Kalkulačka půjčky na auto: měsíční splátka a úrok

Kalkulačka půjčky na auto

Kalkulačka půjčky na auto vypočítá měsíční splátku půjčky na automobil podle ceny vozidla, akontace, případné hodnoty vozu na protiúčet, úrokové sazby a doby splácení. Zobrazuje také financovanou částku, celkový zaplacený úrok a celkovou částku všech splátek.

Co kalkulátor dělá

Zadejte pět čísel:

• Cena vozidla: dohodnutá cena automobilu od 1 US$ do 10 000 000 US$.
• Akontace: hotovost zaplacená předem od 0 US$ do 10 000 000 US$.
• Hodnota vozu na protiúčet: zápočet za starý automobil od 0 US$ do 10 000 000 US$.
• Roční úroková sazba (APR): od 0 % do 100 %.
• Doba splácení: celé číslo udávající počet měsíců od 1 do 120.

Kalkulačka vrací měsíční splátku, financovanou částku, celkový zaplacený úrok a celkovou částku splátek. Sloupcový graf ukazuje, jaký podíl této částky připadá na jistinu a jaký na úrok.

Akontace a hodnota vozu na protiúčet dohromady musí být nižší než cena vozidla. Pokud pokryjí celou cenu, není co půjčovat a kalkulačka místo výsledku oznámí chybu.

Jak se vypočítává financovaná částka

Financovaná částka je část ceny, která se stane půjčkou:

$P = V - D - T$

kde P je financovaná částka, V cena vozidla, D akontace a T hodnota vozu na protiúčet.

U automobilu za 30 000 US$ s akontací 3 000 US$ a vozem na protiúčet v hodnotě 2 000 US$ činí financovaná částka 25 000 US$. Úrok se počítá pouze z této částky.

Vzorec pro splátku půjčky na auto

Půjčka na automobil s pevnou úrokovou sazbou se splácí stejnými měsíčními splátkami. Každá splátka pokrývá úrok, který se v daném měsíci nahromadil ze zbývajícího zůstatku. Zbytek splátky snižuje zůstatek. Výše splátky je nastavena tak, aby zůstatek v posledním měsíci klesl přesně na nulu:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M je měsíční splátka.
• P je financovaná částka.
• r je měsíční úroková sazba: roční sazba dělená 12. Při sazbě 6,5 % ročně je r rovno 0,065 ÷ 12, tedy přibližně 0,00542.
• n je doba splácení v měsících.

Kalkulačka dělí roční sazbu číslem 12, aby získala měsíční sazbu. Jde o standardní způsob uvádění úvěrů ve Spojených státech a odpovídá způsobu, jakým věřitelé uvádějí APR v dokumentaci k úvěru. Nejde o totéž jako úročení efektivní roční úrokové sazby.

Pokud je úroková sazba 0 %, vzorec by dělil nulou, takže splátka se jednoduše rovná financované částce dělené počtem měsíců. Půjčka ve výši 18 000 US$ při sazbě 0 % na 36 měsíců stojí 500,00 US$ měsíčně a úrok činí 0 US$.

Praktický příklad

Kupující financuje automobil za 30 000 US$ s akontací 3 000 US$ a vozem na protiúčet v hodnotě 2 000 US$ při APR 6,5 % na 60 měsíců.

1. Financovaná částka: 30 000 US$ − 3 000 US$ − 2 000 US$ = 25 000 US$.
2. Měsíční sazba: 6,5 % ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Splátka: 25 000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 US$.
4. Celková částka splátek: 489,15 US$ × 60 = 29 349,22 US$.
5. Celkový úrok: 29 349,22 US$ − 25 000 US$ = 4 349,22 US$.

V rozkladovém pruhu tvoří jistina 85,2 % celkové částky splátek a úrok 14,8 %. Z první splátky připadá přibližně 135 US$ na úrok a přibližně 354 US$ snižuje zůstatek. Tento poměr se každý měsíc posouvá ve prospěch jistiny, protože úrok se účtuje pouze z dosud nesplacené částky.

Jak doba splácení mění náklady

Delší doba splácení snižuje měsíční splátku, ale zvyšuje celkový úrok, protože zůstatek zůstává nesplacený déle. U stejné částky 25 000 US$ financované při APR 6,5 %:

Prodloužení této půjčky z 36 na 84 měsíců sníží splátku o 394,99 US$, ale zvýší úrok o 3 599,72 US$.

Co znamená „celková částka splátek“

Celková částka splátek je měsíční splátka vynásobená počtem měsíců. Jde o stejnou definici, kterou musí věřitelé ve Spojených státech používat v dokumentu s informacemi o úvěru, takže údaj z kalkulačky odpovídá úvěrové dokumentaci.

Podle této konvence celková částka zahrnuje pouze vypůjčenou částku. Nezahrnuje akontaci ani hodnotu vozu na protiúčet, protože tyto částky nejsou součástí půjčky. V uvedeném příkladu činí celkové hotovostní náklady kupujícího na automobil 29 349,22 US$ za splátky plus akontace 3 000 US$, tedy 32 349,22 US$, a kupující se zároveň vzdá vozu na protiúčet v hodnotě 2 000 US$.

Co kalkulačka nezahrnuje

Kalkulačka modeluje pouze samotnou půjčku. Nezahrnuje daň z prodeje, registrační poplatky, poplatek za vystavení technického průkazu, administrativní poplatky ani pojištění. Neřeší také záporný vlastní kapitál: pokud je na voze předaném na protiúčet stále dluh, zadaná hodnota vozu má být jeho hodnota po odečtení tohoto dluhu, a to pouze tehdy, je-li výsledek kladný.

Často kladené otázky

Jakou úrokovou sazbu zadat?

Roční procentní sazbu (APR) uvedenou věřitelem. Kalkulačka ji dělí číslem 12, aby získala měsíční sazbu. Přijímají se sazby od 0 % do 100 %.

Sníží vyšší akontace zaplacený úrok?

Ano. Každý dolar akontace nebo hodnoty vozu na protiúčet snižuje financovanou částku a úrok se účtuje pouze z financované částky. V příkladu se splatností 60 měsíců zvýšení akontace z 3 000 US$ na 5 000 US$ sníží financovanou částku na 23 000 US$ a zmenší jak splátku, tak celkový úrok.

Jak se vypočítává půjčka s úrokem 0 %?

Při sazbě 0 % se splátka rovná financované částce dělené počtem měsíců. Celková částka splátek se rovná financované částce a celkový úrok činí 0 US$.

Proč je celková částka splátek nižší než plná cena automobilu?

Celková částka splátek zahrnuje pouze půjčku: měsíční splátku vynásobenou počtem měsíců. Akontace a hodnota vozu na protiúčet se hradí mimo půjčku, proto v této částce nejsou zahrnuty.

Jaká je nejdelší doba splácení, kterou kalkulačka přijímá?

120 měsíců (10 let). Doba splácení musí být celé číslo udávající alespoň 1 měsíc.