Paskolos amortizacijos grafikas: mokėjimų lentelė
Paskolos amortizacijos grafiko skaičiuoklė kiekvieną mėnesio įmoką suskaido į palūkanas ir pagrindinę paskolos sumą bei parodo likutį po kiekvienos įmokos.
Loan Amortization Schedule
Results
Amortization Schedule
| # | Payment | Interest | Principal | Balance |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $382.02 | $91.67 | $290.35 | $19,709.65 |
| 2 | $382.02 | $90.34 | $291.68 | $19,417.97 |
| 3 | $382.02 | $89.00 | $293.02 | $19,124.95 |
| 4 | $382.02 | $87.66 | $294.36 | $18,830.59 |
| 5 | $382.02 | $86.31 | $295.71 | $18,534.88 |
| 6 | $382.02 | $84.95 | $297.07 | $18,237.81 |
| 7 | $382.02 | $83.59 | $298.43 | $17,939.38 |
| 8 | $382.02 | $82.22 | $299.80 | $17,639.58 |
| 9 | $382.02 | $80.85 | $301.17 | $17,338.41 |
| 10 | $382.02 | $79.47 | $302.55 | $17,035.86 |
| 11 | $382.02 | $78.08 | $303.94 | $16,731.92 |
| 12 | $382.02 | $76.69 | $305.33 | $16,426.59 |
| 13 | $382.02 | $75.29 | $306.73 | $16,119.86 |
| 14 | $382.02 | $73.88 | $308.14 | $15,811.72 |
| 15 | $382.02 | $72.47 | $309.55 | $15,502.17 |
| 16 | $382.02 | $71.05 | $310.97 | $15,191.20 |
| 17 | $382.02 | $69.63 | $312.39 | $14,878.81 |
| 18 | $382.02 | $68.19 | $313.83 | $14,564.98 |
| 19 | $382.02 | $66.76 | $315.26 | $14,249.72 |
| 20 | $382.02 | $65.31 | $316.71 | $13,933.01 |
| 21 | $382.02 | $63.86 | $318.16 | $13,614.85 |
| 22 | $382.02 | $62.40 | $319.62 | $13,295.23 |
| 23 | $382.02 | $60.94 | $321.08 | $12,974.15 |
| 24 | $382.02 | $59.46 | $322.56 | $12,651.59 |
| 25 | $382.02 | $57.99 | $324.03 | $12,327.56 |
| 26 | $382.02 | $56.50 | $325.52 | $12,002.04 |
| 27 | $382.02 | $55.01 | $327.01 | $11,675.03 |
| 28 | $382.02 | $53.51 | $328.51 | $11,346.52 |
| 29 | $382.02 | $52.00 | $330.02 | $11,016.50 |
| 30 | $382.02 | $50.49 | $331.53 | $10,684.97 |
| 31 | $382.02 | $48.97 | $333.05 | $10,351.92 |
| 32 | $382.02 | $47.45 | $334.57 | $10,017.35 |
| 33 | $382.02 | $45.91 | $336.11 | $9,681.24 |
| 34 | $382.02 | $44.37 | $337.65 | $9,343.59 |
| 35 | $382.02 | $42.82 | $339.20 | $9,004.39 |
| 36 | $382.02 | $41.27 | $340.75 | $8,663.64 |
| 37 | $382.02 | $39.71 | $342.31 | $8,321.33 |
| 38 | $382.02 | $38.14 | $343.88 | $7,977.45 |
| 39 | $382.02 | $36.56 | $345.46 | $7,631.99 |
| 40 | $382.02 | $34.98 | $347.04 | $7,284.95 |
| 41 | $382.02 | $33.39 | $348.63 | $6,936.32 |
| 42 | $382.02 | $31.79 | $350.23 | $6,586.09 |
| 43 | $382.02 | $30.19 | $351.83 | $6,234.26 |
| 44 | $382.02 | $28.57 | $353.45 | $5,880.81 |
| 45 | $382.02 | $26.95 | $355.07 | $5,525.74 |
| 46 | $382.02 | $25.33 | $356.69 | $5,169.05 |
| 47 | $382.02 | $23.69 | $358.33 | $4,810.72 |
| 48 | $382.02 | $22.05 | $359.97 | $4,450.75 |
| 49 | $382.02 | $20.40 | $361.62 | $4,089.13 |
| 50 | $382.02 | $18.74 | $363.28 | $3,725.85 |
| 51 | $382.02 | $17.08 | $364.94 | $3,360.91 |
| 52 | $382.02 | $15.40 | $366.62 | $2,994.29 |
| 53 | $382.02 | $13.72 | $368.30 | $2,625.99 |
| 54 | $382.02 | $12.03 | $369.99 | $2,256.00 |
| 55 | $382.02 | $10.34 | $371.68 | $1,884.32 |
| 56 | $382.02 | $8.64 | $373.38 | $1,510.94 |
| 57 | $382.02 | $6.92 | $375.10 | $1,135.84 |
| 58 | $382.02 | $5.21 | $376.81 | $759.03 |
| 59 | $382.02 | $3.48 | $378.54 | $380.49 |
| 60 | $382.23 | $1.74 | $380.49 | $0.00 |
Dokumentacija
Paskolos amortizacijos grafikas
Paskolos amortizacijos grafikas yra lentelė, kurioje pateikiamos visos paskolos įmokos, kiekvieną jų suskirstant į palūkanas ir pagrindinės paskolos dalies grąžinimą. Ši skaičiuoklė sudaro tokią lentelę fiksuotosios palūkanų normos paskolai, kai mėnesinės įmokos yra vienodos, naudodama tris įvestis: paskolos sumą, metinę palūkanų normą ir terminą metais.
