Automobilio paskolos skaičiuoklė: įmoka ir palūkanos

Automobilio paskolos skaičiuoklė

Automobilio paskolos skaičiuoklė apskaičiuoja mėnesinę paskolos įmoką pagal transporto priemonės kainą, pradinę įmoką, keičiamos transporto priemonės vertę, palūkanų normą ir paskolos terminą. Ji taip pat parodo finansuojamą sumą, visas sumokėtas palūkanas ir bendrą visų įmokų sumą.

Ką daro skaičiuotuvas

Įveskite penkis skaičius:

• Transporto priemonės kaina: sutarta automobilio kaina nuo 1 USD iki 10 000 000 USD.
• Pradinė įmoka: iš anksto sumokėti pinigai nuo 0 USD iki 10 000 000 USD.
• Keičiamos transporto priemonės vertė: už seną automobilį suteikiamas kreditas nuo 0 USD iki 10 000 000 USD.
• Metinė palūkanų norma (APR): nuo 0 % iki 100 %.
• Paskolos terminas: sveikasis mėnesių skaičius nuo 1 iki 120.

Skaičiuoklė pateikia mėnesinę įmoką, finansuojamą sumą, visas sumokėtas palūkanas ir bendrą įmokų sumą. Stulpelinėje diagramoje rodoma, kokia šios sumos dalis tenka pagrindinei skolai, o kokia – palūkanoms.

Pradinės įmokos ir keičiamos transporto priemonės vertės suma turi būti mažesnė už transporto priemonės kainą. Jei jos padengia visą kainą, nėra ko skolintis, todėl skaičiuoklė vietoj rezultato pateikia klaidą.

Kaip apskaičiuojama finansuojama suma

Finansuojama suma yra kainos dalis, kuri tampa paskola:

$P = V - D - T$

čia P yra finansuojama suma, V – transporto priemonės kaina, D – pradinė įmoka, o T – keičiamos transporto priemonės vertė.

Automobilio, kainuojančio 30 000 USD, pradinei įmokai skyrus 3 000 USD ir pridėjus 2 000 USD vertės keičiamą automobilį, finansuojama suma yra 25 000 USD. Palūkanos skaičiuojamos tik nuo šios sumos.

Automobilio paskolos įmokos formulė

Fiksuotosios palūkanų normos automobilio paskola grąžinama lygiomis mėnesinėmis įmokomis. Kiekviena įmoka padengia tą mėnesį nuo likusio balanso susikaupusias palūkanas. Likusi įmokos dalis mažina balansą. Įmoka nustatoma taip, kad paskutinį mėnesį balansas tiksliai pasiektų nulį:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M yra mėnesinė įmoka.
• P yra finansuojama suma.
• r yra mėnesinė palūkanų norma: metinė norma, padalyta iš 12. Kai metinė norma yra 6,5 %, r yra 0,065 ÷ 12, maždaug 0,00542.
• n yra paskolos terminas mėnesiais.

Skaičiuoklė metinę normą dalija iš 12, kad gautų mėnesinę normą. Tai Jungtinėse Valstijose įprastai taikoma paskolų kotiravimo tvarka, atitinkanti tai, kaip skolintojai paskolos informaciniame dokumente nurodo APR. Ji nėra tokia pati kaip efektyviosios metinės normos kapitalizavimas.

Jei palūkanų norma yra 0 %, formulėje tektų dalyti iš nulio, todėl įmoka tiesiog lygi finansuojamai sumai, padalytai iš mėnesių skaičiaus. 18 000 USD paskola, kurios palūkanų norma yra 0 % ir terminas – 36 mėnesiai, kainuoja po 500,00 USD per mėnesį, o palūkanos sudaro 0 USD.

Išspręstas pavyzdys

Pirkėjas finansuoja automobilį, kainuojantį 30 000 USD, sumokėjęs 3 000 USD pradinę įmoką ir pridėjęs 2 000 USD vertės keičiamą automobilį, kai APR yra 6,5 %, o terminas – 60 mėnesių.

1. Finansuoijama suma: 30 000 USD − 3 000 USD − 2 000 USD = 25 000 USD.
2. Mėnesinė norma: 6,5 % ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Įmoka: 25 000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 USD.
4. Bendra įmokų suma: 489,15 USD × 60 = 29 349,22 USD.
5. Visos palūkanos: 29 349,22 USD − 25 000 USD = 4 349,22 USD.

