Kalkulator kredita: mjesečna rata i ukupne kamate

Kalkulator kredita izračunava fiksni obrok kredita na temelju triju podataka: posuđenog iznosa, godišnje kamatne stope i trajanja kredita. Prikazuje i broj uplata, ukupno plaćenu kamatu te ukupan iznos plaćen tijekom trajanja kredita.

Kako radi kalkulator kredita

Kalkulator modelira amortizirajući kredit s fiksnom kamatnom stopom. „Amortizirajući” znači da se dug postupno otplaćuje jednakim uplatama. Svaka uplata najprije pokriva kamatu obračunatu na preostali dug. Ostatak uplate smanjuje samu glavnicu. Uplata je određena tako da dug nakon posljednje uplate bude točno nula.

Alat prihvaća četiri podatka:

• Iznos kredita: glavnica, od 1 USD do 100.000.000 USD.
• Godišnja kamatna stopa (APR): od 0 % do 100 %.
• Rok kredita: cijeli broj godina, od 1 do 50.
• Učestalost otplate: mjesečno (12 uplata godišnje), svaka dva tjedna (26) ili tjedno (52).

Na temelju tih podataka prikazuje uplatu po razdoblju, broj uplata, ukupno plaćenu kamatu i ukupno plaćeni iznos. Traka ispod rezultata pokazuje koji se udio ukupnog iznosa odnosi na glavnicu, a koji na kamatu.

Formula za ratu kredita

Kalkulator najprije pretvara godišnju kamatnu stopu u kamatnu stopu po razdoblju plaćanja:

$i = \frac{r}{100 \times p}$

gdje je i stopa po razdoblju, r godišnja kamatna stopa izražena u postotku, a p broj uplata godišnje. Godišnja stopa od 6 % uz mjesečne uplate daje i = 6 / 100 / 12 = 0,005, odnosno 0,5 % mjesečno.

Broj uplata jednak je roku u godinama pomnoženom s brojem uplata godišnje:

$n = y \times p$

gdje je n broj uplata, a y rok u godinama.

Uplata se zatim izračunava ovako:

$M = \frac{P \times i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}$

gdje je M uplata po razdoblju, a P iznos kredita. Kada je stopa 0 %, formula bi dijelila nulu s nulom, pa kalkulator umjesto toga ravnomjerno dijeli glavnicu:

$M = \frac{P}{n}$

Oba ukupna iznosa proizlaze izravno iz uplate:

$T = M \times n$

$I = M \times n - P$

gdje je T ukupno plaćeni iznos, a I ukupno plaćena kamata.

Ukupna kamata sve je što je plaćeno iznad posuđenog iznosa. Ovaj kalkulator računa samo kamatu. Ne uključuje naknade za odobrenje kredita, osiguranje ni poreze.

Primjer izračuna

Korisnik uzima kredit od 10.000 USD uz godišnju kamatu od 6 % na 5 godina, uz mjesečnu otplatu.

1. Stopa po razdoblju: i = 6 / 100 / 12 = 0,005.
2. Broj uplata: n = 5 × 12 = 60.
3. Faktor rasta: (1,005)^60 ≈ 1,34885.
4. Uplata: M = 10.000 × 0,005 × 1,34885 / 0,34885 ≈ 193,33 USD mjesečno.
5. Ukupno plaćeno: približno 11.599,68 USD.
6. Ukupna kamata: približno 1.599,68 USD.

Traka raščlambe za ovaj kredit pokazuje 86,2 % glavnice i 13,8 % kamate.

Drugi primjer: 20.000 USD uz 7,5 % na 4 godine, uz mjesečnu otplatu. Stopa po razdoblju iznosi 0,00625, a broj uplata 48. Uplata iznosi 483,58 USD, ukupno plaćeni iznos 23.211,75 USD, a ukupna kamata 3.211,75 USD.

Pri stopi od 0 % račun je jednostavniji. Kredit od 9.000 USD na 3 godine, uz mjesečnu otplatu, stoji 9.000 / 36 = 250,00 USD mjesečno, uz 0 USD kamate.