Ką daro skaičiuotuvas
Įveskite paskolos sumą, metinę palūkanų normą (MN) ir paskolos terminą. Skaičiuoklė pateikia mėnesinę įmoką, per visą paskolos laikotarpį sumokėtas palūkanas ir bendrą sumokėtą sumą. Po šiais dydžiais rodomas visas grafikas: po vieną eilutę kiekvienam mėnesiui, kurioje nurodyta įmoka, palūkanų dalis, pagrindinės paskolos dalis ir po tos įmokos likęs negrąžintas likutis. Kopijavimo mygtukas eksportuoja visą lentelę kaip tekstą, kurio stulpeliai atskirti tabuliavimo ženklais.
Paskolos suma gali būti nuo 1 USD iki 100 000 000 USD. Palūkanų norma gali būti nuo 0 % iki 100 %. Terminas gali būti nuo 1 iki 50 pilnų metų. Įmokos mokamos kas mėnesį; kiti dažniai nenumatyti.
Kaip veikia amortizacija
Amortizacija reiškia paskolos grąžinimą iki nulio atliekant fiksuoto dydžio vienodas įmokas. Kiekvieną mėnesį palūkanos skaičiuojamos nuo likusio negrąžinto balanso. Įmoka pirmiausia padengia šias palūkanas, o likusi dalis sumažina balansą. Kadangi balansas kas mėnesį mažėja, mažėja ir palūkanos, todėl vis didesnė kiekvienos įmokos dalis skiriama pagrindinei paskolos daliai. Pradžioje įmokas daugiausia sudaro palūkanos. Vėliau jos daugiausia tenka pagrindinei paskolos daliai.
Mėnesinės įmokos formulė
Vienoda įmoka nustatoma taip, kad po paskutinės įmokos balansas būtų lygiai lygus nuliui:
M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]
- M yra mėnesinė įmoka.
- P – pagrindinė skola, tai yra pasiskolinta suma.
- r yra mėnesinė palūkanų norma: metinė norma, padalyta iš 100, o tada iš 12.
- n yra įmokų skaičius: metų skaičius, padaugintas iš 12.
Jei palūkanų norma yra 0 %, formulėje būtų dalijama iš nulio, todėl įmoka tiesiog lygi paskolos sumai, padalytai iš įmokų skaičiaus. 12 000 USD paskola, kuriai taikoma 0 % norma ir kurios terminas yra 2 metai, kainuoja 500,00 USD per mėnesį, o kiekvienoje jos grafiko eilutėje nurodytos 0,00 USD palūkanos.
Norint greitai patikrinti formulę: 10 000 USD paskolai, kurios palūkanų norma yra 6 %, o terminas – 1 metai, r = 0,06 ÷ 12 = 0,005, o n = 12. Tada (1,005)¹² ≈ 1,06168, o M = 10 000 × 0,005 × 1,06168 ÷ 0,06168 ≈ 860,66 USD.
Kaip apskaičiuojama kiekviena eilutė
Eilutėje nurodytos palūkanos yra į tą mėnesį perkeltas balansas, padaugintas iš mėnesinės palūkanų normos. Pagrindinė paskolos dalis yra įmoka, iš kurios atimtos šios palūkanos. Po įmokos likęs balansas yra ankstesnis balansas, atėmus pagrindinės paskolos dalį. Sistema kiekvieno mėnesio balansą apskaičiuoja tiesiogiai pagal paskolos sąlygas, o ne pakartotinai atimdama sumas, todėl apvalinimo paklaida nesikaupia nuo vienos eilutės iki kitos.
Apvalinimas: kodėl paskutinė įmoka skiriasi
Lentelėje, kaip ir kreditoriaus išraše, rodomi sveiki centai, todėl reikia pasirinkti apvalinimo tvarką. Skaičiuoklė taiko tokią tvarką:
- Įmokos stulpelyje kiekvienoje eilutėje, išskyrus paskutinę, rodoma iki cento suapvalinta vienoda įmoka.
- Palūkanų stulpelyje nurodytos tikslios to mėnesio palūkanos, suapvalintos iki cento.
- Pagrindinės paskolos dalies stulpelyje rodoma įmoka, iš kurios atimtos suapvalintos palūkanos, todėl palūkanos ir pagrindinė paskolos dalis visada sudaro šalia nurodytą įmoką.
