Autóhitel-kalkulátor: havi törlesztőrészlet és kamat

Autóhitel-kalkulátor

Az autóhitel-kalkulátor a gépjármű árából, az önerőből, a beszámítási értékből, a kamatlábból és a hitel futamidejéből kiszámítja az autóhitel havi törlesztőrészletét. Megjeleníti a finanszírozott összeget, a teljes megfizetett kamatot és az összes törlesztőrészlet összegét is.

Mire képes a kalkulátor

Adjon meg öt számot:

• Gépjármű ára: az autó megállapodás szerinti ára, 1 USD és 10 000 000 USD között.
• Önerő: előre, készpénzben kifizetett összeg, 0 USD és 10 000 000 USD között.
• Beszámítási érték: a régi autóért kapott jóváírás, 0 USD és 10 000 000 USD között.
• Éves kamatláb (THM): 0% és 100% között.
• Hitel futamideje: egész hónapokban megadva, 1 és 120 hónap között.

A kalkulátor megadja a havi törlesztőrészletet, a finanszírozott összeget, a teljes megfizetett kamatot és a törlesztőrészletek összegét. Egy oszlopdiagram azt mutatja, hogy ennek az összegnek mekkora része fordítódik tőketörlesztésre, illetve kamatra.

Az önerő és a beszámítási érték együttes összegének kisebbnek kell lennie a gépjármű áránál. Ha a teljes vételárat fedezik, nincs felveendő hitel, ezért a kalkulátor eredmény helyett hibát jelez.

A finanszírozott összeg kiszámítása

A finanszírozott összeg az árnak az a része, amelyből a hitel lesz:

$P = V - D - T$

ahol P a finanszírozott összeg, V a gépjármű ára, D az önerő, T pedig a beszámítási érték.

Egy 30 000 USD értékű autó esetében, 3000 USD önerővel és 2000 USD értékű beszámítással a finanszírozott összeg 25 000 USD. Kamat csak erre az összegre rakódik.

Autóhitel-törlesztőrészlet képlete

A rögzített kamatozású autóhitelt egyenlő havi törlesztőrészletekben fizetik vissza. Minden részlet fedezi az adott hónapban fennálló tartozásra felhalmozódott kamatot. A fennmaradó rész csökkenti a tartozást. A törlesztőrészletet úgy állapítják meg, hogy a tartozás az utolsó hónapban pontosan nullára csökkenjen:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M a havi törlesztőrészlet.
• P a finanszírozott összeg.
• r a havi kamatláb: az éves kamatláb osztva 12-vel. Évi 6,5% esetén r = 0,065 ÷ 12, vagyis körülbelül 0,00542.
• n a hitel futamideje hónapokban.

A kalkulátor az éves kamatlábat elosztja 12-vel, így kapja meg a havi kamatlábat. Ez az Egyesült Államokban a hitelajánlatokban alkalmazott szokásos konvenció, és megfelel annak, ahogyan a hitelezők a hiteltájékoztatóban feltüntetik a THM-et. Nem azonos az effektív éves kamatláb tőkésítésével.

Ha a kamatláb 0%, a képlet nullával osztana, ezért a törlesztőrészlet egyszerűen a finanszírozott összeg osztva a hónapok számával. Egy 18 000 USD összegű, 0% kamatozású, 36 hónapos hitel havi törlesztőrészlete 500,00 USD, a kamat összege pedig 0 USD.

Számítási példa

Egy vevő 30 000 USD értékű autót finanszíroz 3000 USD önerővel és 2000 USD értékű beszámítással, 6,5% THM mellett, 60 hónapos futamidőre.

1. Finanszírozott összeg: 30 000 USD − 3000 USD − 2000 USD = 25 000 USD.
2. Havi kamatláb: 6,5% ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Törlesztőrészlet: 25 000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 USD.
4. Törlesztőrészletek összege: 489,15 USD × 60 = 29 349,22 USD.
5. Teljes kamat: 29 349,22 USD − 25 000 USD = 4349,22 USD.

