대출 상환 일정표 계산기 | 상환 내역표

대출 상환 일정표

대출 상환 일정표는 대출의 모든 상환액을 나열하고 각 상환액을 이자와 원금으로 나누어 보여 주는 표입니다. 이 계산기는 대출 금액, 연이율, 기간(년)의 세 가지 입력값으로 동일한 월 상환액을 적용하는 고정금리 대출의 표를 작성합니다.

계산기의 기능

대출 금액, 연이율(APR), 대출 기간을 입력합니다. 계산기는 월 상환액, 대출 기간 전체에 납부한 총이자, 총 납부액을 계산합니다. 이 수치 아래에는 전체 일정표가 표시됩니다. 월별로 한 행씩 배치되며, 각 행에 상환액, 이자 부분, 원금 부분, 해당 상환 후 남은 잔액이 표시됩니다. 복사 버튼을 누르면 전체 표를 탭으로 구분된 텍스트로 내보낼 수 있습니다.

대출 금액은 US$1에서 US$100,000,000 사이일 수 있습니다. 이자율은 0%에서 100%까지 입력할 수 있습니다. 기간은 1년에서 50년까지의 정수입니다. 상환은 월 단위로 이루어지며, 다른 주기는 제공되지 않습니다.

대출 상환의 작동 방식

상환이란 고정된 동일 상환액으로 대출 잔액을 0까지 줄이는 것을 뜻합니다. 매월 남은 잔액에 이자가 부과됩니다. 상환액은 먼저 이자를 충당하고, 남은 금액이 잔액을 줄입니다. 잔액이 매월 줄어들기 때문에 이자도 줄어들며, 각 상환액에서 원금으로 들어가는 비율은 점점 커집니다. 초기 상환액은 대부분 이자이고, 후기 상환액은 대부분 원금입니다.

월 상환액 공식

동일 상환액은 최종 상환 시 잔액이 정확히 0이 되도록 정해집니다.

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M은 월 상환액입니다.
• P는 원금, 즉 빌린 금액입니다.
• r은 월 이자율입니다. 연이율을 100으로 나눈 다음 다시 12로 나눈 값입니다.
• n은 상환 횟수입니다. 기간(년)에 12를 곱한 값입니다.

이자율이 0%이면 공식에서 0으로 나누게 되므로, 상환액은 대출 금액을 상환 횟수로 나눈 값입니다. US$12,000 대출을 0% 이자율로 2년 동안 상환하면 월 US$500.00이며, 상환 일정표의 모든 행에 US$0.00의 이자가 표시됩니다.

공식을 간단히 확인해 보면, US$10,000 대출을 6% 이자율로 1년 동안 상환할 때 r = 0.06 ÷ 12 = 0.005이고 n = 12입니다. 그러면 (1.005)¹² ≈ 1.06168이고, M = 10,000 × 0.005 × 1.06168 ÷ 0.06168 ≈ US$860.66입니다.

각 행의 계산 방식

한 행의 이자는 해당 월로 이월된 잔액에 월 이자율을 곱한 값입니다. 원금 부분은 상환액에서 이자를 뺀 값입니다. 상환 후 잔액은 이전 잔액에서 원금 부분을 뺀 값입니다. 계산 엔진은 반복적으로 차감하지 않고 대출 조건에서 각 월의 잔액을 직접 계산하므로, 행이 진행될수록 반올림 오차가 누적되지 않습니다.

반올림: 마지막 상환액이 다른 이유

표에는 대출 기관의 명세서와 같은 방식으로 센트 단위까지 표시되므로, 계산 방식에 대한 선택이 필요합니다. 계산기는 다음 규칙을 사용합니다.