- Kiekvienas balansas yra ankstesnis balansas, atėmus pagrindinę paskolos dalį, todėl pagrindinės paskolos dalies stulpelio suma tiksliai lygi paskolos sumai.
- Paskutinėje eilutėje grąžinamas visas likęs balansas: pagrindinė paskolos dalis lygi likusiam balansui, o įmoka lygi šiam balansui ir paskutinio mėnesio palūkanoms.
Kadangi visos ankstesnės įmokos buvo suapvalintos iki sveikų centų, likęs balansas retai tiksliai atitinka vienos įmokos dydį, todėl paskutinė įmoka šiek tiek skiriasi nuo kitų. Realioms paskoloms taikoma ta pati tvarka. Bendros palūkanos ir bendra sumokėta suma yra lentelės stulpelių sumos, o ne įmoka, padauginta iš mėnesių skaičiaus, todėl pagrindiniai dydžiai visada sutampa su po jais pateikta lentele.
Pavyzdys: 20 000 USD, 5,5 % norma, 5 metų terminas
Mėnesinė norma yra 0,055 ÷ 12 ≈ 0,004583, o n = 60. Pagal formulę mėnesinė įmoka yra 382,02 USD. Grafikas prasideda taip:
| # | Įmoka | Palūkanos | Pagrindinė suma | Balansas |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 382,02 USD | 91,67 USD | 290,35 USD | 19 709,65 USD |
| 2 | 382,02 USD | 90,34 USD | 291,68 USD | 19 417,97 USD |
| 3 | 382,02 USD | 89,00 USD | 293,02 USD | 19 124,95 USD |
Pirmojo mėnesio palūkanos yra 20 000 USD × 0,055 ÷ 12 = 91,67 USD, todėl pagrindinei paskolos daliai iš įmokos lieka 290,35 USD. Iki 59 mėnesio balansas sumažėja iki 380,49 USD, o paskutinė eilutė jį panaikina:
| # | Įmoka | Palūkanos | Pagrindinė suma | Balansas |
|---|---|---|---|---|
| 59 | 382,02 USD | 3,48 USD | 378,54 USD | 380,49 USD |
| 60 | 382,23 USD | 1,74 USD | 380,49 USD | 0,00 USD |
Paskutinė įmoka yra 382,23 USD, t. y. 21 centu daugiau nei kitos. Per visą paskolos laikotarpį palūkanos sudaro 2 921,41 USD, o bendra sumokėta suma yra 22 921,41 USD.
Dažnai užduodami klausimai
Kodėl paskutinė įmoka šiek tiek skiriasi?
Kiekviena įmoka suapvalinama iki sveikų centų, todėl per paskolos laikotarpį susikaupia mažytės cento dalys. Paskutinė įmoka jas kompensuoja, padengdama tikslų likusį balansą ir paskutinio mėnesio palūkanas. Pirmiau pateiktame pavyzdyje ji yra 382,23 USD, o ne 382,02 USD.
Ar bendros palūkanos yra tiesiog mėnesinė įmoka, padauginta iš mėnesių skaičiaus, atėmus paskolos sumą?
Beveik, bet ne visiškai. Taikant šį supaprastintą skaičiavimą, pavyzdinės paskolos atveju gauname 382,02 USD × 60 − 20 000 USD = 2 921,20 USD. Tačiau skaičiuoklė susumuoja iki centų suapvalintą palūkanų stulpelį, todėl gaunama 2 921,41 USD. Skirtumą lemia kiekvienos eilutės apvalinimas ir didesnė paskutinė įmoka. Būtent susumuotas dydis sutampa su lentele.
Kodėl tokia didelė pirmosios įmokos dalis tenka palūkanoms?
Palūkanos skaičiuojamos nuo likusio negrąžinto balanso, o laikotarpio pradžioje balansas yra didžiausias. Paskolai, kurios suma 20 000 USD, o palūkanų norma 5,5 %, pirmojo mėnesio palūkanos yra 91,67 USD – maždaug ketvirtadalis 382,02 USD įmokos. Balansui mažėjant, mažėja ir palūkanos, todėl vis didesnė kiekvienos įmokos dalis tenka pagrindinei paskolos daliai.
Ar palūkanų norma gali būti 0 %?
Taip. Kai norma yra 0 %, įmoka lygi paskolos sumai, padalytai iš mėnesių skaičiaus, kiekvienoje eilutėje nurodytos 0,00 USD palūkanos, o balansas mažėja vienodais žingsniais.
Ar skaičiuoklė atsižvelgia į papildomas įmokas, mokesčius arba mokėjimus kas dvi savaites?
Ne. Ji modeliuoja tik fiksuotosios palūkanų normos paskolą su vienodomis mėnesinėmis įmokomis. Papildomos įmokos, paskolos suteikimo mokesčiai, mokesčiai, draudimas ir ne kasmėnesiniai mokėjimo grafikai neįtraukti.