מחשבון ריבית דריבית - כלי השקעה חינמי

מהי ריבית דריבית?

ריבית דריבית היא ריבית המחושבת הן על סכום כסף התחלתי והן על הריבית שסכום זה כבר צבר. זה שונה מריבית פשוטה, המחושבת רק על הסכום המקורי. מכיוון שכל מחזור של ריבית מתווסף ליתרה שעליה מחושב המחזור הבא, ריבית דריבית גורמת לכסף לצמוח מהר יותר ככל שמניחים לו להצטבר. מחשבון הריבית דריבית בעמוד זה מחשב את הסכום הסופי עבור יתרה התחלתית, שיעור ריבית, תקופה ותדירות צבירה נתונים.

כיצד להשתמש במחשבון הריבית דריבית

1. הזינו את הקרן, כלומר את סכום הכסף בתחילת התקופה.
2. הזינו את שיעור הריבית השנתי באחוזים, למשל 5 עבור 5%.
3. הזינו את תקופת הזמן בשנים.
4. בחרו את תדירות צבירת הריבית: שנתית או חודשית.
5. קראו את הסכום הסופי ואת תרשים הצמיחה, המתעדכנים מיד לאחר שכל השדות מולאו.

נוסחת הריבית דריבית

המחשבון משתמש בנוסחה הזאת:

A = P (1 + r/n)^(nt)

• A הוא הסכום הסופי, כלומר הקרן בתוספת הריבית.
• P היא הקרן, כלומר הסכום ההתחלתי.
• r הוא שיעור הריבית השנתי הכתוב כמספר עשרוני (5% הופך ל־0.05).
• n הוא מספר הפעמים שבהן הריבית מתווספת מדי שנה. מחשבון זה משתמש ב־n = 1 עבור צבירה שנתית וב־n = 12 עבור צבירה חודשית.
• t הוא הזמן בשנים.

חלק מהבנקים צוברים ריבית מדי רבעון או מדי יום, ובאופן תאורטי ניתן לצבור ריבית ברציפות. מחשבון זה מציע צבירה שנתית וחודשית בלבד, משום שאלה שתי התדירויות שבהן משתמשים בפועל רוב חשבונות החיסכון וההלוואות.

כיצד לחשב ריבית דריבית

בצעו את השלבים האלה כדי לחשב את הסכום הסופי באופן ידני.

1. הפכו את שיעור הריבית למספר עשרוני על ידי חלוקה ב־100.
2. בחרו את n: השתמשו ב־1 עבור צבירה שנתית או ב־12 עבור צבירה חודשית.
3. הכפילו את n במספר השנים (t) כדי לקבל את המספר הכולל של תקופות הצבירה.
4. חלקו את השיעור העשרוני ב־n, הוסיפו 1, ולאחר מכן העלו את התוצאה בחזקת nt.
5. הכפילו את התוצאה בקרן כדי לקבל את הסכום הסופי.

דוגמה פתורה

חוסך מפקיד 1,000 $ בשיעור ריבית שנתי של 5%, בצבירה שנתית, למשך 10 שנים.

• r/n = 0.05 / 1 = 0.05
• nt = 1 × 10 = 10
• A = 1,000 × (1.05)^10 = 1,628.89 $

החשבון צובר 628.89 $ ריבית במשך 10 שנים.

דוגמה פתורה

השורה השנייה מראה כיצד תדירות הצבירה משנה את התוצאה. אותו סכום של 1,000 $, באותו שיעור של 5% ולמשך אותן 10 שנים, צובר 18.12 $ יותר כאשר הריבית נצברת מדי חודש במקום מדי שנה, משום שהריבית מתווספת ליתרה 12 פעמים בשנה במקום פעם אחת.

ריבית דריבית לעומת ריבית פשוטה

ריבית פשוטה מחושבת רק על הקרן, ולכן היא גדלה בקו ישר. ריבית דריבית מחושבת על הקרן בתוספת כל ריבית שכבר נצברה, ולכן היא גדלה מהר יותר לאורך זמן, במיוחד בתקופות ארוכות או בשיעורי ריבית גבוהים. הלוואה או השקעה המתוארת רק באמצעות שיעור הריבית שלה עדיין עשויה להניב תוצאות שונות מאוד, בהתאם לשיטה שבה משתמשים.