Mjesečne uplate, uplate svaka dva tjedna i tjedne uplate

Češće plaćanje neznatno smanjuje ukupnu kamatu jer se dug nešto ranije smanjuje. Za kredit od 10.000 USD uz 6 % na 5 godina:

U ovom kalkulatoru svaka dva tjedna znači svaka dva tjedna: 26 uplata godišnje, a ne 24. Neki zajmodavci umjesto toga nude planove s plaćanjem dvaput mjesečno i s dvije uplate mjesečno (24 godišnje). To je drugačiji raspored i daje nešto drukčije iznose.

Ušteda zbog češćeg plaćanja ovdje je mala jer svaki raspored i dalje traje punih 5 godina. Veće uštede donose ubrzani planovi koji zadržavaju mjesečni iznos uplate, ali ga svaka dva tjedna dijele na polovice; ovaj kalkulator ih ne modelira.

Konvencije koje koristi kalkulator

Kod izračuna kredita postoji nekoliko točaka u kojima se alati mogu razumno razlikovati. Ovaj kalkulator postupa na sljedeći način.

Stopa je nominalna godišnja kamatna stopa. Godišnji postotak dijeli se s brojem uplata godišnje kako bi se dobila stopa po razdoblju. To je standardna konvencija nominalne godišnje kamatne stope koja se upotrebljava za većinu potrošačkih kredita u Sjevernoj Americi. To nije efektivna godišnja kamatna stopa, pa 6 % uz mjesečno ukamaćivanje tijekom godine košta nešto više od 6 %: (1,005)^12 − 1 ≈ 6,17 %.

Ukupni iznosi temelje se na nezaokruženoj uplati. Alat izračunava točnu uplatu, množi je s brojem uplata i tek zatim za prikaz zaokružuje rezultate. U prvom je primjeru točna uplata 193,3280 USD…, pa se kao ukupno plaćeno prikazuje 11.599,68 USD. Množenjem zaokružene uplate dobiva se 193,33 × 60 = 11.599,80 USD, što je 12 centi više. Stvarni zajmodavci zaokružuju svaku uplatu na cent i prilagođavaju posljednju uplatu, pa se bankovni izvod može razlikovati od rezultata alata za nekoliko centi.

Ukupna kamata jednaka je ukupno plaćenom iznosu umanjenom za glavnicu. Ništa se drugo ne dodaje ni oduzima jer alat ne modelira naknade.

Ograničenja

Kalkulator prihvaća iznose kredita od 1 USD do 100.000.000 USD, stope od 0 % do 100 % i rokove u cijelim godinama od 1 do 50 godina. Vrijednosti izvan tih raspona ili rok koji sadržava dio godine daju poruku o pogrešci umjesto rezultata.

Često postavljana pitanja

Zašto je ukupna kamata pri plaćanju svaka dva tjedna niža nego pri mjesečnom plaćanju?

Uz 26 manjih uplata godišnje dio se duga otplaćuje ranije svakog mjeseca, pa se obračunava nešto manje kamate. Za isti rok razlika je mala: približno 13 USD na kredit od 10.000 USD uz 6 % na 5 godina.

Uključuje li kalkulator naknade ili poreze?

Ne. Izračunava samo kamatu. Naknade za odobrenje kredita, naknade za zakašnjenje, osiguranje i porezi nisu dio rezultata. Objava EKS-a zajmodavca može uključivati neke naknade u navedenu stopu, pa navedeni EKS može biti viši od kamatne stope iz ugovora.

Zašto umnožak uplate i broja uplata nije točno jednak ukupno plaćenom iznosu?

Alat množi točnu, nezaokruženu uplatu s brojem uplata i zaokružuje tek na kraju. Množenjem zaokružene uplate dobiva se nešto drukčiji iznos. Razlika iznosi najviše nekoliko centi po uplati.

Može li kamatna stopa biti 0 %?

Da. Pri stopi od 0 % uplata je jednostavno jednaka iznosu kredita podijeljenom s brojem uplata, a ukupna kamata iznosi 0 USD. Promotivno financiranje ponekad funkcionira na taj način.

Na koje se vrste kredita ovo može primijeniti?

Na svaki kredit s fiksnom kamatnom stopom koji se otplaćuje jednakim obrocima: osobne kredite, kredite za automobile, studentske kredite s fiksnim kamatnim stopama i standardne hipotekarne kredite. Ne primjenjuje se na kredite s promjenjivom kamatnom stopom, kredite kod kojih se plaća samo kamata ni na dugove po kreditnim karticama, kod kojih se uplata ili kamatna stopa s vremenom mijenja.