מחשבון הלוואה לרכב: תשלום חודשי וריבית

מחשבון הלוואה לרכב

מחשבון הלוואה לרכב מחשב את התשלום החודשי על הלוואה לרכב לפי מחיר הרכב, המקדמה, שווי רכב הטרייד־אין, שיעור הריבית ותקופת ההלוואה. הוא מציג גם את הסכום הממומן, את סך הריבית ששולמה ואת סך כל התשלומים.

מה עושה המחשבון

יש להזין חמישה מספרים:

• מחיר הרכב: המחיר המוסכם של הרכב, מ־1 $ עד 10,000,000 $.
• מקדמה: סכום במזומן המשולם מראש, מ־0 $ עד 10,000,000 $.
• שווי רכב הטרייד־אין: זיכוי עבור הרכב הישן, מ־0 $ עד 10,000,000 $.
• שיעור הריבית השנתי (APR): מ־0% עד 100%.
• תקופת ההלוואה: מספר שלם של חודשים, מ־1 עד 120.

המחשבון מחזיר את התשלום החודשי, את הסכום הממומן, את סך הריבית ששולמה ואת סך התשלומים. תרשים עמודות מציג איזה חלק מהסכום הכולל מופנה לקרן ואיזה חלק לריבית.

סכום המקדמה בתוספת שווי הטרייד־אין חייב להיות קטן ממחיר הרכב. אם הם מכסים את מלוא המחיר, אין סכום ללוות, והמחשבון מציג שגיאה במקום תוצאה.

כיצד מחושב הסכום הממומן

הסכום הממומן הוא החלק מהמחיר שהופך להלוואה:

$P = V - D - T$

כאשר P הוא הסכום הממומן, V הוא מחיר הרכב, D הוא המקדמה ו־T הוא שווי הטרייד־אין.

עבור רכב שמחירו 30,000 $, עם מקדמה של 3,000 $ וטרייד־אין בשווי 2,000 $, הסכום הממומן הוא 25,000 $. רק על סכום זה נצברת ריבית.

נוסחת התשלום על הלוואה לרכב

הלוואה לרכב בריבית קבועה נפרעת בתשלומים חודשיים שווים. כל תשלום מכסה את הריבית שנצברה באותו חודש על יתרת החוב. יתרת התשלום מפחיתה את החוב. סכום התשלום נקבע כך שהיתרה תגיע בדיוק לאפס בחודש האחרון:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M הוא התשלום החודשי.
• P הוא הסכום הממומן.
• r הוא שיעור הריבית החודשי: השיעור השנתי מחולק ב־12. בשיעור של 6.5% לשנה, ‏r הוא 0.065 ÷ 12, כלומר בקירוב 0.00542.
• n הוא תקופת ההלוואה בחודשים.

המחשבון מחלק את השיעור השנתי ב־12 כדי לקבל את השיעור החודשי. זו השיטה המקובלת להצגת הצעות להלוואות בארצות הברית, והיא תואמת לאופן שבו מלווים מציינים APR בגילוי פרטי ההלוואה. אין מדובר באותה שיטה כמו צבירה של שיעור שנתי אפקטיבי.

אם שיעור הריבית הוא 0%, הנוסחה הייתה מחלקת באפס, ולכן התשלום הוא פשוט הסכום הממומן חלקי מספר החודשים. הלוואה בסך 18,000 $ בריבית של 0% למשך 36 חודשים עולה 500.00 $ לחודש, וסכום הריבית הוא 0 $.

דוגמה פתורה

קונה מממן רכב שמחירו 30,000 $, עם מקדמה של 3,000 $ וטרייד־אין בשווי 2,000 $, בריבית APR של 6.5% למשך 60 חודשים.