• 마지막 행을 제외한 모든 행에서 상환액 열에는 동일 상환액을 센트 단위로 반올림한 값이 표시됩니다.
• 이자 열에는 해당 월의 정확한 이자를 센트 단위로 반올림한 값이 표시됩니다.
• 원금 열은 상환액에서 반올림된 이자를 뺀 값이므로, 이자와 원금의 합은 항상 옆에 표시된 상환액과 같습니다.
• 각 잔액은 이전 잔액에서 해당 원금을 뺀 값이므로, 원금 열의 합은 대출 금액과 정확히 일치합니다.
• 마지막 행에서는 남은 잔액을 모두 상환합니다. 원금은 남은 잔액이고, 상환액은 해당 잔액과 마지막 달의 이자를 더한 값입니다.

앞선 모든 상환액이 센트 단위로 반올림되었기 때문에 남은 잔액은 정확한 상환액 하나의 금액과 일치하지 않는 경우가 많습니다. 따라서 마지막 상환액은 다른 상환액과 약간 다릅니다. 실제 대출도 같은 방식으로 처리됩니다. 총이자와 총 납부액은 상환액에 개월 수를 곱한 값이 아니라 표 열의 합계이므로, 요약 수치는 항상 아래 표와 일치합니다.

예: US$20,000, 5.5%, 5년

월 이자율은 0.055 ÷ 12 ≈ 0.004583이고 n = 60입니다. 공식에 따르면 월 상환액은 US$382.02입니다. 상환 일정표는 다음과 같이 시작합니다.

첫 달의 이자는 US$20,000 × 0.055 ÷ 12 = US$91.67이므로, 상환액 중 US$290.35가 원금 상환에 사용됩니다. 59개월째에는 잔액이 US$380.49까지 줄어들고, 마지막 행에서 이를 모두 상환합니다.

마지막 상환액은 US$382.23으로, 다른 상환액보다 21센트 많습니다. 전체 대출 기간의 총이자는 US$2,921.41이고 총 납부액은 US$22,921.41입니다.

자주 묻는 질문

마지막 상환액이 약간 다른 이유는 무엇인가요?

모든 상환액이 센트 단위로 반올림되므로 대출 기간 동안 1센트 미만의 작은 금액들이 누적됩니다. 마지막 상환액은 정확한 남은 잔액과 마지막 달의 이자를 함께 상환하여 이 누적분을 반영합니다. 위 예에서는 US$382.02가 아니라 US$382.23입니다.

총이자는 월 상환액에 개월 수를 곱한 뒤 대출 금액을 뺀 값인가요?

거의 그렇지만 정확히 일치하지는 않습니다. 이 간편 계산을 적용하면 예시 대출의 값은 US$382.02 × 60 − US$20,000 = US$2,921.20입니다. 그러나 계산기는 센트 단위로 반올림된 이자 열을 합산하여 US$2,921.41을 계산합니다. 차이는 각 행의 반올림과 더 큰 마지막 상환액에서 발생합니다. 표와 일치하는 값은 합산한 수치입니다.

첫 상환액의 상당 부분이 이자인 이유는 무엇인가요?

이자는 남은 잔액에 부과되며, 잔액은 시작 시점에 가장 큽니다. US$20,000 대출의 이자율이 5.5%이면 첫 달의 이자는 US$91.67로, US$382.02 상환액의 약 4분의 1입니다. 잔액이 줄어들면 이자도 함께 줄어들고, 각 상환액에서 원금으로 들어가는 금액은 늘어납니다.

이자율을 0%로 설정할 수 있나요?

예. 0%에서는 대출 금액을 개월 수로 나눈 금액이 상환액이 되고, 모든 행에 US$0.00의 이자가 표시되며, 잔액은 동일한 금액씩 줄어듭니다.

추가 상환, 수수료 또는 격주 상환 일정을 처리하나요?

아니요. 이 계산기는 동일한 월 상환액을 적용하는 고정금리 대출만 계산합니다. 추가 상환, 대출 취급 수수료, 세금, 보험 및 월 단위가 아닌 상환 일정은 포함되지 않습니다.