Įmokų išskaidymo juostoje pagrindinė skola sudaro 85,2 % visų įmokų sumos, o palūkanos – 14,8 %. Maždaug 135 USD pirmosios įmokos sudaro palūkanos, o maždaug 354 USD mažina balansą. Kas mėnesį ši proporcija vis labiau krypsta pagrindinės skolos naudai, nes palūkanos skaičiuojamos tik nuo dar nesumokėtos sumos.

Kaip paskolos terminas keičia kainą

Ilgesnis terminas sumažina mėnesinę įmoką, bet padidina visas palūkanas, nes balansas ilgiau lieka nesumokėtas. Kai finansuojama ta pati 25 000 USD suma, o APR yra 6,5 %:

Pailginus šios paskolos terminą nuo 36 iki 84 mėnesių, įmoka sumažėja 394,99 USD, tačiau palūkanos padidėja 3 599,72 USD.

Ką reiškia „bendra įmokų suma“

Bendra įmokų suma yra mėnesinės įmokos ir mėnesių skaičiaus sandauga. Tai tas pats apibrėžimas, kurį Jungtinių Valstijų skolintojai privalo naudoti informaciniame dokumente pagal Skolinimo tiesos įstatymą, todėl skaičiuoklės pateiktas skaičius sutampa su paskolos dokumentuose nurodytu skaičiumi.

Pagal šią tvarką į bendrą sumą įtraukiama tik pasiskolinta suma. Pradinė įmoka ir keičiamas automobilis neįtraukiami, nes jie nėra paskolos dalis. Pirmiau pateiktame pavyzdyje pirkėjo bendra automobilio kaina grynaisiais yra 29 349,22 USD įmokų ir 3 000 USD pradinės įmokos suma, arba 32 349,22 USD, taip pat atsisakius 2 000 USD vertės keičiamo automobilio.

Ko skaičiuoklė neįtraukia

Skaičiuoklė modeliuoja tik pačią paskolą. Į ją neįtraukiami pardavimo mokesčiai, registracijos, nuosavybės dokumentų ar dokumentų tvarkymo mokesčiai ir draudimas. Ji taip pat neapskaičiuoja neigiamosios nuosavybės vertės: jei už keičiamą automobilį dar liko skolos, įvesta jo vertė turi būti automobilio vertė, atėmus šią skolą, ir tik tada, kai gautas rezultatas yra teigiamas.

Dažnai užduodami klausimai

Kokią palūkanų normą reikia įvesti?

Skolintojo nurodytą metinę procentinę normą (APR). Skaičiuoklė ją dalija iš 12, kad gautų mėnesinę normą. Priimamos normos nuo 0 % iki 100 %.

Ar didesnė pradinė įmoka sumažina sumokėtas palūkanas?

Taip. Kiekvienas pradinės įmokos ar keičiamos transporto priemonės vertės piniginis vienetas sumažina finansuojamą sumą, o palūkanos skaičiuojamos tik nuo finansuojamos sumos. 60 mėnesių pavyzdyje padidinus pradinę įmoką nuo 3 000 USD iki 5 000 USD, finansuojama suma sumažėja iki 23 000 USD, todėl sumažėja ir įmoka, ir visos palūkanos.

Kaip apskaičiuojama paskola, kurios palūkanų norma yra 0 %?

Kai palūkanų norma yra 0 %, įmoka lygi finansuojamai sumai, padalytai iš mėnesių skaičiaus. Bendra įmokų suma lygi finansuojamai sumai, o visos palūkanos sudaro 0 USD.

Kodėl bendra įmokų suma yra mažesnė už visą automobilio kainą?

Į bendrą įmokų sumą įtraukiama tik paskola: mėnesinė įmoka, padauginta iš mėnesių skaičiaus. Pradinė įmoka ir keičiamas automobilis sumokami ne pagal paskolą, todėl į šį skaičių neįtraukiami.

Koks ilgiausias paskolos terminas priimamas skaičiuoklėje?

120 mėnesių (10 metų). Terminas turi būti sveikasis mėnesių skaičius, ne mažesnis kaip 1.