1. סכום ממומן: 30,000 $ − 3,000 $ − 2,000 $ = 25,000 $.
2. שיעור חודשי: 6.5% ÷ 12 ≈ 0.00542.
3. תשלום: 25,000 × [0.00542 × (1.00542)⁶⁰] / [(1.00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489.15 $.
4. סך התשלומים: 489.15 $ × 60 = 29,349.22 $.
5. סך הריבית: 29,349.22 $ − 25,000 $ = 4,349.22 $.

בתרשים הפירוט, הקרן מהווה 85.2% מסך התשלומים, והריבית מהווה 14.8%. בערך 135 $ מהתשלום הראשון הם ריבית, וכ־354 $ מפחיתים את יתרת החוב. היחס משתנה מדי חודש לטובת הקרן, משום שהריבית מחושבת רק על הסכום שעדיין נותר לתשלום.

כיצד תקופת ההלוואה משנה את העלות

תקופה ארוכה יותר מפחיתה את התשלום החודשי אך מגדילה את סך הריבית, משום שהחוב נותר בעינו זמן רב יותר. עבור אותו סכום ממומן של 25,000 $ בריבית APR של 6.5%:

הארכת ההלוואה הזו מ־36 ל־84 חודשים מפחיתה את התשלום ב־394.99 $, אך מוסיפה 3,599.72 $ לסך הריבית.

מה פירוש "סך התשלומים"

סך התשלומים הוא התשלום החודשי כפול מספר החודשים. זו אותה הגדרה שבה מלווים בארצות הברית חייבים להשתמש בגילוי פרטי אשראי לפי חוק האמת בהלוואות, ולכן הנתון של המחשבון תואם למסמכי ההלוואה.

לפי שיטה זו, הסכום הכולל כולל רק את הסכום שנלווה. הוא אינו כולל את המקדמה או את הטרייד־אין, משום שאינם חלק מההלוואה. בדוגמה שלמעלה, העלות הכוללת במזומן של הרכב עבור הקונה היא 29,349.22 $ בתשלומים, בתוספת מקדמה של 3,000 $, כלומר 32,349.22 $, וכן ויתור על הטרייד־אין בשווי 2,000 $.

מה המחשבון אינו כולל

המחשבון מתייחס להלוואה עצמה בלבד. הוא אינו מוסיף מס מכירה, דמי רישום, אגרות רישוי או דמי תיעוד, או ביטוח. הוא גם אינו מטפל בהון עצמי שלילי: אם עדיין נותר חוב על רכב הטרייד־אין, יש להזין את שווי הרכב בניכוי החוב, ורק כאשר התוצאה חיובית.

שאלות נפוצות

איזה שיעור ריבית יש להזין?

יש להזין את שיעור הריבית השנתי (APR) שהמלווה מציע. המחשבון מחלק אותו ב־12 כדי לקבל את השיעור החודשי. מתקבלים שיעורים מ־0% עד 100%.

האם מקדמה גדולה יותר מפחיתה את הריבית ששולמה?

כן. כל דולר של מקדמה או של טרייד־אין מפחית את הסכום הממומן, והריבית מחושבת רק על הסכום הממומן. בדוגמה של 60 חודשים, הגדלת המקדמה מ־3,000 $ ל־5,000 $ מפחיתה את הסכום הממומן ל־23,000 $ ומקטינה הן את התשלום והן את סך הריבית.

כיצד מחושבת הלוואה בריבית של 0%?

בריבית של 0%, התשלום הוא הסכום הממומן חלקי מספר החודשים. סך התשלומים שווה לסכום הממומן, וסך הריבית הוא 0 $.

מדוע סך התשלומים נמוך ממחירו המלא של הרכב?

סך התשלומים כולל רק את ההלוואה: התשלום החודשי כפול מספר החודשים. המקדמה והטרייד־אין משולמים מחוץ להלוואה, ולכן אינם נכללים בסכום זה.

מהי תקופת ההלוואה הארוכה ביותר שהמחשבון מקבל?

120 חודשים (10 שנים). התקופה חייבת להיות מספר שלם של חודשים, באורך של לפחות 1.