כלל 72

כלל 72 הוא דרך מהירה להעריך כמה זמן נדרש לסכום להכפיל את עצמו בשיעור ריבית שנתי נתון. חלקו 72 בשיעור הריבית כדי לקבל את מספר השנים המשוער.

לדוגמה, בריבית שנתית של 6%: 72 ÷ 6 = 12 שנים להכפלה. בשיעור של 7% נדרשות בערך 72 ÷ 7 ≈ 10.3 שנים. זהו אומדן גס, והוא מדויק ביותר עבור שיעורים שבין כ־6% ל־10%.

ריבית דריבית ואינפלציה

האינפלציה מפחיתה את כוח הקנייה של הכסף לאורך זמן, ולכן כדאי להשוות בין שיעור הריבית לשיעור האינפלציה. שיעור הריבית הריאלי הוא שיעור הריבית הנומינלי (המוצהר) פחות שיעור האינפלציה. אם חשבון חיסכון משלם 5% והאינפלציה היא 2%, שיעור הריבית הריאלי הוא בערך 3%. אם האינפלציה גבוהה משיעור הריבית, שיעור הריבית הריאלי שלילי, כלומר הכסף מאבד מכוח הקנייה שלו אף שיתרת החשבון ממשיכה לגדול.

שימושים נפוצים לחישובי ריבית דריבית

• חשבונות חיסכון: הערכת צמיחת היתרה בשיעור נתון.
• תכנון השקעות: חיזוי הערך העתידי של כסף שנחסך למטרה כגון פרישה.
• הלוואות ומשכנתאות: בדיקה כמה ריבית מתווספת לסכום החוב לאורך חיי ההלוואה.
• חוב בכרטיס אשראי: בדיקה באיזו מהירות היתרה גדלה כאשר משולמים רק התשלומים המינימליים.
• חשבונות פרישה: הדמיה של צמיחת חשבון 401(k) או חשבון דומה לאורך עשרות שנים.

שאלות נפוצות

מה ההבדל בין ריבית דריבית לריבית פשוטה?

ריבית פשוטה מחושבת רק על הקרן. ריבית דריבית מחושבת על הקרן ועל ריבית שכבר נצברה, ולכן היא גדלה מהר יותר לאורך זמן.

האם המחשבון תומך בצבירה רבעונית או יומית?

לא. מחשבון זה תומך בצבירה שנתית וחודשית בלבד. צבירה רבעונית ויומית קיימת בחלק מהבנקים, אך אינה זמינה כאן כאפשרות.

האם אפשר להשתמש במחשבון זה גם להלוואות וגם להשקעות?

כן. הנוסחה פועלת באותו אופן בין אם הכסף גדל במסגרת השקעה ובין אם הוא חוב במסגרת הלוואה. בהלוואה, הסכום הסופי הוא הסכום הכולל שהיה נותר לתשלום אילו לא בוצעו תשלומים במהלך התקופה.

באיזו מידה תדירות הצבירה משנה את התוצאה?

צבירה בתדירות גבוהה יותר מניבה סכום סופי גדול יותר, אך ההבדל בדרך כלל מתון. עבור 10,000 $ בריבית של 5% במשך 10 שנים, צבירה שנתית מניבה 16,288.95 $ וצבירה חודשית מניבה 16,470.09 $, כלומר הבדל של 181.14 $.

מהו שיעור ריבית מציאותי לשימוש?

הדבר תלוי בחשבון או בהשקעה. חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה וקרנות סל העוקבות אחר מדדי שוק המניות משתנים מאוד משנה לשנה וממדינה למדינה, ולכן עדיף להשתמש בשיעור הריבית בפועל שמציין הבנק או בתשואה ההיסטורית הממוצעת של השקעה.

מדוע המחשבון דורש שהקרן והזמן יהיו גדולים מאפס?

ליתרה של אפס או פחות אין ריבית משמעותית לחישוב, ותקופה של אפס או פחות אינה מתארת פרק זמן כלשהו. שיעור הריבית יכול להיות אפס, אך אינו יכול להיות שלילי. המחשבון מציג הודעת שגיאה אם הקרן או הזמן הם אפס או שליליים, או אם שיעור הריבית שלילי. אם שדה נותר ריק, המחשבון אינו מציג תוצאה או שגיאה עד למילויו.