Kalkulator auto kredita: mjesečna rata i kamata

Kalkulator auto kredita

Kalkulator auto kredita izračunava mjesečnu otplatu kredita za automobil na temelju cijene vozila, predujma, vrijednosti vozila koje se daje u zamjenu, kamatne stope i roka otplate. Prikazuje i iznos financiranja, ukupno plaćene kamate te ukupan iznos svih otplata.

Što kalkulator radi

Unesite pet brojeva:

• Cijena vozila: ugovorena cijena automobila, od 1 USD do 10.000.000 USD.
• Predujam: iznos plaćen unaprijed, od 0 USD do 10.000.000 USD.
• Vrijednost vozila koje se daje u zamjenu: kredit za stari automobil, od 0 USD do 10.000.000 USD.
• Godišnja kamatna stopa (APR): od 0 % do 100 %.
• Rok otplate kredita: cijeli broj mjeseci, od 1 do 120.

Kalkulator izračunava mjesečnu otplatu, iznos financiranja, ukupno plaćene kamate i ukupan iznos otplata. Stupčasti grafikon prikazuje koji dio tog ukupnog iznosa otpada na glavnicu, a koji na kamate.

Predujam i vrijednost vozila koje se daje u zamjenu zajedno moraju biti manji od cijene vozila. Ako pokrivaju cijelu cijenu, nema iznosa za posudbu pa kalkulator umjesto rezultata prikazuje pogrešku.

Kako se izračunava iznos financiranja

Iznos financiranja dio je cijene koji postaje kredit:

$P = V - D - T$

pri čemu je P iznos financiranja, V cijena vozila, D predujam, a T vrijednost vozila koje se daje u zamjenu.

Za automobil vrijedan 30.000 USD, uz predujam od 3.000 USD i vozilo u zamjeni vrijedno 2.000 USD, iznos financiranja iznosi 25.000 USD. Kamate se obračunavaju samo na taj iznos.

Formula za otplatu auto kredita

Kredit za automobil s fiksnom kamatnom stopom otplaćuje se jednakim mjesečnim otplatama. Svaka otplata pokriva kamate obračunate na preostali dug tog mjeseca. Ostatak otplate smanjuje dug. Otplata je određena tako da dug točno dosegne nulu u posljednjem mjesecu:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M je mjesečna otplata.
• P je iznos financiranja.
• r je mjesečna kamatna stopa: godišnja stopa podijeljena s 12. Pri godišnjoj stopi od 6,5 %, r iznosi 0,065 ÷ 12, odnosno približno 0,00542.
• n je rok otplate kredita izražen u mjesecima.

Kalkulator dijeli godišnju stopu s 12 kako bi dobio mjesečnu stopu. To je uobičajena konvencija za navođenje kreditnih stopa u Sjedinjenim Američkim Državama i odgovara načinu na koji zajmodavci navode APR u dokumentu s podacima o kreditu. To nije isto što i ukamaćivanje efektivne godišnje stope.

Ako je kamatna stopa 0 %, formula bi dijelila s nulom, pa je otplata jednostavno iznos financiranja podijeljen s brojem mjeseci. Kredit od 18.000 USD uz 0 % na 36 mjeseci iznosi 500,00 USD mjesečno, a kamate iznose 0 USD.

Primjer izračuna

Kupac financira automobil vrijedan 30.000 USD uz predujam od 3.000 USD i vozilo u zamjeni vrijedno 2.000 USD, uz APR od 6,5 % na 60 mjeseci.

1. Iznos financiranja: 30.000 USD − 3.000 USD − 2.000 USD = 25.000 USD.
2. Mjesečna stopa: 6,5 % ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Otplata: 25.000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 USD.
4. Ukupan iznos otplata: 489,15 USD × 60 = 29.349,22 USD.
5. Ukupne kamate: 29.349,22 USD − 25.000 USD = 4.349,22 USD.

Na grafikonu raščlambe glavnica čini 85,2 % ukupnog iznosa otplata, a kamate 14,8 %. Oko 135 USD prve otplate odnosi se na kamate, a oko 354 USD smanjuje dug. Taj se omjer svakog mjeseca pomiče u korist glavnice jer se kamate obračunavaju samo na preostali dug.

Kako rok otplate kredita mijenja trošak

Dulji rok smanjuje mjesečnu otplatu, ali povećava ukupne kamate jer dug ostaje nepodmiren dulje. Za isti iznos financiranja od 25.000 USD uz APR od 6,5 %:

Produljenje ovog kredita s 36 na 84 mjeseca smanjuje otplatu za 394,99 USD, ali povećava kamate za 3.599,72 USD.

Što znači „ukupan iznos otplata”

Ukupan iznos otplata jednak je mjesečnoj otplati pomnoženoj s brojem mjeseci. To je ista definicija koju zajmodavci u Sjedinjenim Američkim Državama moraju upotrebljavati u obrascu s obveznim podacima prema američkom Zakonu o istini u kreditiranju, pa se iznos koji prikazuje kalkulator podudara s kreditnom dokumentacijom.

Prema toj konvenciji, ukupan iznos obuhvaća samo posuđeni iznos. Ne uključuje predujam ni vozilo dano u zamjenu jer oni nisu dio kredita. U gornjem primjeru ukupni novčani trošak automobila za kupca iznosi 29.349,22 USD za otplate plus 3.000 USD predujma, odnosno 32.349,22 USD, uz odricanje od vozila danog u zamjenu vrijednog 2.000 USD.

Što kalkulator ne uključuje

Kalkulator prikazuje samo sam kredit. Ne dodaje porez na promet, naknade za registraciju, izdavanje prometne dozvole ili dokumentaciju, ni osiguranje. Ne obrađuje ni negativnu vrijednost: ako se za vozilo dano u zamjenu još duguje novac, unesena vrijednost tog vozila treba biti njegova vrijednost umanjena za taj dug, i to samo ako je rezultat pozitivan.

Često postavljana pitanja

Koju kamatnu stopu treba unijeti?

Godišnju postotnu stopu (APR) koju navodi zajmodavac. Kalkulator je dijeli s 12 kako bi dobio mjesečnu stopu. Prihvaćaju se stope od 0 % do 100 %.

Smanjuje li veći predujam plaćene kamate?

Da. Svaki dolar predujma ili vrijednosti vozila danog u zamjenu smanjuje iznos financiranja, a kamate se obračunavaju samo na iznos financiranja. U primjeru s rokom od 60 mjeseci, povećanje predujma s 3.000 USD na 5.000 USD smanjuje iznos financiranja na 23.000 USD te smanjuje i otplatu i ukupne kamate.

Kako se izračunava kredit uz 0 %?

Pri stopi od 0 % otplata je iznos financiranja podijeljen s brojem mjeseci. Ukupan iznos otplata jednak je iznosu financiranja, a ukupne kamate iznose 0 USD.

Zašto je ukupan iznos otplata manji od pune cijene automobila?

Ukupan iznos otplata obuhvaća samo kredit: mjesečnu otplatu pomnoženu s brojem mjeseci. Predujam i vozilo dano u zamjenu plaćaju se izvan kredita pa nisu uključeni u taj iznos.

Koji je najdulji rok otplate koji kalkulator prihvaća?

120 mjeseci (10 godina). Rok mora biti cijeli broj mjeseci, najmanje 1.