A bontást ábrázoló sávban a tőketörlesztés a törlesztőrészletek teljes összegének 85,2%-a, a kamat pedig 14,8%-a. Az első törlesztőrészletből körülbelül 135 USD a kamat, és körülbelül 354 USD csökkenti a tartozást. Ez az arány minden hónapban egyre inkább a tőketörlesztés felé tolódik, mivel kamatot csak a még fennálló tartozásra számítanak fel.

Hogyan változtatja meg a futamidő a költségeket?

A hosszabb futamidő csökkenti a havi törlesztőrészletet, de növeli a teljes kamatot, mivel a tartozás hosszabb ideig áll fenn. Ugyanarra a 25 000 USD összegre, 6,5% THM mellett:

Ha ennek a hitelnek a futamidejét 36 hónapról 84 hónapra növelik, a törlesztőrészlet 394,99 USD összeggel csökken, a kamat összege viszont 3599,72 USD-vel nő.

Mit jelent a „törlesztőrészletek összege”?

A törlesztőrészletek összege a havi törlesztőrészlet és a hónapok számának szorzata. Ez azonos azzal a meghatározással, amelyet az Egyesült Államokban a hitelezőknek a hiteltájékoztatóban kell alkalmazniuk, ezért a kalkulátor adata összhangban van a hiteldokumentumokkal.

E meghatározás szerint az összeg csak a felvett hitelt fedi le. Az önerőt és a beszámítási értéket nem tartalmazza, mivel ezek nem részei a hitelnek. A fenti példában az autó vevő által fizetett teljes készpénzköltsége a törlesztőrészletek 29 349,22 USD összege és a 3000 USD önerő, vagyis 32 349,22 USD, továbbá a 2000 USD értékű beszámított autóról való lemondás.

Mit nem tartalmaz a kalkulátor?

A kalkulátor csak magát a hitelt modellezi. Nem számítja hozzá a forgalmi adót, a regisztrációs, tulajdoni lap- vagy dokumentációs díjakat, illetve a biztosítást. A negatív saját tőkét sem kezeli: ha a beszámított autóra még tartozás áll fenn, a megadott beszámítási értéknek az autó értéke és a tartozás különbségének kell lennie, és csak pozitív eredmény adható meg.

Gyakran ismételt kérdések

Milyen kamatlábat kell megadni?

A hitelező által megadott éves százalékos kamatláb (THM). A kalkulátor ezt elosztja 12-vel, így kapja meg a havi kamatlábat. 0% és 100% közötti kamatlábak adhatók meg.

Csökkenti a nagyobb önerő a megfizetett kamatot?

Igen. Az önerő vagy a beszámítás minden egyes dollárja csökkenti a finanszírozott összeget, és kamatot csak a finanszírozott összegre számítanak fel. A 60 hónapos példában, ha az önerőt 3000 USD-ről 5000 USD-re növelik, a finanszírozott összeg 23 000 USD-re csökken, így a törlesztőrészlet és a teljes kamat is kisebb lesz.

Hogyan számítják ki a 0% kamatozású hitelt?

0% kamat mellett a törlesztőrészlet a finanszírozott összeg osztva a hónapok számával. A törlesztőrészletek összege megegyezik a finanszírozott összeggel, a teljes kamat pedig 0 USD.

Miért kisebb a törlesztőrészletek összege, mint az autó teljes ára?

A törlesztőrészletek összege csak a hitelt tartalmazza: a havi törlesztőrészlet és a hónapok számának szorzatát. Az önerőt és a beszámítási értéket a hitelen kívül fizetik meg, ezért ezek nem szerepelnek ebben az összegben.

Mi a kalkulátor által elfogadott leghosszabb futamidő?

120 hónap (10 év). A futamidőt egész hónapokban kell megadni, legalább 1 hónap értékkel.