Calculadora Hipotecària - Calcula Pagaments Mensuals Gratuïts
Calculadora hipotecària gratuïta que estima els pagaments mensuals del préstec hipotecari, interessos totals i calendari d'amortització. Compara hipoteques de 15 vs 30 anys i veure desglossaments de pagaments a l'instant.
Calculadora Hipotecària
Documentació
Calculadora d’hipoteques
Una calculadora d’hipoteques estima el pagament periòdic d’un préstec hipotecari a partir de tres xifres: l’import del préstec, el tipus d’interès i el termini del préstec. També mostra el total d’interessos pagats durant tota la vida del préstec.
Què fa la calculadora
Introduïu l’import del préstec (la quantitat prestada, no el preu de l’habitatge), el tipus d’interès anual, el termini del préstec en anys i la freqüència dels pagaments: mensual, quinzenal (cada dues setmanes) o setmanal. La calculadora retorna l’import del pagament per a aquest calendari i el total d’interessos pagats durant tot el termini.
L’import del préstec ha de ser com a mínim de 1.000 USD. El tipus d’interès ha de ser igual o superior a 0 %. El termini del préstec ha de ser superior a 0 anys. Les caselles d’entrada suggereixen uns límits superiors de 10.000.000 USD, 20 % i 50 anys, però també es calculen valors més alts.
Com es calcula el pagament d’una hipoteca
Una hipoteca es liquida mitjançant pagaments iguals. Cada pagament cobreix els interessos del període corresponent i una part creixent del principal (la quantitat que encara es deu). La fórmula estàndard és:
M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]
- M és el pagament d’un període.
- P és el principal, és a dir, la quantitat prestada.
- r és el tipus d’interès d’un període.
- n és el nombre total de pagaments durant el termini del préstec.
El tipus del període i el nombre de pagaments depenen de la freqüència dels pagaments:
| Freqüència | Pagaments anuals | Tipus del període (r) | Nombre de pagaments (n) |
|---|---|---|---|
| Mensual | 12 | tipus anual ÷ 12 | anys × 12 |
| Quinzenal | 26 | tipus anual ÷ 26 | anys × 26 |
| Setmanal | 52 | tipus anual ÷ 52 | anys × 52 |
Aquesta fórmula s’obté igualant l’import del préstec al valor actual de tots els pagaments futurs i resolent després per M. Si el tipus d’interès és 0 %, el pagament és simplement l’import del préstec dividit pel nombre de pagaments.
Com canvia el càlcul segons la freqüència dels pagaments
Passar de pagaments mensuals a quinzenals no consisteix simplement a agafar el pagament mensual i multiplicar-lo per 12/26. En canvi, la calculadora recalcula el tipus del període i el nombre de pagaments del nou calendari i aplica directament la fórmula anterior. Això dona un resultat lleugerament diferent i més precís que escalar la xifra mensual.
Exemple resolt
Per a un préstec de 200.000 USD amb un tipus d’interès anual del 3,5 % i un termini de 30 anys, la calculadora dona:
| Freqüència | Pagaments anuals | Nombre de pagaments | Import del pagament | Total d’interessos pagats |
|---|---|---|---|---|
| Mensual | 12 | 360 | 898,09 USD | 123.312,18 USD |
| Quinzenal | 26 | 780 | 414,32 USD | 123.168,87 USD |
| Setmanal | 52 | 1.560 | 207,12 USD | 123.107,43 USD |
El total d’interessos és la suma de tots els pagaments efectuats menys l’import original del préstec. Pagar més sovint redueix lleugerament els interessos totals, perquè cada pagament s’aplica una mica abans i això redueix el saldo sobre el qual es calculen els interessos.
Préstecs de 15 anys i de 30 anys
Un termini de préstec més curt augmenta l’import del pagament però redueix els interessos totals, perquè els interessos tenen menys temps per acumular-se. Per a un préstec de 300.000 USD amb un tipus d’interès del 6 % i pagaments mensuals:
| Termini | Pagament mensual | Total d’interessos pagats |
|---|---|---|
| 15 anys | 2.531,57 USD | 155.682,69 USD |
| 30 anys | 1.798,65 USD | 347.514,57 USD |
El préstec de 15 anys costa aproximadament 733 USD més al mes, però estalvia prop de 192.000 USD en interessos durant tota la vida del préstec.
Què no inclou aquesta calculadora
La calculadora només calcula el principal i els interessos. No hi afegeix els impostos sobre la propietat, l’assegurança de la llar, l’assegurança hipotecària privada ni les despeses de formalització, que sovint formen part de la factura hipotecària mensual real. També pressuposa un tipus d’interès fix durant tot el termini; no modelitza les hipoteques de tipus variable, en què el tipus pot canviar durant el préstec.
Si els valors introduïts produeixen un resultat no vàlid, com ara una combinació de tipus i termini que no es pot resoldre, la calculadora mostra un error d’entrada genèric en lloc d’un avís específic.
Preguntes freqüents
Com es calcula el pagament d’una hipoteca? Es calcula amb la fórmula M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], on P és l’import del préstec, r és el tipus d’interès d’un període de pagament i n és el nombre total de pagaments.
Per què un pagament quinzenal no és simplement la meitat del pagament mensual? Un calendari quinzenal té 26 pagaments l’any, no 24, de manera que no equival simplement a la meitat de 12 pagaments mensuals. Els dos pagaments anuals addicionals (equivalents a un pagament mensual addicional) expliquen que els calendaris quinzenals liquidin el préstec més ràpidament i amb menys interessos totals.
Què inclou un pagament hipotecari mensual? El pagament d’aquesta calculadora només cobreix el principal i els interessos. Una factura hipotecària real sovint també inclou els impostos sobre la propietat i l’assegurança de la llar i, si l’entrada és inferior a 20 %, l’assegurança hipotecària privada.
És millor una hipoteca de 15 anys o de 30 anys? Cap de les dues és millor en tots els casos. Un préstec de 15 anys té un pagament mensual més alt, però molts menys interessos totals. Un préstec de 30 anys té un pagament mensual més baix, cosa que pot fer-lo més assequible mes a mes, però costa més en interessos en total.
Una entrada més gran redueix el pagament? Sí. Una entrada més gran redueix l’import del préstec, cosa que disminueix tant el pagament periòdic com els interessos totals, ja que P apareix directament a la fórmula.
Què passa si el tipus d’interès és 0 %? El pagament és simplement l’import del préstec dividit pel nombre de pagaments, ja que no s’hi afegeixen interessos.
Referències
- "Mortgage Calculator." Investopedia, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794.
- "Mortgage Formulas." The Mortgage Professor, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm.