringen 85,2 % av summan av betalningarna och räntan 14,8 %. Ungefär 135 US$ av den första betalningen är ränta och ungefär 354 US$ minskar saldot. Fördelningen förskjuts mot amortering varje månad, eftersom ränta bara tas ut på det som fortfarande är obetalt.

Så påverkar lånets löptid kostnaden

En längre löptid sänker månadsbetalningen men höjer den totala räntan, eftersom saldot är utestående längre. För samma 25 000 US$ som finansieras till 6,5 % APR:

Om lånet förlängs från 36 till 84 månader minskar betalningen med 394,99 US$, men räntekostnaden ökar med 3 599,72 US$.

Vad ”summa betalningar” betyder

Summan av betalningarna är månadsbetalningen multiplicerad med antalet månader. Detta är samma definition som långivare i USA måste använda i en redovisning enligt Truth in Lending, så kalkylatorns belopp stämmer överens med lånehandlingarna.

Enligt denna konvention omfattar summan bara det lånade beloppet. Den inkluderar inte kontantinsatsen eller inbytesvärdet, eftersom dessa inte ingår i lånet. I exemplet ovan är köparens totala kontantkostnad för bilen 29 349,22 US$ i betalningar plus kontantinsatsen på 3 000 US$, alltså 32 349,22 US$, samt att köparen avstår från inbytesbilen värd 2 000 US$.

Vad kalkylatorn inte inkluderar

Kalkylatorn modellerar endast själva lånet. Den lägger inte till försäljningsskatt, registrerings-, ägarbevis- eller dokumentationsavgifter och inte heller försäkring. Den hanterar inte heller negativt eget kapital: om det fortfarande finns en skuld på inbytesbilen ska det angivna inbytesvärdet vara bilens värde minus skulden, och resultatet måste vara positivt.

Vanliga frågor och svar

Vilken ränta ska anges?

Den årliga räntesats (APR) som långivaren anger. Kalkylatorn dividerar den med 12 för att få månadsräntan. Räntor från 0 % till 100 % accepteras.

Minskar en större kontantinsats den betalda räntan?

Ja. Varje krona i kontantinsats eller inbytesvärde minskar det finansierade beloppet, och ränta tas bara ut på det finansierade beloppet. I exemplet med 60 månader minskar en höjning av kontantinsatsen från 3 000 US$ till 5 000 US$ det finansierade beloppet till 23 000 US$ och sänker både betalningen och den totala räntan.

Hur beräknas ett lån med 0 % ränta?

Vid 0 % ränta är betalningen det finansierade beloppet dividerat med antalet månader. Summan av betalningarna är lika med det finansierade beloppet och den totala räntan är 0 US$.

Varför är summan av betalningarna lägre än bilens fullständiga pris?

Summan av betalningarna omfattar bara lånet: månadsbetalningen multiplicerad med antalet månader. Kontantinsatsen och inbytesvärdet betalas utanför lånet och ingår därför inte i beloppet.

Vilken är den längsta löptid som kalkylatorn accepterar?

120 månader (10 år). Löptiden måste vara ett helt antal månader på minst 1.